Uso de COBRA para la cobertura de seguro médico y de salud

La Ley consolidada de conciliación de presupuestos omnipresente, también conocida como COBRA, exige que los empleadores continúen ofreciendo cobertura médica o de salud a los empleados o sus familias después de ciertos eventos calificadores. Esta extensión limitada de cobertura puede dar tiempo para transferir a un nuevo plan de atención médica.

¿Qué es COBRA?

Si abandona su trabajo de manera voluntaria o es despedido por motivos que no sean graves faltas de conducta, puede extender su cobertura por hasta 18 meses y por 11 meses adicionales si está incapacitado.

Esto también se aplica si sus horas de trabajo se reducen hasta el punto en que ya no califica para la cobertura de seguro de salud de su empleador. Su cónyuge o hijos pueden continuar la cobertura por 18 meses adicionales si hay un segundo evento calificado, como su jubilación, divorcio o fallecimiento.

Hay calificaciones y estipulaciones COBRA adicionales para los empleadores. Por ejemplo, COBRA solo se aplica a los empleadores que tienen 20 o más empleados. Pueden ser empleadores del sector privado, organizaciones de empleados o empleadores del gobierno estatal o local. Encuentre más información sobre las calificaciones y normas del empleador en el sitio web COBRA del Departamento de Trabajo de los EE. UU.

En algunos estados, existe una continuación de la cobertura basada en el estado para los empleados que trabajan para empresas más pequeñas y que no tienen acceso a COBRA.

Cómo solicitar la cobertura de COBRA

Cuando esté listo para dejar su trabajo, su empleador debe darle información de COBRA que incluirá los pasos que deberá seguir para extender su cobertura después de que deje su trabajo.

Si no ha recibido esa información dentro de los 14 días, comuníquese con el departamento de recursos humanos de su empleador y solicite que se la proporcionen.

Tiene 60 días para decidir si continúa su cobertura con COBRA o no. Esto le dará tiempo para ver qué otra cobertura puede estar disponible. No tendrá vacíos en la cobertura de su plan anterior, siempre que tome una decisión antes del día 59.

Usted es responsable de las primas de COBRA que se apliquen durante ese período. Su cobertura COBRA será retroactiva, por lo que cubre los gastos médicos en los que haya incurrido durante ese período.

Asegúrese de no pasar de la ventana de 60 días sin solicitar otro plan de atención médica. Es posible que deba llenar el vacío con el seguro de salud a corto plazo si está esperando que el seguro de salud de un nuevo empleador entre en vigencia. Medicaid también puede ser una opción para usted.

Su cobertura bajo COBRA

Si aprovecha COBRA, el plan de cobertura que tendrá es el que tenía en el momento del evento que desencadenó la pérdida de la atención médica de su empleador. El plan en sí no cambiará a menos que elija un nuevo plan cuando llegue el período de inscripción abierta.

Con el mismo seguro de salud que tenía antes, no tendrá que cambiar de médico y tendrá el mismo coseguro, deducible y copagos que está acostumbrado a pagar.

Costo de la cobertura de COBRA

Los empleadores pueden cobrarle a usted, su ex empleado, el 102% del costo del seguro. Por supuesto, el 100 por ciento cubre el costo del empleador para asegurarlo. El 2 por ciento adicional cubre los costos administrativos que el empleador debe absorber para encargarse de la documentación.

Otro inconveniente es que si está recibiendo la extensión adicional de cobertura por discapacidad de 11 meses, su prima en esos meses adicionales puede elevarse al 150 por ciento del costo total de cobertura del plan.

Los empleados a menudo se sorprenden de lo que les costará la cobertura de COBRA. A menudo, su prima mientras estaba empleado era solo una parte del costo total de su plan de seguro médico mientras su empleador pagaba un porcentaje o incluso el costo total. Ahora asumirás el costo total.

Desafortunadamente, por muy costosa que parezca la cobertura de COBRA, probablemente aún le cueste menos que un seguro de salud individual. Compare los costos y la cobertura para asegurarse de que sea la mejor opción.

Puede tener una opción de menor costo a través del mercado de atención médica individual.

Duración de la cobertura de COBRA

En la mayoría de los casos, un ex empleado o miembro de la familia puede mantener la cobertura de seguro de salud de COBRA por hasta 18 meses después de la última fecha de empleo. Si la persona cubierta a través de COBRA queda inhabilitada, los beneficios pueden extenderse por hasta 11 meses más. Las primas aumentarán para esa extensión.

Tenga en cuenta que si pierde un pago mensual de COBRA, perderá la cobertura y no podrá recuperarlo. El plan no tiene que enviarle una factura, por lo que deberá asegurarse de realizar sus pagos.

Los familiares (cónyuge o hijo dependiente) pueden obtener una extensión de 18 meses si hay un segundo evento calificador. Llevando su duración total de cobertura a 36 meses. Estos eventos serían la muerte del empleado cubierto, el divorcio o la separación legal, el derecho a Medicare en ciertas circunstancias o la pérdida de la condición de hijo dependiente bajo el plan. El segundo evento debe haber sido uno que hubiera causado que el beneficiario calificado perdiera la cobertura del plan si el primer evento calificador no se hubiera producido.

Cómo prepararse para el final de su cobertura COBRA

Mientras aún está cubierto por COBRA, controle los precios de un nuevo plan de seguro médico al que pueda cambiar una vez que finalice su cobertura COBRA. También es posible que desee explorar si ahora califica para Medicaid.

Si está disponible para usted el Affordable Care Act Health Insurance Marketplace, verifique la fecha del período de inscripción abierta. Puede inscribirse durante ese período siempre que ocurra mientras esté cubierto por COBRA. También será elegible para inscribirse en el Mercado al final de sus beneficios de COBRA, ya que es un evento que califica. Sin embargo, tenga en cuenta que los cambios en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afectarán esa opción y usted debe verificar si todavía está disponible.

Una palabra de Verywell

La perspectiva de perder un seguro de salud cuando cambia su situación laboral puede ser muy estresante, especialmente si está bajo tratamiento por una afección o si desea asegurarse de que su familia tenga beneficios de atención médica. Explore sus opciones y conozca sus derechos. Los cambios en las leyes de atención médica también pueden afectar las elecciones que tendrá además de COBRA.

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