Pagar por la cirugía de su propio bolsillo, comúnmente conocido como autoliquidante, puede ser increíblemente costoso. Si no tiene seguro o su seguro no pagará por su cirugía, como es común con algunos procedimientos de pérdida de peso y la mayoría de las cirugías plásticas, existen formas de pagar la atención médica que necesita, incluso si debe pagar el procedimiento usted mismo. .
Si bien la cirugía de autoliquidación no es ideal, puede ser una opción más atractiva que la vida sin cirugía, lo que puede significar vivir con dolor o con una condición poco saludable. Además, incluso si tiene un seguro, puede necesitar explorar opciones de pago personal, ya que la mayoría de los seguros solo paga una parte de la factura, lo que le permite pagar el resto.
1 Cómo pagar la cirugía, incluso si su compañía de seguros no lo hace
Si ha agotado sus opciones con su seguro de salud y Medicare (si esa es una opción), puede ser momento de comenzar a investigar métodos alternativos de financiamiento. Tenga en cuenta que todas las opciones de financiación requieren que se reembolsen los fondos, a diferencia del seguro que se encarga de la mayoría de la factura.
Asegúrese de que los costos que está financiando incluyan todos los gastos esperados, incluida la factura del cirujano, el costo del conjunto quirúrgico, los gastos de anestesia, la atención hospitalaria antes y después de la cirugía, los laboratorios, los medicamentos, las radiografías y cualquier prueba ordenada por su médico y visitas requeridas antes y después de la cirugía.
Además, asegúrese de establecer cuáles serán sus pagos después de la cirugía antes de someterse al procedimiento. No desea tener un rudo despertar cuando llegue su primera factura y su tasa de interés o pago sea sustancialmente más alto de lo que esperaba. También deberá planificar cualquier contingencia, como complicaciones, que pueden elevar significativamente el costo total de su atención.
Resista la tentación de ignorar las llamadas del departamento de cobranza del hospital. Estas personas pueden trabajar con usted, ayudarlo a establecer un plan de pago y tener el poder de reducir la cantidad total de dinero que debe. Piense en estas personas como su nuevo mejor amigo, a quien tratará mejor que lo que haya tratado a alguien en toda su vida. De Verdad. Seriamente. Si está pagando por una cirugía de su bolsillo, esta es la persona a la que le solicita que le permita pagar la misma tarifa que las compañías de seguros han negociado para el mismo procedimiento. Esta es una solicitud razonable y, a menudo, se respeta, especialmente si se negocia de antemano. Obtenga este acuerdo por escrito.
Si necesita una cirugía extremadamente costosa, como un trasplante de órgano, en lugar de una cirugía más estándar, descubra más sobre cómo pagar una cirugía costosa sin declararse en bancarrota.
2Reducir los costos de la cirugía lo más posible
Antes de intentar averiguar cómo pagar sin un seguro, intente determinar cómo puede reducir el costo de la cirugía antes de que se realice el procedimiento. Primero, averigüe dónde le costará el procedimiento la menor cantidad de dinero. Eso significa que todos los que brindan atención, desde anestesia hasta el cirujano, el hospital y la farmacia, deben estar dentro de la red si tiene seguro. Tendrá una mejor tarifa, incluso si su compañía de seguros no está recogiendo la cuenta.
A continuación, negocie una tarifa mejor. Es una amarga ironía que los que pagan en efectivo paguen una tasa más alta que las personas con seguro, a pesar de que el seguro negoció una mejor tarifa con el proveedor. Llame al cirujano, al centro de cirugía, al proveedor de anestesia y a cualquier otra persona que brinde su atención y explíquele que pagará de su bolsillo, por lo que le gustaría tener la mejor tarifa que ofrezcan a las compañías de seguros. Si eres agradable, persistente y explicas tu situación, es posible que te sorprenda lo mucho que puede cambiar la factura potencial.
Haga preguntas a todas las personas con las que hable acerca de cómo reducir las tarifas. En algunos casos, usar un centro de cirugía en lugar de un hospital puede ahorrarle miles de dólares. Las personas que trabajan en la facturación serán las personas con mayor probabilidad de saber cómo ahorrar dinero, y también sabrán sobre programas para personas con dificultades financieras.
3Preguntas importantes que debe plantearse antes de financiar la cirugía
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¿Cuánto tiempo tendrá que pagar el préstamo?
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¿Cuáles serán los pagos sobre la deuda?
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¿Podrá gestionar los pagos o tendrá dificultades para pagar sus cuentas a tiempo?
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¿Pagará sus tarjetas de crédito para siempre porque no podrá hacer un pago mayor que el mínimo?
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¿Qué harás si el costo de la cirugía es más alto que el estimado por tu cirujano?
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¿Se lo llevará a la bancarrota si se subestiman los costos y, por lo tanto, los pagos?
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¿Podrá pagar los medicamentos recetados que necesita después de la cirugía si está pagando la factura de su tarjeta de crédito?
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¿No podrá ahorrar para sus necesidades futuras si está pagando por su cirugía?
4Mañana de sus ahorros de jubilación para cirugía
Su plan 401k o 403b para su jubilación puede permitirle tomar un préstamo contra los fondos que ya ha ahorrado sin una multa. Estos planes difieren de un empleador a otro, pero la mayoría le permitirán retirar el 50% de su saldo con derechos adquiridos, hasta $ 50,000, para gastos de atención médica.
El período de tiempo permitido para el reembolso varía, pero si abandona su lugar de trabajo antes de devolver el dinero, puede haber sanciones impositivas sustanciales. Perderá el interés que habría ganado por el dinero que retira, pero no pagará intereses sobre el préstamo como lo haría con los préstamos tradicionales.
Si tiene una cuenta IRA Roth, es posible que pueda acceder a los fondos para pagar su cirugía. Por lo general, un Roth IRA no es administrado por los empleadores, sino por inversores individuales, por lo que es posible que deba hacer su propia investigación. Comience por llamar al número de atención al cliente de su fondo y pregunte acerca de sacar dinero de la IRA antes de la edad de jubilación.
5 ¿Debería usar su huevo Nest para la cirugía?
Si la cirugía es necesaria, puede valer la pena la abolladura en su nido de huevos para pagar la cirugía con sus ahorros. Aunque gastar los ahorros de su vida en algo como la cirugía no es lo ideal, si la cirugía mejorará su calidad de vida, puede ser dinero bien gastado.
Dependiendo de su crédito y sus ingresos, es posible que desee pedir prestado el dinero de una fuente externa y mantener sus ahorros de fácil acceso. Mientras que un préstamo resultará en intereses cargados, puede valer la pena el dinero extra pagado en interés para mantener la seguridad de un fondo de ahorros o de emergencia, especialmente si puede necesitar el dinero durante su rehabilitación si no puede trabajar.
Las particularidades de su situación ayudarán a determinar si es mejor sacar dinero de los ahorros o hacer pagos de un préstamo que se transfirió para la cirugía.
6Usando su capital acumulado para pagar la cirugía usted mismo
Préstamos con garantía hipotecaria son prestados contra el valor de su vivienda que es mayor que el saldo de su hipoteca. Por ejemplo, si su casa actualmente vale $ 100,000, pero debe solo $ 70,000 al banco, puede pedir prestado contra los $ 30,000 en capital.
Por lo general, es más fácil obtener este tipo de préstamo que un préstamo sin garantía porque la casa es su garantía. Este tipo de préstamo también proporciona una desgravación fiscal ya que el interés es deducible de impuestos como una hipoteca estándar.
Tenga en cuenta que si no puede hacer los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria, las consecuencias pueden ser nefastas. No devolver el préstamo puede resultar en la ejecución hipotecaria y el desalojo de su hogar.
7 Préstamos sin garantía para gastos de cirugía
Un préstamo sin garantía es exactamente lo que parece: un préstamo que no está asegurado con la propiedad que usted posee. Es un préstamo basado en su crédito e ingresos y no utiliza garantías para garantizar el préstamo. Las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo no garantizado, pero hay otros tipos disponibles.
El banco o la compañía de préstamos determinará cuánto puede pedir prestado y a qué tasa, así como los términos de la devolución. Este tipo de préstamo es más difícil de obtener que un préstamo con garantía hipotecaria y, por lo general, tiene una tasa de interés más alta. Su cirujano también puede estar afiliado a un programa de préstamos, pero asegúrese de comparar las tasas de interés con otras fuentes si califica para este tipo de préstamo.
Preste mucha atención a la tasa de interés y compárela con sus otras opciones. Si tiene una tarjeta de crédito que ofrece una tasa muy baja, la tarjeta de crédito puede ser una opción más atractiva.
8Planes de pago para cirugía
Algunos cirujanos y hospitales ofrecen planes de pago por sus servicios. Los planes de pago se ofrecen más comúnmente cuando el paciente paga su cirugía rutinariamente en lugar de una compañía de seguros. Una histerectomía está casi universalmente cubierta por un seguro, por lo que los cirujanos que se especializan en histerectomía pueden no ofrecer un plan de pago; por el contrario, la cirugía plástica casi nunca es pagada por el seguro, por lo que es más probable que el cirujano sepa acerca de las opciones de pago por cuenta propia.
En algunos casos, los planes de pago son un acuerdo formal en el que hará pagos mensuales para pagar los gastos de su cirugía. En otros casos, el plan de pago es un préstamo, pero el hospital o cirujano está involucrado en los arreglos financieros.
Algunos hospitales pueden ofrecer un plan de pago para sus servicios, pero el plan es un plan de prepago mensual que finaliza para el momento en que ocurre la cirugía.
En el caso de una cirugía no planificada o cirugía de emergencia cuando el procedimiento se realiza en un paciente sin seguro, los hospitales están muy motivados para establecer un plan de pago con pacientes dispuestos. Los pagos mensuales, incluso si no son grandes, son más atractivos para el departamento de facturación que ningún pago y pueden evitar que la deuda aparezca en su informe de crédito como una cuenta negativa.
9Reduzca el costo de la cirugía mediante cirugía o tratamiento internacional
Conocida como turismo médico o cirugía internacional, existe una tendencia reciente en la cirugía a buscar atención médica fuera de los Estados Unidos. La cirugía en otros países casi siempre es menos costosa y en algunos lugares el costo es significativamente menor. En algunas áreas, los costos son un 75% inferiores a lo que costaría el procedimiento a nivel nacional.
Los cirujanos de fuera de EE. UU. Han comenzado a buscar activamente pacientes que estén dispuestos a viajar para la cirugía que necesitan, promocionándose con sitios web y otra publicidad. En algunos casos, los cirujanos en cuestión recibieron capacitación en instalaciones estadounidenses destacadas y tienen el mismo o mejor entrenamiento que los cirujanos que ejercen en los Estados Unidos.
La cirugía internacional no se debe tomar a la ligera y se debe investigar a fondo. Además de las credenciales del cirujano, que deben verificarse, también se debe investigar la instalación en la que se recuperaría. Si bien el cirujano es increíblemente importante para el resultado final de la cirugía, la parte de recuperación del procedimiento debe ser manejada por personal bien capacitado. Impe Es imperativo que el cirujano sea altamente capacitado, pero la persona que lo cuida durante su recuperación es igualmente importante. Deben ser capaces de identificar cualquier señal de advertencia o complicaciones que puedan ocurrir y notificar a su cirujano. Recuerde, su cirujano es tan hábil como los miembros del personal que lo atienden en su ausencia.
Algunas compañías de seguros incluso están pagando por el turismo médico para los procedimientos necesarios, ya que el costo para ellos es mucho menos que lo normal. Debería discutir esto con los representantes de su compañía de seguros para obtener más información.
10 Las tarjetas de crédito pueden ser una opción para financiar su cirugía
Con las altas tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito, esta opción no suele ser atractiva, sino una opción de último recurso. Algunas tarjetas de crédito cobran hasta un 22% de interés, una cantidad asombrosa cuando se toman prestadas las grandes sumas necesarias para la cirugía. En algunos casos, la tasa de interés es significativamente más baja que eso, proporcionando una opción mucho más atractiva para pagar la cirugía. El extracto de su tarjeta de crédito indicará claramente su tasa de interés anual, pero es posible que la tasa baje, dependiendo de la compañía.
Si agotó sus opciones y debe usar tarjetas de crédito, debe determinar cuáles serán sus pagos después de que pague por la cirugía.
Si tiene varias tarjetas, asegúrese de usar la tarjeta con la tasa de interés más baja y no dude en transferir el saldo si una tarjeta diferente ofrece una tarifa más atractiva. Muchas compañías de tarjetas ofrecerán transferencias de saldo a bajo interés para ganar su negocio, y luego elevarán las tasas a niveles normales después de seis meses. Si tiene varias tarjetas, puede mantener su tasa de interés al mínimo transfiriendo el saldo cuando surja la oportunidad.
11Cambio de seguros o incluso trabajos puede ahorrarle miles de dólares
Si su seguro actual tiene una exclusión para su cirugía, pero un plan de seguro diferente pagará por el procedimiento, es posible que desee considerar cambiar los planes de seguro. Para muchas personas eso significa cambiar de trabajo, pero es posible que no necesites dar ese paso drástico. Si está casado y su seguro no pagará la cirugía, sino el testamento de su esposo, podría ahorrar miles de dólares al cambiarse al seguro de su cónyuge.
Muchas compañías esperan hasta enero para realizar modificaciones en su póliza de seguro, pero otras pueden realizar cambios durante una parte diferente del año. Asegúrate de preguntar sobre cualquier cambio próximo. Puede encontrar que cuando comienza la nueva póliza, su cobertura ha cambiado o se ha trasladado a un nuevo proveedor de seguros. En estas situaciones, vale la pena investigar qué proporciona la nueva compañía o política. Es posible que deba programar su cirugía antes del cambio para ahorrar dinero o que sea prudente esperar, dependiendo de los cambios en la cobertura y el monto del copago.
Una palabra de
VeryWell La cirugía es costosa, pero existen formas de hacer que la cirugía sea posible sin un seguro o con la ayuda mínima de su seguro. Algunos planes pueden hacer una gran diferencia en el tamaño de su factura, e incluso pequeños pagos cada mes pueden evitar que sus facturas médicas arruinen su crédito.
