Lo que necesita saber antes de comprar un seguro de salud a corto plazo

Lo que necesita saber antes de comprar un seguro de salud a corto plazo

Fuera de la inscripción abierta, la oportunidad de comprar una nueva cobertura individual o cambiar de un plan a otro es limitada. La mayoría de las personas necesita un evento calificador para inscribirse, aunque los nativos americanos pueden inscribirse durante todo el año en un plan a través del intercambio, y cualquier persona elegible para Medicaid o CHIP puede inscribirse en cualquier momento durante el año.

Las oportunidades de inscripción limitadas en el mercado individual se aplican tanto dentro como fuera del intercambio.

Pero todavía hay algunos tipos de cobertura que están disponibles durante todo el año. Los planes que no están regulados por la ACA se pueden comprar en cualquier momento, y a menudo son bastante económicos en comparación con la cobertura médica principal que cumple con la ACA. Pero es importante estar al tanto de la letra pequeña al considerar un plan que no cumple con ACA.

¿Cuáles son los planes que no cumplen con ACA? Plans Los planes no conformes incluyen planes de enfermedad crítica (es decir, un plan que proporciona beneficios si se diagnostica con enfermedades específicas), algunos planes de indemnización de beneficios limitados, suplementos de accidentes (es decir, planes que pagan una cantidad limitada si se lesiona en un accidente), planes dentales / de la vista (la cobertura dental pediátrica está regulada por la ACA, pero la cobertura dental para adultos no lo es) y el seguro de salud a corto plazo.

La mayoría de estas opciones de cobertura nunca se diseñaron para servir como cobertura independiente; se suponía que debían ser complementarias a un plan de seguro de salud médico importante.

Por lo tanto, una persona con un deducible alto puede optar por tener también un complemento por accidente que cubrirá su deducible en caso de una lesión, pero un complemento de accidente en sí mismo sería totalmente inadecuado si se compra como la única cobertura de una persona.

La definición de corto plazo ha cambiado y es probable que cambie nuevamente

El seguro a corto plazo está diseñado para funcionar como cobertura independiente, aunque solo por un corto tiempo.

Antes de 2017, el seguro federal definía el seguro a corto plazo con una duración de hasta 364 días, aunque algunos estados lo limitaban a seis meses, y la mayoría de los planes disponibles en todo el país se vendían con un máximo de seis meses de duración.

Pero en 2017, los planes a corto plazo solo están disponibles por un período de hasta tres meses. Esto se debe a las reglamentaciones que HHS finalizó a fines de 2016, y la ejecución comenzó en abril de 2017 (los planes a corto plazo que entraron en vigencia antes de abril de 2017 podían durar hasta fines de 2017 o una fecha anterior establecida por la aseguradora).

Sin embargo, es probable que las reglas cambien nuevamente bajo la Administración Trump. En octubre de 2017, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva que ordena a varias agencias federales que consideren proponer regulaciones o revisar las guías, consistentes con la ley, para expandir la disponibilidad del seguro de salud a corto plazo . La expectativa es que las agencias propongan regulaciones para volver a la definición anterior de seguro a corto plazo, permitiendo que los planes tengan duraciones de hasta 364 días.

Tomará algún tiempo para que esto suceda, sin embargo, ya que las agencias tendrán que pasar por el proceso normal de redacción de las reglamentaciones y permitir un período de comentarios públicos sobre ellas.

Y los estados aún tendrán la última palabra en términos de lo que está permitido en cada estado. Algunos estados prohíben por completo los planes a corto plazo, y es probable que continúen haciéndolo. Y es probable que los estados que anteriormente limitaron los planes a corto plazo a no más de seis meses de duración mantengan esa regla en su lugar siempre y cuando el gobierno federal regrese a su definición previa de seguro a corto plazo.

¿Qué necesito saber sobre los planes a corto plazo?

Debido a sus numerosas limitaciones (que se describen a continuación), el seguro médico a corto plazo es mucho menos costoso que el seguro médico tradicional principal.

Y aunque el seguro a corto plazo no está disponible en todos los estados, está disponible para comprar durante todo el año, sin un período de inscripción abierta específico, en la mayoría de los estados.

Pero el seguro a corto plazo no está regulado por la ACA. Como resultado, hay varias cosas que debe saber que está considerando comprar un plan a corto plazo:

Los planes a corto plazo no tienen que cubrir los diez beneficios esenciales de salud de la ACA. Muchos planes a corto plazo no cubren la atención de maternidad, la salud del comportamiento ni la atención preventiva. Plans Los planes a corto plazo aún tienen un máximo de beneficios, incluso para los servicios que se consideran beneficios esenciales para la salud en virtud de la ACA. Plans Los planes a corto plazo todavía usan suscripción médica y no cubren condiciones preexistentes. La aplicación aún pregunta sobre el historial médico para determinar la elegibilidad para la cobertura. Y aunque la lista de preguntas médicas sobre una solicitud de seguro a corto plazo es mucho más corta que la lista de preguntas que solía ser una solicitud estándar de seguro médico mayor antes de 2014, las políticas a corto plazo incluyen una exclusión general -condiciones existentes.

  • Los planes a corto plazo no se consideran cobertura esencial mínima, lo que significa que las personas que dependen de ellos están sujetos a la multa de la ACA por no tener seguro, a menos que estén exentos de la multa (y tenga en cuenta que la multa es mucho mayor ahora fue en 2014 y 2015).
  • Debido a que no se consideran cobertura esencial mínima, la terminación de un plan a corto plazo no es un evento calificador. Entonces, si su plan a corto plazo finaliza a mediados de año y usted no es elegible para comprar otro plan a corto plazo (que sería el caso si desarrolló una condición preexistente grave mientras estaba cubierto por el primer plan a corto plazo), no tendrá la oportunidad de inscribirse en un plan de seguro médico regular hasta que la inscripción abierta comience nuevamente.
  • Solo puede tener un plan a corto plazo por una duración limitada. Y aunque normalmente tendrá la oportunidad de comprar otro plan a corto plazo cuando expire el primero, es importante comprender que está empezando de nuevo con una nueva política, en lugar de continuar la que tenía antes. Eso significa que estará sujeto a suscripción médica de nuevo cuando se inscriba en el segundo plan, y las afecciones preexistentes que surgieron mientras estaba asegurado en el primer plan no estarán cubiertas por el segundo plan.
  • Dicho esto, hay algunas situaciones en las que un plan a corto plazo tiene sentido. Y el hecho de que se puedan comprar en cualquier momento del año es sin duda beneficioso para algunos solicitantes:
  • Si solo necesita cobertura durante uno o dos meses, y sabe que tiene una nueva cobertura en línea al final de ese período. Tiempo, un plan a corto plazo podría ser una buena solución. La multa de la ACA por no tener seguro no se aplica a una pequeña brecha en la cobertura durante el año, siempre que sea menos de tres meses (sin embargo, una brecha de tres meses está sujeta a la multa). Si su brecha en la cobertura se extenderá por tres meses o más, un plan a corto plazo podría ser una buena opción (suponiendo que los planes a corto plazo vuelvan a tener una duración de más de tres meses), pero necesitará tener en cuenta en el costo de la multa además del costo del plan a corto plazo.
  • Si está exento de la multa de la ACA debido al hecho de que no hay planes de salud asequibles en el intercambio (para 2018, se define como asequible como un plan que cuesta menos del 8,05% de los ingresos de su hogar, después de cualquier prima aplicable se aplican subsidios), un plan a corto plazo podría ser una buena solución temporal. En los estados donde el seguro de salud es muy costoso, las personas que no califican para los subsidios a las primas a veces descubren que un plan de salud que cumple con la ley ACA nos consume una parte considerable de sus ingresos anuales. Si se encuentra en esta situación y simplemente no puede pagar un seguro de salud y terminaría sin seguro (aunque sin una multa, suponiendo que no hay planes de cambio disponibles que le costarían menos del 8,05% de sus ingresos en 2018), un corto el plan de largo plazo es mejor que no tener seguro, a pesar de que es una solución temporal.

Si está saludable, las exclusiones de suscripción médica y de condición preexistente del plan a corto plazo no serán un problema. Pero tenga en cuenta que su elegibilidad para comprar un segundo plan a corto plazo cuando expira la primera depende de que se mantenga saludable.

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