Muchos planes de salud requieren un deducible y un coseguro. Comprender la diferencia entre el deducible y el coseguro es una parte fundamental de saber cuánto debe cuando usa su seguro de salud.
El deducible y el coseguro son tipos de costos compartidos del seguro de salud; usted paga parte del costo de su atención médica y su plan de salud paga parte del costo de su atención.
Difieren en cómo funcionan, cuánto tiene que pagar y cuándo tiene que pagarlo.
¿Qué es un deducible?
Un deducible es un monto fijo que paga cada año antes de que su seguro de salud comience completamente (en el caso de la Parte A de Medicare para atención hospitalaria, el deducible se aplica a períodos de beneficios en lugar de al año). Una vez que haya pagado su deducible, su plan de salud comenzará a recoger su parte de sus facturas de atención médica. Así es como funciona.
Tiene un deducible de $ 2,000. Usted contrae la gripe en enero y consulta a su médico. La factura del doctor es de $ 200. Usted es responsable de la totalidad de la factura ya que no ha pagado su deducible aún este año (para este ejemplo, asumimos que su plan no tiene un copago por visitas al consultorio, sino que cuenta los cargos para su deducible) . Después de pagar la factura del médico de $ 200, le quedan $ 1,800 para seguir con su deducible anual.
En marzo, te caes y te rompes el brazo.
La factura es de $ 3,000. Usted paga $ 1,800 de esa factura antes de alcanzar su deducible anual de $ 2,000 (los $ 200 del tratamiento para la gripe, más $ 1,800 del costo del brazo fracturado). Ahora, su seguro de salud entra en acción y lo ayuda a pagar el resto de la factura.
En abril, eliminas tu yeso. La factura es de $ 500.
Dado que ya cumplió con su deducible para el año, ya no tiene que pagar más por su deducible. Su seguro de salud paga la totalidad de esta factura.
Sin embargo, esto no significa que su seguro de salud pagará la factura completa y no tendrá que pagar nada. Aunque haya terminado de pagar su deducible para el año, aún debe un copago o coseguro.
¿Qué es el coseguro?
El coseguro es otro tipo de costo compartido en el que usted paga una parte del costo de su cuidado, y su seguro de salud paga una parte del costo de su cuidado. Con el coseguro, usted paga una cantidad variable, un porcentaje de cada factura de atención médica. Así es como funciona.
Digamos que debe pagar un 30% de coseguro por medicamentos recetados. Usted completa una receta para un medicamento que cuesta $ 100. Usted paga $ 30 de esa cuenta; su seguro de salud paga $ 70.
Dado que el coseguro es un porcentaje del costo de su atención, si su atención es realmente costosa, usted paga mucho. Por ejemplo, si tiene un coseguro del 25% por hospitalización y su factura hospitalaria es de $ 40,000, debería un coseguro de $ 10,000, hasta que la Ley de Cuidado de Salud Asequible reformó nuestro sistema de seguro.
Los costos de coseguro de esa magnitud ya no están permitidos a menos que tenga un plan de salud protegido.
Todos los planes no exentos tienen que limitar los costos totales de bolsillo de cada persona (incluidos los deducibles, los copagos y el coseguro) a no más que lo que sea el máximo de bolsillo individual para ese año. Para 2016, eso es $ 6,850. Para 2017, es $ 7,150.
Deducible vs coseguro: ¿cómo son diferentes?
El deducible finaliza, pero el coseguro sigue y sigue (hasta que alcanza el máximo de su propio bolsillo).
Una vez que haya alcanzado su deducible para el año, no debe más pagos deducibles hasta el próximo año (o, en el caso de la Parte A de Medicare, hasta su próximo período de beneficios). Es posible que aún tenga que pagar otros tipos de costos compartidos, como copagos o coseguros, pero su deducible se realiza para el año.
Continuará adeudando un coseguro cada vez que reciba servicios de atención médica. El único momento en que el coaseguro finaliza es cuando alcanza el máximo de desembolso directo de su póliza de seguro de salud. Esto es poco común y solo ocurre cuando tiene costos de atención médica muy altos.
El deducible es fijo, pero el coseguro es variable.
Su deducible es un monto fijo, pero su coseguro es una cantidad variable. Si tiene un deducible de $ 1,000, sigue siendo de $ 1,000 sin importar qué tan grande sea la factura. Cuando se inscribe en un plan de salud, sabe exactamente cuánto será su deducible.
Aunque sabrá cuál es su porcentaje de coseguro es cuando se inscribe en un plan de salud, no sabrá cuánto dinero debe realmente por un servicio en particular hasta que reciba ese servicio y la factura. Como su coseguro es una cantidad variable, un porcentaje de la factura, cuanto más alta es la factura, más paga en coseguro. Esto hace que el coseguro sea más riesgoso para usted, ya que es más difícil presupuestarlo. Por ejemplo, si tiene una factura de cirugía de $ 20,000, su coseguro del 30% será de $ 6,000 (pero, una vez más, sus gastos de bolsillo totales can no pueden exceder $ 7,150 en 2017). Deducible vs coseguro: ¿cómo son similares?
Usted paga parte del costo de su atención médica.
El deducible y el coseguro disminuyen la cantidad que paga su plan de salud por su cuidado al hacer que retire parte de la cuenta. Esto beneficia a su plan de salud porque pagan menos, pero también porque es menos probable que obtenga servicios de atención médica innecesarios si tiene que pagar parte de su propio dinero para la factura.
Pague basado en la tarifa de descuento, no en la tarifa habitual.
La mayoría de los planes de salud negocian descuentos de los médicos y otros proveedores de atención médica en su red de proveedores. Tanto su deducible como su coseguro se calculan sobre la tasa de descuento, no sobre la tasa habitual.
Por ejemplo, digamos que la tasa habitual para una exploración de MRI es de $ 500. Su plan de salud negocia una tarifa con descuento de $ 350. Cuando se realiza una resonancia magnética, si aún no ha alcanzado su deducible, paga $ 350 por la resonancia magnética. Ese $ 350 se acredita hacia su deducible anual. Si ya ha alcanzado su deducible pero debe un coseguro del 20%, debe $ 70 (es el 20% de la tasa de descuento de $ 350).
Un error de facturación común ocurre cuando los proveedores de atención médica cobran un coseguro en la
Tasa habitual en lugar de la tasa de descuento . Este error hace que usted pague más de lo que debería, así que siempre revise las facturas y las declaraciones que recibe de su proveedor de atención médica y su compañía de seguros.Actualizado por Louise Norris.
