¿Por qué necesito un seguro de salud?
Es importante obtener un seguro de salud para usted y los miembros de su familia inmediata. El seguro lo ayuda a protegerse de los altos costos de la atención médica, especialmente aquellos relacionados con afecciones médicas crónicas o la necesidad de hospitalización.
Debe obtener un seguro de salud por la misma razón que tiene un seguro de automóvil o un seguro de propietario de vivienda — para proteger sus ahorros e ingresos.
Pero también necesita un seguro de salud para garantizar que tendrá acceso a atención médica de alto costo cuando lo necesite. Para los hospitales que aceptan Medicare (que es la mayoría de los hospitales), la ley federal les exige que evalúen y estabilicen a cualquier persona que se presente en sus departamentos de emergencia, incluida una mujer en trabajo de parto activo. Pero más allá de una evaluación y estabilización en el departamento de emergencias, no existe el requisito de que los hospitales brinden atención a las personas que no pueden pagarla. Entonces, la falta de un seguro de salud puede terminar siendo una barrera importante para recibir atención.
¿Cómo obtengo un seguro de salud?
Dependiendo de su edad, estado laboral y condición financiera, existen muchas formas en que puede obtener un seguro de salud, que incluye:
- Seguro médico proporcionado por un empleador. Se requiere que las compañías grandes en los EE. UU. Proporcionen un seguro de salud asequible como beneficio para los empleados, y muchos pequeños empleadores también ofrecen cobertura a sus trabajadores. Es probable que deba pagar una parte de la prima mensual o el costo del seguro de salud, particularmente si agrega a su familia a su plan.
- Seguro de salud que compra por su cuenta. Si trabaja por cuenta propia o trabaja para una empresa pequeña que no ofrece seguro de salud, deberá comprarlo por su cuenta. Puede obtenerlo a través del intercambio de seguro de salud en su estado, o directamente de una compañía de seguros, pero subsidios de primas (para reducir el monto que tiene que pagar por su cobertura) y subsidios de costo compartido (para reducir el monto que debe pagar) cuando necesita atención médica) solo están disponibles si obtiene su cobertura a través del intercambio.
- Seguro de salud provisto por el gobierno. Si tiene 65 años o más, está discapacitado o tiene poco o ningún ingreso, puede ser elegible para un seguro de salud pagado por el gobierno, como Medicare y Medicaid.
Si no tiene un seguro de salud o un seguro de salud que no es adecuado, será responsable de pagar todas sus facturas de atención médica. La Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible (ACA), que se promulgó en marzo de 2010, garantiza que la mayoría de los estadounidenses tenga acceso a un seguro de salud asequible.
Hay algunas excepciones a eso, sin embargo. Algunas son el resultado de fallas de diseño en la ACA, incluido el problema familiar y el hecho de que los subsidios premium tienen un tope del 400 por ciento del nivel de pobreza, lo que resulta en una cobertura inasequible para algunas personas con ingresos apenas por encima de ese límite. Pero algunos son el resultado de regulaciones, decisiones judiciales y resistencia a la ACA, incluida la brecha de cobertura de Medicaid que existe en 18 estados que se han negado a aceptar fondos federales para expandir Medicaid.
¿Cómo elijo un plan de salud?
Hay muchos factores a considerar al elegir un seguro de salud. Estos factores pueden ser diferentes si elige una de varias opciones de planes de salud para empleadores o si compra su propio seguro de salud.
¡Haga su tarea antes de comprar cualquier póliza de seguro de salud! Asegúrese de saber lo que pagará su plan de seguro médico … Y lo que no será. Health Seguro de salud patrocinado por el empleador
Si su empleador ofrece seguro de salud, puede elegir entre varios planes de seguro de salud. En la mayoría de los casos, estos planes incluyen algún tipo de plan de atención administrada, como una organización de mantenimiento de la salud (HMO) o una organización de proveedores preferidos (PPO). Si elige una HMO, el plan solo pagará por la atención si usa un médico u hospital en la red de ese plan. Si elige una PPO, el plan generalmente pagará más si obtiene su atención médica dentro de la red del plan.
El PPO seguirá pagando una parte de su atención si sale de la red, pero tendrá que pagar más.
Su empleador puede ofrecer varios planes de salud diferentes que cuestan más o menos dependiendo de la cantidad de costos de bolsillo que tenga cada año. Estos costos pueden incluir un copago cada vez que consulta a su médico o le surte un medicamento con receta, así como un deducible anual, que es el monto que paga por los servicios de atención médica al comienzo de cada año antes de que comience su seguro médico.
En general, un plan que requiere que use un proveedor de la red, tiene un deducible alto y los copagos altos tendrán primas más bajas. Un plan que le permite utilizar cualquier proveedor, tiene deducibles más bajos y copagos más bajos tendrán primas más altas.
Si es joven, no tiene una enfermedad crónica y lleva un estilo de vida saludable, puede considerar elegir un plan de salud que tenga deducibles y copagos altos, ya que es poco probable que necesite atención y sus primas mensuales pueden ser menores.
Si es mayor y / o padece una afección crónica, como diabetes, que requiere muchas visitas al médico y medicamentos recetados, puede considerar un plan de salud con deducibles y copagos bajos. Puede pagar más cada mes por su parte de la prima, pero esto puede compensarse con menos costos de bolsillo durante el año. Reduzca los números para ver cuánto se podría esperar que pague en costos de bolsillo (preste atención al monto máximo aquí, si cree que va a necesitar mucha atención médica) y agréguelos a la primas totales para que pueda comparar múltiples planes. No solo debe asumir que un plan de mayor costo (o, según la situación, un plan de menor costo) funcionará mejor.
Para obtener más información sobre las opciones de su plan de salud, reúnase con un representante de su departamento de recursos humanos o lea los materiales provistos por el plan de salud. Si tanto usted como su cónyuge / pareja trabajan para compañías que brindan seguro de salud, debe comparar lo que ofrece cada compañía y elegir un plan de cualquiera de las compañías que satisfagan sus necesidades. Tenga en cuenta, sin embargo, que algunas compañías incluyen un recargo si su cónyuge tiene acceso al plan de su propio empleador, pero decidió agregarlo a su plan. Aquí encontrará más información sobre los pormenores del seguro médico para cónyuges.
Seguro de salud individual
Si trabaja por cuenta propia, su empleador no proporciona un seguro de salud adecuado, o no tiene seguro y no califica para un programa de seguro de salud del gobierno, puede comprar un seguro de salud por su cuenta.
Puede comprar un seguro de salud directamente de una compañía de seguros médicos, como Anthem o Kaiser Permanente, a través de un agente de seguros que represente a una compañía de seguros o a través del intercambio de seguro médico en su estado. Consulte con su agente de seguros que pueda ayudarlo a encontrar un seguro de salud que se adapte a sus necesidades.
Dado que el costo suele ser el factor más importante al elegir un plan de salud, las respuestas a las siguientes preguntas pueden ayudarlo a decidir qué plan comprar.
¿Cuánto es la prima mensual (después de cualquier subsidio de prima aplicable, si es elegible para una. En 2018, los subsidios están disponibles para las personas que ganan hasta $ 48,240, y para una familia de cinco que gana hasta $ 115,120).
- ¿Cuánto tendré que pagar antes de que comience el plan de salud?
- ¿Cuánto es el copago por visitas al médico y medicamentos recetados?
- Si elijo un PPO, ¿cuánto tendré que pagar si uso médicos u hospitales fuera de la red del PPO?
- ¿Cuánto es más de lo que tendré que pagar en gastos de bolsillo si termino necesitando mucho cuidado? Esto está limitado a todos los planes que cumplen con la ley ACA en $ 7,350 para una sola persona en 2018.
- ¿El plan de salud tiene un formulario de medicamentos que incluye los medicamentos que uso?
- ¿Mi médico está en la red de proveedores del plan de salud?
- Tenga cuidado con los planes que no cumplen con la ACA
Todos los planes médicos principales individuales con fechas de vigencia de enero de 2014 o posteriores deben cumplir con la ACA. Esto se aplica en todos los estados, y se aplica a los planes vendidos en el mercado, así como a los planes comprados directamente a las compañías de seguros de salud.
Pero hay muchas opciones de planes que no son compatibles con ACA. Y a veces esos planes se comercializan con tácticas cuestionables, lo que lleva a los consumidores a creer que están comprando un seguro de salud real, cuando en realidad no lo son.
Si está considerando planes a corto plazo, planes de beneficios limitados, suplementos por accidentes, planes para enfermedades graves, planes de descuentos médicos o cualquier otro tipo de plan no conforme, querrá prestar mucha atención a la letra pequeña y asegúrese de comprender lo que realmente está comprando. Tenga en cuenta que estos planes no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA, no tienen que cubrir afecciones preexistentes, pueden limitar sus beneficios totales en un año o durante su vida, y generalmente tienen una larga lista de exclusiones de cobertura .
