El 12 de octubre de 2017, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva promoviendo la elección y la competencia de atención médica en los Estados Unidos. La orden ejecutiva se produjo unas horas antes de que la Administración Trump anunciara que los fondos para las reducciones de costos compartidos (CSR) de ACA terminarían inmediatamente, por lo que no es sorprendente que el efecto de la orden ejecutiva y el recorte de fondos CSR a veces se combinen.
Pero si bien el recorte de fondos de CSR fue una acción clara que entró en vigencia inmediatamente, la orden ejecutiva no hizo ningún cambio en sí misma, y sus efectos tomarán tiempo en materializarse. La orden ejecutiva simplemente ordena a varias agencias federales que consideren proponer regulaciones para realizar una variedad de cambios a las reglas que pertenecen al seguro de salud a corto plazo, los planes de salud de la asociación y los arreglos de reembolso de salud (HRA). Esas regulaciones tendrían que pasar por el proceso normal de elaboración de reglas, que incluye un período de comentarios públicos.
Echemos un vistazo a cuáles serán esos cambios y cómo podrían afectar su seguro de salud.
Seguro de salud a corto plazo
El seguro de duración limitada a corto plazo (STLDI) es exactamente lo que parece: un seguro de salud que solo puede conservar por un tiempo limitado. Pero el tiempo que alguien debería poder tener cobertura a corto plazo ha sido controvertido en los últimos años.
El seguro de salud a corto plazo no está regulado por la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Entonces, la elegibilidad de los solicitantes para la cobertura aún se basa en su historial médico, las afecciones preexistentes no están cubiertas, se aplican máximos de por vida y beneficios anuales, y los planes no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA.
Las reglas de la relación de pérdida médica (MLR) no se aplican a los planes a corto plazo, por lo que no es necesario que la mayoría de las primas se gasten en reclamaciones médicas.
En resumen, estos planes son similares en muchos aspectos a algunos de los principales planes médicos individuales que estaban a la venta en la mayoría de los estados antes de 2014. La ACA prohibió la venta de planes como ese en el principal mercado médico individual a partir de 2014, pero las nuevas reglas no se aplican a los planes a corto plazo.
Dado que los planes a corto plazo han podido continuar ofreciendo cobertura únicamente a personas sanas con restricciones estrictas sobre los beneficios, y debido a que los planes tienen duraciones limitadas, las primas tienden a ser drásticamente más bajas que las primas de precio completo en la ACA. Mercado (tanto dentro como fuera de bolsa, ya que los planes médicos mayores individuales deben seguir las mismas reglas fuera del intercambio que siguen dentro del intercambio).
Antes de 2017, la definición federal de un plan a corto plazo era una cobertura que tenía una duración de hasta 364 días. Algunos estados tienen reglas más estrictas (unos pocos no permiten planes a corto plazo y otros los limitan a seis meses), y muchas aseguradoras limitaron sus planes a corto plazo disponibles a seis meses de duración, independientemente de la flexibilidad que ofrezca. El gobierno estatal o federal.
Pero en la mayoría de los estados, había al menos algunos planes a corto plazo disponibles con una duración de casi un año.
La inscripción en estos planes aumentó después de que las disposiciones de la ACA entraron en vigor, ya que las personas buscaron alternativas más asequibles a la cobertura conforme a la ACA. La ACA hace que la cobertura del mercado individual sea asequible para las personas que califican para subsidios premium, pero aquellos con ingresos apenas por encima del 400 por ciento del nivel de pobreza (es decir, no elegibles para subsidios premium) a veces descubren que los planes disponibles el presupuesto lo permitirá
Para estas personas, siempre que estén saludables, un plan a corto plazo podría ofrecer una alternativa viable a no tener seguro.
Pero los planes a corto plazo tienen serios inconvenientes (que las personas no siempre conocen hasta que necesitan atención médica seria), y cuando las personas sanas abandonan el grupo de riesgo que cumple con la ACA en favor de otras alternativas, deja el el conjunto general de riesgos para los planes que cumplen con la ACA se inclina más hacia los afiliados enfermos, lo que resulta en un mercado inestable.
Aunque las personas que dependen del seguro a corto plazo han estado sujetas a la sanción de responsabilidad compartida de la ACA desde 2014 (porque el seguro a corto plazo no se considera cobertura esencial mínima), la Administración Obama decidió intensificar las regulaciones y garantizar un seguro a corto plazo solo se podría usar como se pretendía originalmente: llenar un pequeño espacio entre otros planes de seguro de salud y no como un sustituto a largo plazo del seguro de salud real.
Así que implementaron regulaciones a fines de 2016 (que entró en vigor en enero de 2017 y se aplicaron a partir de abril de 2017) que limitan los planes a corto plazo a tres meses de duración. Order Es probable que la orden ejecutiva de Trump dé lugar a nuevas reglamentaciones que anulen la regulación de 2016 y restablezcan la regla previa que permite que los planes a corto plazo tengan una duración de hasta 364 días. Pero las personas que dependen de planes a corto plazo seguirán estando sujetas a la multa de responsabilidad compartida de la ACA, ya que el seguro a corto plazo aún se consideraría un beneficio exceptuado y, por lo tanto, no la cobertura esencial mínima.
Existe la preocupación de que desmantelar las regulaciones sobre los planes a corto plazo desestabilizará el mercado individual que cumple con la ley ACA. Pero algunos estados probablemente retendrían las reglas más restrictivas que tenían antes de 2016, y otros podrían adoptar regulaciones similares para proteger sus principales mercados médicos individuales que cumplen con la ACA.
Planes de salud de la asociación
La orden ejecutiva de Trump exige ampliar el acceso a los planes de salud de asociación (AHP) para permitir que las pequeñas empresas se unan y obtengan una gran cobertura grupal (comprada por una aseguradora o autoasegurada), en lugar de tener cada negocio compra su propio plan de grupo pequeño.
La ACA impuso la mayoría de sus reglas en el mercado individual y de grupos pequeños. Aunque los grandes empleadores (más de 50 empleados) son los únicos que la ley exige que ofrezcan cobertura a los empleados, la cobertura que los pequeños grupos pueden comprar está más regulada que la cobertura disponible para grandes grupos.
Para la cobertura efectiva a partir de enero de 2014 o posterior, la ACA exige que las primas para grupos pequeños se basen únicamente en la edad, el consumo de tabaco y la ubicación física de los empleados: el estado general de salud del grupo no se puede usar para determinar las primas. Y se requieren planes de grupos pequeños para cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA. Ninguno de estos requisitos se aplica a planes de grupos grandes (la mayoría de los planes de grupos muy grandes están autoasegurados, pero esos requisitos de ACA no se aplican a ellos de ninguna manera).
De modo que la idea de los AHP es permitir que los grupos pequeños se unan para formar grandes grupos, y evitar algunas de las regulaciones de la ACA en el proceso. Pero aunque un gran empleador de buena fe tiene un gran interés en asegurarse de que su fuerza de trabajo se mantenga saludable y sus beneficios de salud sean lo suficientemente sólidos como para ser una herramienta sólida de reclutamiento y retención, eso podría no ser cierto para un plan de salud de la asociación.
Y aunque un gran empleador tiene que pensar a largo plazo sobre su estrategia general de beneficios, no hay nada que impida que una pequeña empresa se una al AHP mientras sus empleados están sanos, y luego regresa al mercado de grupos pequeños conforme a ACA en una fecha posterior si esa opción llegara a ser más atractiva en función de las circunstancias cambiantes. Por lo tanto, existe la preocupación de que ampliar el alcance de los AHP podría desestabilizar el mercado de grupos pequeños que cumple con la ley ACA al atraer grupos pequeños sanos fuera del mercado que cumple con la ACA y convertirlos en AHP. Ar Disposiciones de reembolso de salud
La orden ejecutiva también exige nuevas reglamentaciones para expandir la flexibilidad y el uso de arreglos de reembolso de gastos médicos (HRA, Health Reimbursement Agreements). La idea, en esencia, es permitir que los empleadores usen HRA para reembolsar a los empleados las primas individuales del mercado.
Los empleadores solían ser capaces de hacer esto. Pero fue prohibido por completo según las primeras reglamentaciones que fueron escritas para implementar el ACA (la prohibición fue acompañada por una multa abrupta: $ 100 por día por empleado si un empleador continuara reembolsando a los empleados las primas individuales del mercado). La restricción fue suavizada un poco por la 21st Century Cures Act, que entró en vigencia en 2017 y permite a los pequeños empleadores (menos de 50 empleados) reembolsar las primas de seguros de salud individuales del mercado de los empleados hasta un monto predeterminado en dólares, utilizando HRA.
Pero los pequeños empleadores no están obligados a ofrecer cobertura bajo la ACA, mientras que los grandes empleadores sí lo están. Y actualmente no existe ninguna disposición que permita a los grandes empleadores reembolsar a los empleados las primas individuales del mercado. Los empleados tienen la libertad de obtener cualquier tipo de seguro que quieran: aceptar la oferta de seguro médico colectivo de su empleador o comprar cobertura en el mercado individual, pero un gran empleador no puede pagar la cobertura individual del mercado (a la inversa, el empleado no puede acceder a subsidios premium en el mercado individual si el empleador ofrece seguro de salud grupal de valor mínimo y asequible). Expected Se espera que la orden ejecutiva de Trump resulte en regulaciones propuestas que ampliarían la flexibilidad para que los empleadores usen HRA para reembolsar a los empleados las primas individuales del mercado, incluso si el empleador tiene 50 o más empleados.
Lo que aún no sabemos es el alcance de las regulaciones propuestas. ¿Se considerará que solo la cobertura conforme a ACA es elegible para reembolso, o los beneficios exceptuados (como los planes a corto plazo antes mencionados) serán elegibles? ¿Se consideraría que los grandes empleadores cumplen con el mandato del empleador (es decir, el requisito de que ofrezcan cobertura o potencialmente tengan que pagar una multa) si usaron HRA para reembolsar las primas del mercado individual en lugar de ofrecer cobertura grupal?
¿Cuándo veremos nuevas regulaciones?
Aún queda mucho por ver en términos de lo que se propone exactamente en las próximas reglamentaciones. Se espera que las reglamentaciones para los AHP y el seguro médico a corto plazo se propongan dentro de los 60 días posteriores a la fecha de la orden ejecutiva, por lo que deberíamos consultarlos antes de fin de año. Y se espera que las reglamentaciones relativas a HRA se propongan dentro de 120 días, por lo que deberían estar disponibles a principios de 2018.
Después de que se publiquen las reglamentaciones propuestas, habrá un período de comentarios públicos antes de que entren en vigencia, por lo que si tiene comentarios para las agencias federales que están trabajando en estos temas, esa será su oportunidad para compartirlo.
