Cómo se determinan los subsidios de seguro de salud de ACA

Los créditos impositivos de primas, también conocidos como subsidios, son un componente principal de la parte asequible de la Ley de atención médica asequible. En su mayor parte, están disponibles para hogares de bajos y medianos ingresos que compran su propio seguro de salud y se aseguran de que las primas se encuentren dentro de un rango considerado asequible.

Pero en realidad, es un poco más complicado que eso.

Puede usar una calculadora de subsidios general o la calculadora de subsidios disponible en Healthcare.Gov o el sitio de intercambio de su estado, pero invariablemente hay preguntas sobre quiénes son elegibles y quiénes no, y cómo las calculadoras de subsidios presentan sus resultados.

Elegibilidad más allá del ingreso

Aunque el ingreso es el factor principal para determinar la elegibilidad, hay otros factores que se tienen en cuenta. Tiene que estar presente legalmente en los EE. UU. Para comprar cobertura a través del subsidio de intercambio o no.

Y para calificar para un subsidio, no puede tener acceso a un plan de salud patrocinado por un empleador que ofrezca un valor mínimo y se considere asequible. En 2016, asequible se define como la cobertura que no cuesta más del 9,66 por ciento de los ingresos del hogar (esto aumentará ligeramente, hasta el 9,69 por ciento, en 2017).

Pero es importante comprender que esta prueba de asequibilidad solo se aplica a la prima del empleado.

Si la cobertura familiar está disponible a través del plan patrocinado por el empleador, la prima descontada de la nómina para toda la familia NO se tiene en cuenta al determinar si el plan patrocinado por el empleador es o no asequible.

Entonces, si la prima del empleado is es menor al 9.66% del ingreso, y si el plan del empleador está disponible para el resto de la familia, se considera que toda la familia tiene acceso a seguro médico patrocinado por el empleador (asequible ninguno de ellos es elegible para recibir subsidios en el intercambio), a pesar de que la prima para toda la familia podría estar muy por encima del 9.66 por ciento de los ingresos. Umbral inferior para subsidios varía según el estado

Cuando se escribió el ACA, el plan era aumentar la elegibilidad para Medicaid en cada estado hasta un 138% del nivel de pobreza a partir de 2014, y para que los subsidios premium comiencen en ese umbral y amplíen hasta 400 por ciento del nivel de pobreza. Esencialmente, todas las personas con ingresos del cero al 400 por ciento del nivel de pobreza tendrían acceso a una cobertura de salud asequible.

Pero cuando el Tribunal Supremo dictaminó en 2012 que los estados podían optar por la exclusión de Medicaid, causó problemas. No había ninguna disposición en la ACA para extender los subsidios por debajo del 100 por ciento del nivel de pobreza, y ese es todavía el caso (por cierto, fue esencialmente un error de redacción que permitió que el umbral más bajo para la elegibilidad del subsidio fuera el 100 por ciento 138% de pobreza en estados que finalmente no expandieron Medicaid).

A partir de julio de 2016, hay 19 estados en los que la expansión de Medicaid aún no ha entrado en vigencia. La expansión entró en vigencia en Luisiana en junio de 2016, pero, de lo contrario, el mapa de expansión de cobertura aún se ve igual a como lo hizo a fines de 2015.

Wisconsin brinda cobertura de Medicaid a todas las personas con ingresos de hasta el 100 por ciento de la pobreza, pero en los otros 18 Estados Unidos, hay una brecha de cobertura para adultos con ingresos por debajo del nivel de pobreza; solo califican para Medicaid si son elegibles según las pautas existentes, generalmente muy estrictas, de su estado, y no califican para subsidios de primas si sus ingresos familiares están por debajo del nivel de pobreza.

En los estados donde Medicaid

No se ha expandido , la elegibilidad para el subsidio premium comienza en el nivel de pobreza. En 2016, eso equivale a $ 11,880 para una persona soltera y $ 24,300 para una familia de cuatro. Las personas por debajo de este nivel de ingresos a menudo no tienen acceso realista a la cobertura en absoluto.En los estados donde Medicaid

Se ha expandido , la elegibilidad para subsidios premium comienza con ingresos superiores al 138% del nivel de pobreza. En 2016, eso es $ 16,394 para una persona soltera y $ 33,534 para una familia de cuatro. Las personas con ingresos inferiores a este nivel son elegibles para Medicaid.¿Qué pautas de pobreza del año utiliza?

Otro aspecto del cálculo que puede ser confuso es determinar qué directrices de nivel de pobreza de un año deben usarse.

Cada año, el gobierno federal actualiza las pautas del nivel de pobreza a fines de enero. Es importante tener en cuenta que hay tres tablas diferentes: una para DC y los 48 estados contiguos, otra para Alaska y una tercera para Hawai (por lo que la elegibilidad para subsidios en Hawái y Alaska se extiende a ingresos más altos que en el resto del país , y la elegibilidad para Medicaid también se extiende a un nivel más alto en esos estados, ya que ambos han expandido Medicaid).

Tan pronto como aparezcan las nuevas pautas sobre el nivel de pobreza, se utilizarán durante el resto del año y hasta que se publiquen las pautas del próximo año, para determinar la elegibilidad para Medicaid y CHIP.

Pero para la elegibilidad de subsidio de prima, no comenzamos a utilizar las nuevas pautas de nivel de pobreza hasta que la inscripción abierta comience en el otoño. En cambio, continuamos utilizando las pautas de nivel de pobreza que estaban vigentes cuando comenzó la inscripción abierta para el año en curso. Así que, por ejemplo, los planes con fechas de vigencia de 2016 estuvieron disponibles para la compra cuando la inscripción abierta comenzó el 1 de noviembre de 2015. En ese momento, las pautas actuales de nivel de pobreza eran para 2015. Por lo tanto, se siguen utilizando para determinar la elegibilidad de subsidio para todos los planes 2016 fechas efectivas.

Eso significa que si se inscribe en un plan con una fecha de vigencia de 2016 como resultado de un evento calificado, su elegibilidad de subsidio dependerá de cómo se compare su ingreso con las pautas de nivel de pobreza de 2015 (es decir, los subsidios no estarían disponibles para una familia de tres si sus ingresos exceden $ 80,360, que es 400 por ciento del nivel de pobreza de 2015).

Una vez que la inscripción abierta comience en otoño de 2016 para los planes vigentes en 2017, los cambios cambiarán a las pautas de nivel de pobreza de 2016 que se lanzaron a fines de enero de 2016. Pero durante noviembre, la inscripción seguirá estando disponible con una fecha de vigencia de diciembre de 2016 para personas que se inscriben debido a un evento calificado. Para ellos, los niveles de pobreza de 2015 seguirán siendo válidos. Th Umbral de ingresos superiores depende de cuánto cuesta el plan theoret Los subsidios de primas están teóricamente disponibles para las personas inscritas que tienen ingresos de hasta 400 por ciento del nivel de pobreza. Pero eso no significa que todos los inscritos con ingresos hasta ese umbral realmente califiquen para los subsidios premium.

Eso es porque los subsidios premium están diseñados para mantener el costo del segundo plan Silver de menor costo en un porcentaje predeterminado de los ingresos de cada solicitante (el porcentaje varía según sus ingresos), suponiendo que sus ingresos no superen los 400 por ciento del nivel de pobreza.

Pero si la prima no subsidiada del segundo plan Silver de menor costo disponible para usted ya es inferior a ese porcentaje predeterminado de sus ingresos, no es necesario ningún subsidio. Este escenario es particularmente probable que ocurra cuando las personas viven en áreas con seguro de salud de menor costo y para los solicitantes más jóvenes. Por lo tanto, no es raro que los jóvenes descubran que no califican para los subsidios premium incluso con ingresos que están muy por debajo del 400 por ciento del nivel de pobreza.

Todos los subsidios tienen que ser conciliados cuando presente su declaración de impuestos

Los subsidios a las primas también se conocen como créditos impositivos anticipados (APTC). Esto se debe a que el subsidio es en realidad un crédito tributario, y si se le paga a su compañía de seguros de salud cada mes para reducir el monto que debe pagar en primas, se lo paga por adelantado, en lugar de al momento de presentar impuestos.

Por lo general, los créditos fiscales no pueden reclamarse hasta que presente sus impuestos después de fin de año, pero eso no funcionaría bien en este caso, ya que muchas personas encontrarían sus primas mensuales inasequibles sin el APTC.

Si se paga un APTC en su nombre durante el año, usted y el IRS recibirán el Formulario 1095-A del intercambio en enero. Utilizará la información en ese formulario para conciliar su APTC con el crédito tributario de prima al que tiene derecho en realidad, una vez que se hayan finalizado sus ingresos del año.

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