Inscribirse tarde para Medicare puede costarle, literalmente. Se cobran multas por retraso si se inscribe después de su Período de inscripción inicial (IEP). Esas tarifas se etiquetan en sus primas mensuales durante años y, en algunos casos, incluso si tiene Medicare. Eso es cientos o miles de dólares ganados con esfuerzo.
Gracias a Dios por los Períodos Especiales de Inscripción (SEP) que le permiten inscribirse después de su IEP sin enfrentar penalidades tardías.
El problema es que puede pensar que es elegible para un SEP cuando no lo es. Estas son las ventanas de oportunidad de oro que debe conocer.
Su período de inscripción inicial
Antes de profundizar en los Períodos de inscripción especial, primero debe comprender cómo funcionan los períodos de inscripción de Medicare. Tu cumpleaños número 65 es la clave. Su IEP comienza tres meses antes y finaliza tres meses después de su mes de nacimiento, lo que le otorga siete meses para inscribirse. Por ejemplo, si su cumpleaños es el 8 de junio, su IEP comienza el 1 de marzo y finaliza el 30 de septiembre.
Las buenas noticias: Si recibe beneficios de Seguro Social activamente cuando cumpla 65 años, se inscribirá automáticamente en Medicare . No tiene que preocuparse por multas tardías.
Las malas noticias: Si no recibe los beneficios del Seguro Social o de la Junta de Jubilación Ferroviaria (RRB) cuando cumple 65 años y deja de inscribirse durante su IEP, usted está atrapado por costosas multas por retraso.
Si es elegible para Medicare debido a una discapacidad, su IEP no depende de la edad. Confiará en su estado de salud.
- Si tiene un diagnóstico de esclerosis lateral amiotrófica (ELA), se le inscribirá automáticamente en Medicare el mes en que comiencen sus beneficios por discapacidad. No estará sujeto a sanciones tardías.
- Si tiene un diagnóstico de enfermedad renal en etapa terminal (ESRD), lo que significa que necesita diálisis o necesita un trasplante de riñón, debe solicitar Medicare por su cuenta, pero puede presentar una solicitud una vez que se le diagnostique y hasta tres meses después, antes de que puedas enfrentar penalidades tardías.
- Si recibe beneficios del Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI) o de la RRB por otra discapacidad, usted es elegible para Medicare el día 25 de recibir dichos beneficios y se lo inscribirá automáticamente en el programa. Estás fuera del alcance de penalidades por retraso.
Comuníquese con nosotros:Si rechaza la cobertura de Medicare después de ser elegible, ya sea que tenga o no una discapacidad, se le aplicarán multas por retraso si elige inscribirse más tarde.
Cuando recibe atención médica de su empleador
Muchas personas obtienen atención médica a través de sus empleadores. Esta opción está subsidiada por su trabajo y, a menudo, es mucho más barata que comprar un seguro de salud por su cuenta. En algunos casos, es posible que desee mantener los planes patrocinados por su empleador en lugar de Medicare.
Por ejemplo, puede obtener una mejor cobertura de servicio en su plan actual. Sus primas y deducibles pueden costar menos. Retrasar la inscripción a Medicare puede ahorrarle el pago de dos conjuntos de primas.
Las buenas noticias: Puede ser elegible para un SEP si tiene un plan de salud patrocinado por un empleador.
Las malas noticias: No todos los planes de salud patrocinados por el empleador califican para un SEP.
Primero, usted solo es elegible para un SEP si su empleador contrata 20 o más empleados de tiempo completo o su equivalente. Las personas que trabajan para pequeñas mamás y tiendas de pop no tienen suerte. Apenas parece justo.
En segundo lugar, su SEP comienza el día en que deja su trabajo o la cobertura de salud patrocinada por su empleador, lo que ocurra primero. Permítanos repetir, lo que suceda primero. Tiene ocho meses para inscribirse en Medicare a partir de esta fecha. Registrarse más tarde generará penalizaciones tardías.
Tenga cuidado: Incluso si su trabajo contrata a la cantidad de empleadores elegibles, aún puede estar al tanto para inscribirse en Medicare. Algunos empleadores requieren que se inscriba en Medicare tan pronto como sea elegible o disminuirán o reducirán sus beneficios por completo. Asegúrese de hablar con su empleador sobre cómo manejan su plan de salud para que pueda tomar una decisión informada.
Cuando usted está en COBRA
La Ley Consolidada de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus (COBRA, por sus siglas en inglés) se promulgó en 1985 y le permite continuar con la cobertura de un plan de salud patrocinado por el empleador incluso después de que abandone ese puesto. El empleador aún le ofrece una tarifa premium con descuento, incluso si esa tasa es más alta de lo que era cuando todavía estaba trabajando. Esto le permite pagar menos por el mismo plan de salud de lo que lo haría si fuera a comprarlo como un plan privado.
La duración de la cobertura de COBRA es limitada, generalmente hasta 18 meses. En teoría, ese debería ser el tiempo adecuado para que usted encuentre otra cobertura de atención médica, ya sea a través de otro empleador o incluso mientras espera que se activen sus beneficios de Medicare. Sin embargo, ciertos eventos calificadores pueden permitirle extender esa cobertura hasta 36 meses.
Las buenas noticias: coverage La cobertura de COBRA puede permitirle extender los beneficios de salud patrocinados por su empleador después de que deje su trabajo. Las malas noticias: coverage La cobertura de COBRA no cuenta como cobertura médica patrocinada por el empleador a los ojos de Medicare.
Uno de los beneficios de la cobertura COBRA es que le permite continuar la cobertura de salud para su cónyuge y sus dependientes, mientras que Medicare solo cubre sus propias necesidades de atención médica. Financieramente, es posible que tenga una decisión importante en sus manos. ¿Debería renunciar a Medicare y tomar solo COBRA para disminuir los costos para su familia? ¿O debería pagar primas para ambos? Si se convierte en elegible para Medicare durante su beneficio COBRA, esto afecta la cobertura COBRA para sus seres queridos. La cobertura de COBRA puede extenderse para sus dependientes hasta 36 meses a partir del día en que cumpla con los requisitos de Medicare.
Tenga cuidado:
¿Recuerda esa regla sobre lo que ocurra primero para el plan SEP patrocinado por el empleador? Si deja su trabajo y continúa con los beneficios de salud con COBRA, su SEP se convertirá en el día en que deje su trabajo, ya sea que haya sido despedido o jubilado, no el día en que finalicen sus beneficios COBRA.
Cuánto pagará con penalidades tardías Las penas tardías se acumulan y son rápidas. No cometas un error que podría hacerte pagar en los próximos años.
Penalidades tardías para Medicare
| 10 por ciento agregado a la prima mensual por cada año de elegibilidad perdida | Dos veces la cantidad de años de falta de elegibilidad | El doble de años tiene Medicare |
| Cálculo | 0.10 x Prima | 0.10 x Prima X # Años de elegibilidad perdida |
| Ejemplo | Si presentó la solicitud 3 años después de ser elegible, 10% se agregará a su prima mensual durante 6 años. | Si presentó la solicitud 3 años después de ser elegible, se agregará el 30% a sus primas mensuales, siempre que tenga Medicare. |
| Los estadounidenses obtienen sus primas de la Parte A de forma gratuita si ellos o sus cónyuges han trabajado más de 40 trimestres (10 años) en un empleo con impuestos de Medicare. 10 por ciento de gratis es cero! De esta forma, es menos probable que las sanciones de la Parte A contribuyan a las dificultades financieras a largo plazo. Sin embargo, las sanciones de la Parte B duran mientras tenga Medicare y pueden tener un gran impacto en su billetera. | Como siempre, hay una excepción. Si se convirtió en elegible para Medicare debido a una discapacidad y fue castigado con una multa tardía antes de que cumpliera los 65 años, estas sanciones se condonan cuando cumple 65 años. Le dan un borrón y cuenta nueva, una oferta rara del gobierno federal. |
