Una cuenta de gastos flexibles es un beneficio que le puede ofrecer su empleador que le permite ahorrar dinero durante el año calendario para pagar gastos de salud o médicos, más gastos adicionales calificados tales como honorarios de guardería. La clave es saber cómo calcular mejor cuánto dinero reservar, luego maximizar su uso para no perder nada de ese dinero.
1 Visión general: maximice sus ahorros a partir de una cuenta de gastos flexibles (FSA)
Cada año, al determinar qué plan de seguro de salud es el adecuado para usted durante su período de inscripción abierta, su empleador también puede permitirle establecer una cuenta de gasto flexible . Para hacerlo con éxito, querrá saber cómo maximizar el uso de una cuenta de gastos flexible (FSA).
Maximizar sus ahorros mediante el uso de una FSA no tiene por qué ser difícil. Aquí hay algunos pasos que lo guiarán a través de la determinación de lo que será la retirada más precisa de sus cheques de pago:
- Conozca las Reglas del IRS sobre las FSA
- Determine cuánto dinero necesitará para cubrir los Gastos del próximo año (FSA)
- Haga lo Matemáticas para determinar su reserva de FSA
- Último paso — Prevención de la pérdida de su dinero el próximo año
(Nota: No confunda una Cuenta de gastos flexibles (FSA) con una Cuenta de ahorro de salud (HSA). Las reglas y el uso son diferente. Conozca más sobre las diferencias aquí.) K 2 Conozca las Reglas del IRS sobre las FSA
Entre otras reglas del Servicio de Rentas Internas (IRS), hay dos puntos principales que debe conocer sobre una FSA:
Determinará la cantidad total de dinero que espera para gastar durante un año calendario en gastos de bolsillo elegibles (consulte a continuación). Ese total se dividirá por la cantidad de cheques de pago que reciba en un año, y ese monto se deducirá, luego se depositará en su cuenta de FSA. Algunos empleadores hacen contribuciones a las cuentas FSA de los empleados, en cuyo caso la cantidad deducida de su sueldo se reducirá en la cantidad que su empleador contribuya.
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Dado que el dinero deducido de su cheque de pago sale antes de pagar impuestos, usted ahorrará la cantidad de dinero que le habría costado su impuesto. El monto que ahorrará dependerá de su categoría impositiva y sus otras deducciones. Ejemplo: si está en el tramo impositivo del 25% y coloca $ 1000 en su FSA, podría estar ahorrando $ 250 en impuestos.
Siempre que solo gaste ese dinero en gastos elegibles, entonces nunca pagará impuestos sobre él. Sin embargo, no tendrá la oportunidad de gastarlo en ningún otro tipo de gasto …
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Si no gasta todo el dinero que se ha depositado en su FSA antes de que finalice el año en que se depositó, entonces lo hará. Perder ese dinero. No puedes llevarlo de año en año.
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Por lo tanto, sabiendo que puede ser un gran ahorro de dinero siempre y cuando use todo el dinero en la cuenta, querrá estimar con mucho cuidado el monto a reservar en su FSA. Desea depositar la mayor cantidad de dinero posible para obtener la mayor desgravación fiscal, pero quiere asegurarse de no depositar un centavo extra para no perder dinero a fin de año.
Siguiente paso:
Determine cuánto dinero necesitará para cubrir los gastos del próximo año 3Determine Cuánto dinero necesitará para cubrir los gastos del próximo año
De la misma manera que ha calculado sus costos de atención médica para determinar su mejor opción de seguro de salud durante inscripción abierta, querrá averiguar su mejor estimación sobre sus gastos médicos de desembolso directo (y otros gastos elegibles) durante el próximo año. Incluido en esta lista se incluyen todos los gastos médicos y de salud que su aseguradora no cubre, como baterías de visión, dentales, de audífonos y docenas más.
El IRS mantiene una lista de gastos de salud y calificación médica que pueden cambiar de año en año. Tenga en cuenta que las FSA también permiten deducciones de gastos no médicos adicionales.
Lo mejor que pueda, haga una lista de cuáles pueden ser esos gastos. Desarrolle un escenario para usted y su familia que se convertirá en la estimación con la que trabajará. Incluya cantidades tales como el número de citas médicas que cada miembro de la familia podría promediar en un año calendario, multiplicado por el copago de cada una. ¿Alguien en su familia usa lentes o lentes de contacto? Calcule sus costos de desembolso personal por ellos. ¿Paga usted de su bolsillo por la cobertura dental? ¿Qué hay sobre el control de natalidad? Incluya esos costos en su lista, también.
Nota: Hubo un cambio en las reglas a partir del año fiscal 2011: la mayoría de los medicamentos de venta libre ya no se consideran gastos calificativos a menos que tenga una receta para ellos. Por lo tanto, no debe contarlos cuando determine cuánto ahorrará en su FSA. Aquí hay más información sobre FSA y medicamentos de venta libre del IRS.
Siguiente paso:
Haga las pruebas matemáticas para determinar su Asignación FSA 4 Haga las pruebas matemáticas para determinar su Asignación FSA
Ahora que tiene la mejor estimación del costo total de los gastos elegibles para el año, puede Úselo para hacer las matemáticas en dos direcciones, una conservadora y otra que debería estar más cerca de lo que realmente gasta:
El enfoque más conservador es asegurarse de reservar menos de lo que cree que gastará para no perder nada dinero al final del año. Si gasta más de lo que ahorra, simplemente significa que tendrá que pagar impuestos sobre ese gasto adicional porque no se habrá incluido en la FSA reservada. Si este es el enfoque que desea tomar, multiplique su estimación aproximada en un 80% o 90% para llegar al monto de reserva de la FSA que informará a su empleador.
- Un enfoque más arriesgado es reportar el monto total de la estimación a su empleador, incluso si no está seguro de gastarlo todo. Eso te permitirá la mayor ventaja fiscal.
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Cuando se acerca el final del año, y si no ha gastado todo el dinero en su cuenta, existen algunas estrategias para ayudarlo a gastarlo para que no se pierda.
Incluso si no lo gasta todo, la ruptura del impuesto por el monto que no gastó probablemente compensará la diferencia. En el ejemplo anterior, ahorraste $ 250 en tus impuestos. Mientras gaste más de lo que estima, menos esos $ 250, obtendrá un beneficio de su FSA.
En cualquier caso, una vez que haya encontrado su número, su empleador dividirá el monto total de la FSA que proporciona por la cantidad de cheques de pago que recibe en un año. Esa es la cantidad que se deducirá de cada cheque de pago, y esa es la cantidad que ya no tendrá que pagar impuestos también.
Último paso:
Prevención de la pérdida de su dinero el próximo año 5Prevención de la pérdida de su FSA Dinero atrasado el próximo año
Hay un último paso importante para maximizar el uso de su cuenta de gastos flexibles:
Haga una nota de calendario para revisar su uso de su FSA a mediados de octubre del próximo año. Su revisión le dirá qué pasos debe seguir si se está quedando sin dinero o si se arriesga a perder parte del dinero que apartó.
Si no tiene suficiente dinero para pagar sus citas restantes, medicamentos recetados y otros, luego determine qué gastos puede posponer el próximo año. Asegúrese de incluirlos en su cálculo aproximado para el año siguiente a medida que determina los ajustes que desea realizar en su FSA.
Si encuentra que le puede sobrar el dinero, haga las citas que mencionó en su cálculo aproximado, pero no las ha cumplido. Por ejemplo, es posible que haya agregado citas de la vista para miembros de la familia que aún no han asistido al oculista. O tal vez su médico le haya recomendado una prueba de detección en la que pueda caber antes de fin de año. Aquí encontrará algunas estrategias para gastar el dinero de la FSA no usado sin haberlo gastado.
Y sí, puede gastar el dinero en gastos relacionados con la salud que no incluyó en su lista original y también enviarlos para su reembolso. Por ejemplo, puede encontrarse con un problema médico que no podría haberse anticipado cuando hizo su cálculo aproximado. Al IRS no le importa cuáles son esos gastos, siempre y cuando estén incluidos en la lista de gastos elegibles.
¡Finalmente, marque este artículo para el próximo año! Harás las matemáticas una y otra vez, y es una buena herramienta para ayudarte a estimar con precisión.
