Cuando se promulgó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio en 2010, se exigió una revisión significativa de las regulaciones para seguros de salud individuales y de grupos pequeños, y la mayor parte de los cambios entraron en vigencia en 2014. Pero la ley incluía una disposición para preservar los planes individuales y de grupos pequeños que ya estaban vigentes desde el 23 de marzo de 2010, cuando se promulgó la ley ACA.
Estos planes están protegidos (lo cual no es lo mismo que Grandmothered) y se les permite permanecer en existencia indefinidamente, siempre y cuando los planes se mantengan casi sin cambios y no reduzcan significativamente los beneficios ni aumenten los costos (tenga en cuenta que esto se refiere a los costos de los servicios de atención médica, el aumento de las primas por sí solo no hará que un plan de salud pierda su condición de derechos adquiridos).
Para aclarar, un plan de grupo pequeño protegido es uno que el empleador ya había establecido a partir del 23 de marzo de 2010: los nuevos empleados aún pueden agregarse a planes existentes protegidos, pero los empleadores no han podido comprar planes protegidos desde que se firmó la ACA en la ley.
Un plan individual protegido es uno que ya había sido adquirido por la persona desde el 23 de marzo de 2010: nadie ha podido comprar un plan individual protegido desde el 23 de marzo de 2010, aunque se pueden agregar nuevos dependientes a los planes protegidos (por lo tanto si tiene un plan individual protegido y tiene un bebé, puede agregarlo a su plan).
Si su plan de salud está protegido, tiene la opción de conservarlo indefinidamente. Pero solo si su compañía de seguros de salud continúa ofreciéndolo. No hay ninguna disposición en la ley ACA que requiera que las aseguradoras de salud continúen ofreciendo un plan específico, o que continúen ofreciendo ninguna cobertura en absoluto, para el caso.
¿Por qué una compañía de seguros terminaría con los planes protegidos?
En el mercado individual anterior a 2014, el seguro de salud se suscribió médicamente en todos los estados excepto en cinco. Entonces, las personas que han protegido planes individuales en la mayoría de los estados son personas relativamente sanas a partir de la fecha de compra de sus planes. Pero a medida que pasa el tiempo, la suscripción médica desaparece, ya que las condiciones de salud comienzan a desarrollarse en la población que antes era saludable.
Y, como nadie ha podido comprar planes protegidos desde 2010, los fondos de riesgo para esos planes han disminuido constantemente en tamaño en los últimos seis años. Las personas pueden abandonar sus planes protegidos y cambiar a otra cobertura, pero nadie puede unirse a los planes a menos que los miembros existentes obtengan nuevos dependientes.
Como los planes de salud protegidos aseguran menos miembros, aumentan sus costos administrativos por miembro. Para algunas aseguradoras, los planes protegidos ya no son rentables o ya no se ajustan bien a su modelo comercial general. En ese caso, la compañía de seguros puede optar por rescindir los planes protegidos.
Humana termina planes protegidos en 11 estados
Humana ofrece seguro de salud individual en 22 estados. El proveedor anunció en diciembre que cancelarían planes de salud individuales protegidos en 11 estados en 2016: Alabama, Arizona, Colorado, Florida, Misisipi, Ohio, Oklahoma, Carolina del Sur, Tennessee y Wisconsin (los planes de grupos pequeños protegidos no se verán afectados). Este punto).
Las terminaciones del plan comenzarán el 1 de marzo y entrarán en vigencia a partir de la fecha de renovación del plan; por lo tanto, si su plan de Humana ampliado tiene una fecha de renovación del 1 de agosto, puede mantener su plan hasta fines de julio.
Mi plan de derechos adquiridos está por terminar … ¿Qué debo hacer?
Con el fin de rescindir los planes de salud protegidos, el transportista debe notificar a los asegurados al menos 90 avisos antes de la fecha de finalización, por lo que habrá tiempo para planificar con anticipación. Y su proveedor también debe informarle que tiene opciones en términos de reemplazar su plan. Su proveedor puede ofrecerle la transición a uno de sus planes que cumplen con la ACA, pero también podrá comprar entre cualquiera de los planes ofrecidos por cualquiera de las compañías de seguros de salud individuales en su área.
Si su plan de derechos adquiridos está por finalizar, es importante comprender cómo funcionan los períodos de inscripción especial de la ACA. La pérdida de cobertura es un evento calificado que desencadena un período de inscripción especial.
Su período de inscripción especial comenzará 60 días antes de la fecha en que termine su plan, y continuará por 60 días después. Y el período de inscripción especial se aplica tanto dentro como fuera del intercambio.
Por ejemplo, si su plan está programado para finalizar el 31 de julio, recibirá un aviso sobre la terminación a principios de mayo, y su período de inscripción especial se extenderá de junio a septiembre. Si se inscribe en un nuevo plan en los 60 días previos a la pérdida de la cobertura, su nuevo plan entrará en vigencia el primer día del mes posterior a la cancelación de su plan anterior. Entonces, si su plan finaliza el 31 de julio, puede inscribirse en un nuevo plan durante junio o julio, hasta el 31 de julio, y su nuevo plan entrará en vigencia el 1 de agosto, sin ninguna brecha en la cobertura.
Si se inscribe en un nuevo plan durante los 60 días después de que termine su antiguo plan, tendrá una brecha en la cobertura de al menos un mes, ya que no hay ninguna disposición que permita que los planes sean retroactivos en esa situación (es decir, si te inscribes el 1 de julio, tu nuevo plan no entrará en vigencia hasta el 1 de agosto). La ACA incluye una multa fiscal por no tener seguro, pero no hay una multa por una corta brecha en la cobertura durante el año, siempre que sea menos de tres meses. Entonces, si no tiene seguro durante uno o dos meses mientras espera que su nuevo plan entre en vigencia, el IRS no lo penalizará, suponiendo que tenga cobertura durante el resto del año. Pero estaría sin seguro de salud durante ese tiempo, y tendría que pagar sus propias facturas médicas si surgiera una situación de emergencia.
¿Cómo será un nuevo plan diferente de mi plan de derechos adquiridos? Plans Los planes protegidos solo tienen que cumplir con algunos aspectos de la ACA, por lo que su nuevo plan tendrá protecciones para el consumidor mucho más sólidas. Y si es elegible para los subsidios premium, también podría ser menos costoso. Por otro lado, si no es elegible para los subsidios de primas, su nuevo plan podría terminar siendo más costoso que su plan de derechos adquiridos.
Los planes de salud individuales protegidos ya no pueden tener máximos de beneficios de por vida (aunque aún pueden tener máximos de beneficios anuales). También deben permitir que los niños adultos jóvenes permanezcan en el plan de salud de los padres hasta los 26 años, y deben gastar al menos el 80% de las primas en atención médica.
Pero los planes protegidos no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA, y no tienen que cubrir condiciones preexistentes. Por lo tanto, si su plan excluyó afecciones preexistentes o le cobró una prima más alta en función de su historial médico cuando compró el plan, dichos aspectos del plan no tuvieron que cambiar como resultado de la ACA.
Si cambia a un nuevo plan, ya sea a través del intercambio o fuera de él, encontrará que la nueva cobertura probablemente tenga una gama más amplia de beneficios, que incluyen atención de maternidad, medicamentos recetados y atención de salud mental . Y la cobertura estará garantizada, independientemente de su historial médico. Plans Los planes protegidos tampoco son elegibles para los créditos impositivos de primas de la ACA (subsidios), por lo que los asegurados pagan el costo total de su cobertura bajo un plan protegido. Si el plan de derechos adquiridos expira, puede considerar que es elegible para subsidios de primas si el ingreso de su hogar no supera el 400% del nivel de pobreza, que actualmente es de $ 47,080 para una sola persona y $ 97,000 para una familia de cuatro ( las pautas 2015 de nivel de pobreza continuarán siendo utilizadas para la determinación de elegibilidad de subsidio hasta el período de inscripción abierta 2017 en el otoño de 2016, aunque la elegibilidad de Medicaid / CHIP se basa ahora en las pautas de nivel de pobreza de 2016).
¿Dónde debería obtener mi plan de reemplazo?
Durante su período de inscripción especial, puede comprar en el intercambio, o puede ir directamente a una compañía de seguros de salud y comprar un plan. Pero si es elegible para subsidios de primas, o si hay alguna posibilidad de que sus ingresos disminuyan más adelante en el año y lo haga elegible en ese momento, asegúrese de comprar su plan de reemplazo en el intercambio. Los subsidios de primas no están disponibles fuera del intercambio, y no se pueden reclamar posteriormente en su declaración de impuestos si compró su plan de salud fuera del intercambio.
Si su plan de derechos adquiridos está por finalizar y no está seguro de cuál es la mejor opción para reemplazarlo, busque ayuda. Los corredores y los navegadores están en cada comunidad, y el precio de su plan será el mismo independientemente de si usted tiene ayuda con la selección del plan y el proceso de inscripción.
