¿Por qué no puedo inscribirme en un seguro de salud cuando quiera?

¿Ha intentado inscribirse en un seguro de salud solo para que le digan que no tiene permitido comprar un seguro de salud hasta la inscripción abierta? Si acude a un concesionario de automóviles para comprar un automóvil, el concesionario no se niega a venderle un automóvil hasta el próximo mes de noviembre. Pero las compañías de seguro médico no le permitirán inscribirse en un seguro de salud cuando lo desee, ya sea que esté tratando de comprar un plan de salud en los intercambios de seguro de salud de la Ley de Atención Médica Asequible, se inscriba a través de su empleador o incluso se inscriba en Medicare.

Los planes de salud limitan la inscripción al período de inscripción abierta a fin de desalentar la selección adversa. La selección adversa ocurre cuando las personas enfermas se registran para un seguro de salud, pero las personas sanas no. Discrepa la cantidad de riesgo que asume un plan de salud cuando se asegura a alguien, por lo que toda la industria del seguro de salud trata de prevenirlo.

Cómo funciona la selección adversa

Una compañía de seguros de salud solo puede existir si se invierte más dinero en primas cada año de lo que paga en las reclamaciones. Para que esto suceda, necesita más miembros saludables que los miembros enfermos.

Aquí hay un ejemplo simplificado. Digamos que cada miembro del plan de salud paga $ 6,000 por año por un seguro de salud. Para cada miembro que necesita un trasplante de médula ósea de $ 400,000 ese año, debe haber 67 miembros que pagan sus primas todo el año sin tener un solo reclamo. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) La compañía de seguro médico usa las primas de los 67 miembros que no necesitaron ninguna atención para pagar las cuentas médicas del único miembro que necesitaba mucha atención.

Por qué la selección adversa es mala para todos

El sistema completo se derrumbaría si todas las personas sanas pensaran por sí mismas, ¿Por qué debería pagar $ 6,000 por año por un seguro de salud? Estoy Sano. Ahorraré esos $ 6,000 y esperaré hasta que esté enfermo para comprar un seguro médico . Entonces, solo las personas enfermas, las personas cuyos reclamos suman más que sus primas, se inscribirían en un seguro de salud.

El plan de salud no recibiría suficiente dinero en primas para pagar todas las reclamaciones. Si esto sucediera, el plan de salud tendría dos opciones: cerrar el negocio o aumentar las primas.

Si se va a la quiebra, eso es malo para todos. Todos tendríamos menos opciones disponibles cuando compramos un seguro de salud, y habría menos competencia. Menos compañías de seguros de salud que compitan por negocios significa que hay menos incentivos para que los planes de salud brinden un buen servicio al cliente y menos incentivos para que mantengan las primas bajas para atraer clientes.

Si aumenta las primas, eso también es malo para todos. Todos tendríamos que pagar más por el seguro de salud. A medida que aumenten las primas, las personas sanas serían aún más propensas a pensar por sí mismas, ¿Por qué pagar tanto por el seguro de salud? Esperaré hasta que esté enfermo y luego me inscribiré en un plan de salud . Esto provocaría que las tarifas de primas aumentaran vertiginosamente hasta que nadie pudiera pagar un seguro de salud. Cómo las aseguradoras de salud evitan la selección adversa

Las aseguradoras de salud no pueden evitar totalmente la selección adversa, pero pueden hacerlo menos probable al limitar cuándo puede inscribirse en un seguro de salud una vez al año. Un período de inscripción abierta permite que todos los que quieran inscribirse en un plan de salud lo hagan, pero también evita que las personas saludables piensen: Esperaré hasta que esté enfermo para comprar un seguro de salud. Enfermo durante el período de inscripción abierta anual, no tendrán suerte y no podrán inscribirse en un seguro de salud cuando estén enfermos.

Otra técnica que desalienta la selección adversa es el corto período de espera entre la inscripción abierta y la fecha en que comienza la cobertura del seguro médico. Por ejemplo, si se inscribe en un seguro de salud durante la inscripción abierta de otoño, su cobertura generalmente comienza el 1 de enero. Esto evita que las personas se inscriban en un seguro de salud en el camino al hospital, con la esperanza de que su nuevo plan de salud pague la factura de su hospitalización.

Además, la Ley de Asistencia Asequible tiene como objetivo disminuir la selección adversa al exigir que todos tengan un seguro de salud o paguen una multa.

Excepciones a la inscripción abierta

Hay algunas excepciones que permiten a las personas inscribirse en un seguro de salud fuera de la inscripción abierta.

El período inicial de elegibilidad.

  • Un período de inscripción especial.
  • Medicaid y CHIP.
  • Nativos americanos.
  • Un período inicial de elegibilidad ocurre cuando usted es elegible por primera vez para un seguro de salud en el trabajo, generalmente uno o dos meses después de que lo contratan. Este período de elegibilidad inicial probablemente no coincida con la inscripción abierta porque las personas son contratadas durante todo el año. Sin embargo, el período de elegibilidad inicial es limitado; Si no se registra durante una ventana de oportunidad específica cuando llega a ser elegible para la cobertura, tendrá que esperar hasta el siguiente período de inscripción abierta.

También tendrá un período de siete meses de elegibilidad inicial para Medicare cuando cumpla 65 años. Si no se inscribe durante su período de elegibilidad inicial, no solo tendrá que esperar hasta el próximo período anual de inscripción general, usted también puede ser penalizado con primas más altas.

Un período de inscripción especial es provocado por ciertos eventos de la vida tales como casarse o divorciarse, tener un bebé, perder su seguro de salud basado en el trabajo o mudarse fuera del área de servicio de su plan de salud. Cuando se activa una inscripción especial, tiene una oportunidad, generalmente de 30 a 60 días, para cambiar su plan de salud actual o inscribirse en un nuevo plan. Si pierde esa oportunidad, tendrá que esperar hasta el siguiente período de inscripción abierta.

Tenga en cuenta que el mercado individual no tenía períodos de inscripción especiales antes de 2014, pero ahora tiene períodos de inscripción especiales que generalmente son similares a los que se aplican al seguro de salud patrocinado por el empleador. El mercado individual no usó períodos de inscripción especiales (o períodos de inscripción abierta) antes de 2014 porque las personas podían inscribirse en cualquier momento que quisieran … Pero la compensación era que en todos los estados, la elegibilidad para la cobertura en el mercado individual dependía de tu historial medico Las aseguradoras rechazarían las solicitudes por completo (o excluirían las afecciones preexistentes) si las personas intentaran inscribirse o cambiar de plan después de experimentar una afección médica.

Ahora que la cobertura está garantizada-problema en el mercado individual (tal como lo es para los empleados que son elegibles para el plan de salud de su empleador), el mercado individual utiliza inscripción abierta y períodos de inscripción especial como un seguro de salud patrocinado por el empleador.

Medicaid, el programa estatal de bienestar social que brinda cobertura de salud a residentes de bajos ingresos, es diferente de otros tipos de seguro de salud, ya que no limita la inscripción a determinados períodos del año. En cambio, limita la inscripción solo a las personas que cumplen con sus estrictos ingresos y otros criterios de elegibilidad. Si califica para Medicaid, puede inscribirse en cualquier momento del año. Lo mismo es cierto de CHIP (Programa de seguro médico para niños).

Medicaid no recibe su dinero al cobrar las primas mensuales a los beneficiarios de Medicaid. En cambio, está financiado por impuestos estatales y federales. Como la mayoría de los beneficiarios de Medicaid no pagan las primas, existe poco riesgo de selección adversa debido a personas sanas que intentan ahorrar en las primas.

¿Cuál es la diferencia entre Medicaid y Obamacare?

  • Cómo funciona Medicaid

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