En el mundo de los seguros de salud, cobertura acreditable es la cobertura de seguro que tenía en el pasado para la que obtiene crédito al momento de solicitar un nuevo seguro de salud.
¿Por qué necesitarías crédito para una cobertura de seguro anterior? En algunos casos, su nueva aseguradora puede penalizarlo por no haber tenido una cobertura similar en el pasado. Sin embargo, si tuvo una cobertura acreditable similar en el pasado reciente, obtendrá crédito por esa cobertura y no será penalizado.
Dos situaciones en las que vale la cobertura acreditable
Cobertura acreditable de la Parte D de Medicare
Si no se registra para la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare cuando es elegible por primera vez, generalmente cuando cumple los 65 años, tendrá será penalizado pagando primas mensuales más altas si luego decide comprar la cobertura de la Parte D de Medicare.
Esta regla está implementada para evitar que las personas jueguen con el sistema. Sin esta regla, las personas podrían renunciar a la cobertura de la Parte D para ahorrar en primas mensuales cuando tienen bajos costos de medicamentos, pero inscribirse en la cobertura de la Parte D cuando sus medicamentos mensuales son más costosos que los costos de seguro mensuales. Medicare previene este juego del sistema al hacer que las personas que se inscriban tarde en la Parte D de Medicare paguen una multa financiera en la forma de primas mensuales más altas. Por cada mes que pase sin cobertura, su prima de la Parte D de Medicare será un 1% más alta. Si se registra con 25 meses de retraso, sus primas serán un 25% más altas siempre que tenga la Parte D de Medicare.
Sin embargo, no es justo penalizarlo con primas más altas si la razón por la que no compró la cobertura de la Parte D de Medicare La primera vez que se hizo elegible fue porque ya tenía una cobertura similar de medicamentos recetados a través de su empleador, sindicato, empleador de su cónyuge o plan de jubilados. En este caso, no estabas tratando de jugar el sistema; estabas tratando de evitar pagar dos veces por la misma cobertura.
Ingrese el concepto de cobertura acreditable. Si puede demostrar que tenía otra cobertura que proporciona beneficios similares, se le otorgará crédito por esa cobertura y pagará la prima normal, no la prima de la multa.
La cobertura de medicamentos recetados que cuenta como cobertura acreditable para la Parte D de Medicare debe cumplir con los siguientes criterios:
- Cobertura de medicamentos recetados que tuvo continuamente sin interrupción en la cobertura de 63 días o más desde que fue elegible por primera vez para inscribirse en Medicare Parte D.
- El valor actuarial del seguro es igual o mayor que el valor actuarial de un plan estándar de la Parte D de Medicare.
¿Cómo sabe si su cobertura actual de medicamentos recetados contará como cobertura acreditable para la Parte D de Medicare? Su asegurador actual debe decírselo. Se supone que las aseguradoras deben enviar un aviso de cobertura acreditable a todos sus afiliados que son elegibles para la cobertura de la Parte D de Medicare. Este aviso debe presentarse antes de su período inicial de elegibilidad de la Parte D de Medicare y antes de cada período de inscripción abierta subsiguiente.
Parte B y cobertura acreditable
Las mismas reglas básicas son verdaderas para la Parte B de Medicare. Esta es la porción de Medicare que cubre los servicios ambulatorios y médicos, y todos los beneficiarios de Medicare pagan una prima por la Parte B (a diferencia de la Parte A, que es gratis para la mayoría de los inscritos, ya que pagaron impuestos de nómina de Medicare durante sus años de trabajo).
Pero la penalización se calcula de forma un poco diferente. Por cada período de 12 meses en que no se inscribió en la Parte B después de ser elegible, y durante el cual no tuvo cobertura acreditable que reemplazó la cobertura de la Parte B, su prima de la Parte B aumentará en un 10 por ciento. Entonces, si no se inscribe en la Parte B hasta 37 meses después de ser elegible, y no tiene cobertura acreditable durante ese tiempo, pagará primas de la Parte B que son un 30 por ciento más altas que la tarifa estándar, para el el resto del tiempo tiene cobertura de la Parte B.
Si va a retrasar la inscripción en la Parte B, su cobertura acreditable debe ser de un plan actual patrocinado por el empleador (el suyo o el de su cónyuge).
A diferencia de la Parte D, descrita anteriormente, los beneficios de salud para jubilados no se consideran cobertura acreditable por retrasar la Parte B. Si tiene beneficios de salud para jubilados, deberá inscribirse en la Parte B cuando sea elegible por primera vez para evitar una posible sanción mas tarde. Exclus Exclusiones de condiciones preexistentes, períodos de espera y cobertura acreditable
Antes de la
Ley de Asistencia Asequible, las condiciones preexistentes eran un obstáculo para las personas que obtenían cobertura en el mercado individual, e incluso en el mercado patrocinado por el empleador. En el mercado individual, las aseguradoras en la mayoría de los estados simplemente podrían rechazar solicitudes de personas con condiciones preexistentes, excluir la afección preexistente indefinidamente o aumentar la prima. Por lo general, no importaba si la persona tenía cobertura acreditable anterior o no.Ahora, la ACA prohíbe las exclusiones de afecciones preexistentes en todos los planes de seguro médico integral, excepto en los planes de salud individuales protegidos. Los planes de derechos adquiridos no han estado disponibles para su compra desde 2010, pero las personas que los han tenido desde antes de la promulgación de la ACA pueden retenerlos mientras la aseguradora les permita permanecer en vigor, y muchos de esos planes ya existían. Exclusiones de condición.
Pero en el mercado patrocinado por el empleador, la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) ha limitado el impacto de las condiciones preexistentes desde mediados de los años noventa. Bajo HIPAA, los planes patrocinados por el empleador no podían rechazar a los inscritos según su historial médico, y aunque se permitían períodos de espera por afecciones preexistentes, podían reducirse o eliminarse cuando los afiliados podían mostrar un comprobante de cobertura acreditable anterior. Para obtener más información sobre cómo HIPAA ayudó a personas con condiciones preexistentes a usar su cobertura acreditable, consulte Condiciones preexistentes: comprender exclusiones y cobertura acreditable.
Aunque las protecciones HIPAA siguen vigentes, las personas que se inscriben en planes patrocinados por el empleador no Ya no es necesario mostrar un comprobante de cobertura acreditable para evitar periodos de espera por condiciones preexistentes, ya que la ACA ya no permite dichos períodos de espera.
