¿Perdió su seguro de salud? ¿Inscripción no abierta? ¿Ahora que?

Si perdió su seguro de salud y está buscando un plan de salud de reemplazo, puede alarmarse al saber que el intercambio de seguro de salud de su estado (y el mercado fuera de bolsa en todos los estados excepto Nevada) solo le permite inscribirse en un plan de salud durante el período anual de inscripción abierta. Pero, ¿qué sucede si está perdiendo su seguro de salud y tiene meses antes del próximo período de inscripción abierta?

¿Cómo se obtiene un seguro de salud y se evita estar sin seguro?

Período de inscripción especial

Dependiendo de cuándo y por qué perdió su seguro de salud, puede ser elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro médico de la Ley de Atención Asequible de su estado (en la mayoría de los casos, los períodos de inscripción especial se aplican fuera del intercambio). Un período de inscripción especial le permite inscribirse en un seguro de salud a pesar de que no es una inscripción abierta.

Los períodos de inscripción especiales tienen un límite de tiempo, por lo general 60 días, y son activados por tipos específicos de eventos. Si se demora y no se inscribe en un nuevo plan antes de que finalice su período de inscripción especial, tendrá que esperar hasta el siguiente período de inscripción abierta para inscribirse. Mientras tanto, puede encontrarse no solo sin seguro sino también sujeto a la multa de la ACA por no tener seguro de salud.

¿Es elegible para la inscripción especial?

Ciertos eventos elegibles desencadenan un período de inscripción especial (SEP) que le permitirá inscribirse en un plan en el intercambio de seguro de salud de su estado, o directamente a través de una compañía de seguros de salud en el mercado fuera de bolsa.

Generalmente se trata de pérdida de otro seguro de salud y cambios en el tamaño de la familia. Estos son algunos ejemplos específicos de eventos desencadenantes que lo hacen elegible para un período de inscripción especial:

  • Lo despiden y pierde su seguro de salud basado en el trabajo.
  • Se divorcia y pierde el seguro de salud que le proporcionó el trabajo de su ex cónyuge.
  • Cumple 26 años y ya no es elegible para la cobertura del plan de salud de sus padres.
  • Su cónyuge fallece haciendo que pierda el seguro de salud que él o ella proporcionó.
  • Se muda fuera del área de servicio de su plan de salud actual y no lo cubrirá en su nueva dirección (tenga en cuenta que mudarse a una nueva área es solo un evento que califica si ya estaba cubierto por un seguro en su ubicación anterior).
  • Su empleador reduce sus horas de trabajo y lo hace inelegible para un seguro de salud basado en el trabajo.
  • Tienes un bebé o te casas

En dos casos, los períodos de inscripción especial no se aplican fuera de los intercambios. En otras palabras, puede obtener cobertura en el intercambio con estos períodos de inscripción especial, pero si va directamente a una compañía de seguros de salud, no están obligados a aceptar su inscripción:

  • Ser un nativo americano (los períodos de inscripción especial continúan durante todo el año)
  • Ganar la ciudadanía estadounidense o el estado de residencia legalmente presente en los EE. UU.

Una cosa que no suele desencadenar un período de inscripción especial es perder su seguro médico porque no pagó las primas mensuales o porque canceló voluntariamente la cobertura . Esto no está incluido como un evento desencadenante porque permitiría a las personas jugar con el sistema y cambiar a un nuevo plan de salud cuando lo deseen. Por ejemplo, podría comprar un plan de salud con cobertura pésima de manera económica y luego cambiar a un plan con mejor cobertura cuando se enferme. Esto vencería el propósito de un período de inscripción abierta. La pérdida de un trabajo y / o una caída en el ingreso tampoco es un evento calificador a menos que ya esté inscrito en un plan a través del intercambio, en cuyo caso podría tener la oportunidad de cambiarse a un plan diferente. Pero si está inscrito en un plan fuera del intercambio, porque no era elegible para los subsidios cuando se inscribió, por ejemplo, y pierde su trabajo a mitad de año, no tendría la oportunidad de cambiar a un plan en el intercambio en ese punto.

Cómo funciona la inscripción especial

Aquí hay un ejemplo.

Tiene un seguro de salud a través de su trabajo, pero a su empresa no le está yendo muy bien económicamente. Un par de meses después de que el período de inscripción abierta de Obamacare se cierra, usted es despedido y pierde su seguro de salud basado en el trabajo.

Puede ser elegible para continuar con su plan de salud actual usando la continuación de la cobertura de COBRA, pero en cambio, usted decide que prefiere obtener un nuevo plan de salud en el intercambio de seguro de salud de su estado. Usted es elegible para un período de inscripción especial porque acaba de perder su seguro de salud basado en el trabajo debido a un despido (tenga en cuenta que es elegible para obtener un plan en el mercado individual, dentro o fuera del intercambio, incluso si también tiene la opción de continuar su seguro basado en el trabajo a través de COBRA. Tiene el período de elección completo de 60 días para elegir COBRA o un plan de mercado individual, y puede cambiar de opinión dentro de ese período de 60 días también, que no fue este es el caso antes de 2017).

Vaya al sitio web de su seguro de salud o llame a su bolsa un par de semanas más tarde e inscríbase en un nuevo plan de salud. Si el plan de su empleador cubría a su cónyuge e hijos, también son elegibles para un período de inscripción especial. Cada uno puede inscribirse en un seguro de salud individual o puede obtener un plan familiar en el intercambio.

Dado que sus ingresos han sido afectados por el despido, también puede calificar para un subsidio que lo ayude a pagar las primas mensuales del seguro de salud. La elegibilidad para subsidios se basa en sus ingresos y se puede pagar directamente a su nueva compañía de seguros para reducir la cantidad que tiene que pagar cada mes por la cobertura. También existen subsidios para ayudarlo a reducir sus obligaciones de costos compartidos, como deducibles, copagos y coseguros. Y hay un subsidio para reducir el máximo de su bolsillo.

El subsidio que reduce el costo compartido y el gasto máximo de su bolsillo se denomina reducción de costos compartidos o CSR, y solo está disponible si tiene ingresos elegibles y elige un plan plateado. El subsidio para reducir sus primas se puede usar con cualquier plan de nivel de metal (bronce, plata, oro o platino).

Solicita estos subsidios a través de su intercambio de seguro de salud mientras atraviesa el proceso de inscripción del seguro de salud. Los subsidios solo se pueden usar con un seguro de salud adquirido en el intercambio de seguro de salud de la Ley de Atención Asequible de su estado. Entonces, aunque su período especial de inscripción le dará la opción de inscribirse fuera del intercambio, si lo prefiere, no puede obtener un subsidio para pagar el seguro de salud no adquirido a través de su intercambio (que incluye COBRA; si opta por mantener su cobertura) a través de COBRA, tendrá que pagar la prima completa por su cuenta).

No SEP si está perdiendo cobertura que no es la cobertura esencial mínima

La pérdida involuntaria de cobertura es un evento calificador que desencadena un período de inscripción especial, pero solo si la cobertura que está perdiendo se considera cobertura mínima esencial. Si tiene cobertura que no se considera cobertura mínima esencial (un plan a corto plazo, por ejemplo, o una póliza de indemnización fija), la pérdida de ese plan no desencadenará un período de inscripción especial.

Esto es especialmente importante para comprender si tiene cobertura bajo un plan a corto plazo, ya que esas políticas tienen fechas predeterminadas de rescisión y, a partir de 2017, no pueden tener más de 90 días de duración (es probable que esto cambie con Orden ejecutiva del presidente Trump en octubre de 2017). Sin embargo, cuando finaliza el plan a corto plazo, no es elegible para inscribirse en un plan compatible con ACA si está fuera de la inscripción abierta.

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