El seguro complementario es un seguro adicional o adicional que usted puede comprar para ayudarlo a pagar los servicios y gastos de bolsillo que su seguro regular no cubre.
Algunos planes de seguro complementarios pagarán los gastos médicos de su bolsillo, tales como deducibles, copagos y coseguros. Otros planes complementarios pueden proporcionarle un beneficio en efectivo pagado durante un período de tiempo o que se le entrega en una suma global.
El efectivo se puede usar para cubrir salarios perdidos, transporte relacionado con su estado de salud o para pagar alimentos, medicamentos y otros gastos inesperados que tenga debido a una enfermedad o lesión.
Consejo del Dr. Mike: Seguro complementario es solo eso: un complemento o complemento. ¡No es un reemplazo para un seguro de salud regular!
Medigap: seguro complementario de Medicare
Uno de los tipos más comunes de seguro suplementario es Medigap, que pueden vender las compañías de seguros privadas a las personas inscritas en Original Medicare (los planes de Medigap no pueden combinarse con los planes de Medicare Advantage).
Medicare Original (que incluye el seguro de hospital Parte A y el seguro médico de la Parte B) paga muchos, pero no todos, servicios relacionados con la salud y suministros médicos. Puede comprar una póliza de seguro complementario para cubrir algunos o todos los costos de desembolso que de lo contrario incurriría en Original Medicare, es decir, las brechas, que incluyen copagos, coseguros y deducibles.
Estos pueden sumarse a muchos gastos de bolsillo, especialmente si está hospitalizado o necesita servicios de un hogar de ancianos especializado.
Y cabe señalar que no hay un límite superior de cuán altos pueden ser sus costos de bolsillo en Original Medicare sin un plan Medigap (a diferencia de los planes Medicare Advantage y el seguro privado para personas menores de 65 años, que limita la exposición de su bolsillo).
En general, los planes de Medigap solo recogen los costos de desembolso directo por servicios que son de lo contrario, están cubiertos por Medicare (es decir, no pagan por cosas que Medicare no cubre en absoluto), pero algunas pólizas Medigap también pagarán por ciertos servicios de salud fuera de los Estados Unidos, que de otro modo no están cubiertos por Medicare. Usted está inscrito en Medicare Original (Partes A y B) ) y tiene una póliza Medigap, primero Medicare paga su parte de los montos aprobados por Medicare para sus costos de atención médica cubiertos. Entonces su póliza Medigap paga su parte del costo.
Actualmente hay planes de Medigap disponibles que cubrirán todos los costos de desembolso por los servicios de Medicare cubiertos, pero esos planes ya no estarán en venta a partir de 2020, debido a la Ley de Reautorización de CHIP y acceso a Medicare de 2015 (MACRA ) A partir de 2020, ya no habrá planes de Medigap disponibles que cubran el deducible de la Parte B de Medicare.
Actualmente, los Planes C y F de Medigap incluyen cobertura para el deducible de la Parte B. A las personas que ya tengan esos planes de Medicaid a partir de finales de 2019 se les permitirá conservarlos, pero a los nuevos inscritos no se les permitirá comprarlos en 2020 o después. El deducible de la Parte B de Medicare es de $ 183 en 2018; típicamente aumenta ligeramente cada año.
Tipos más comunes de seguro complementario
Aparte de las pólizas Medigap, se venden ampliamente otros tres tipos de seguro de salud suplementario en los EE. UU. Estas políticas complementarias pueden estar disponibles como un beneficio voluntario de su empleador o puede comprar uno directamente de una compañía de seguros.
Seguro de Enfermedad Crítica
El seguro de enfermedad crítica (también conocido como seguro de enfermedad específica) está destinado a aliviar la carga financiera de una enfermedad grave, como el cáncer. Estas políticas pueden proporcionar un beneficio en efectivo a tanto alzado para ayudarlo a pagar los costos adicionales que están relacionados con su enfermedad pero que no están cubiertos por su plan de salud regular ni por su cobertura de discapacidad.
Dependiendo de la política específica, la cobertura se puede usar para pagar:
- Deducibles
- Especialistas fuera de la red
- Viajes y alojamiento cuando el tratamiento está lejos de casa
- Tratamiento experimental, generalmente relacionado con terapia del cáncer
- Cuidado de niños y ayuda doméstica
- Gastos de vida normales, como el pago de su automóvil, facturas de servicios públicos y comestibles
Políticas de muerte accidental
Hay dos tipos de pólizas de accidentes, incluido seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD D ) y seguro de salud por accidentes. A menudo se combinan y venden juntos. Los beneficios varían de un estado a otro debido a las regulaciones de seguros locales.
Una póliza por muerte accidental y desmembramiento le pagará un beneficio en efectivo a tanto alzado si usted es el beneficiario designado de alguien que murió en un accidente. Estas políticas también pueden pagar cantidades menores si la persona no murió en un accidente, pero perdió una extremidad, vista o sufrió parálisis permanente. El seguro AD D no paga ninguna muerte relacionada con enfermedad, suicidio o causas naturales.
El seguro médico por accidente (también conocido como una póliza de indemnización hospitalaria por accidente, o simplemente un complemento por accidente) puede pagar los costos médicos resultantes de un accidente que no están cubiertos por su seguro de salud habitual. Algunas de estas políticas también pueden pagar los servicios extendidos de atención domiciliaria y los gastos de viaje y alojamiento para los miembros de la familia. Policies Las políticas de suplementos de accidentes son populares entre personas sanas que compran planes de seguro de salud con deducible alto; los accidentes pueden sucederle a las personas más sanas, y el suplemento puede ayudar a cubrir la totalidad o una parte del deducible y otros costos de bolsillo del plan de seguro de salud.
Seguro de Indemnización Hospitalaria
Seguro de Indemnización Hospitalaria (también conocido como Seguro de Confinamiento Hospitalario) proporciona un beneficio en efectivo si usted está confinado en un hospital debido a una enfermedad o lesión grave. El beneficio en efectivo, distribuido en una suma global o como pagos diarios o semanales, puede no comenzar hasta después de un período de espera mínimo. De manera similar a otros tipos de seguro complementario, la cobertura adicional está destinada a ayudarlo a pagar los servicios y artículos necesarios que no están cubiertos por su plan de salud habitual, pero la cobertura suplementaria nunca es adecuada para ser su única fuente de seguro.
Cuidado con el comprador: es posible que no necesite la cobertura adicional
Los planes de seguro de salud complementarios son muy promocionados en la publicidad directa al consumidor. Muchos estadounidenses están familiarizados con el pato Aflac, un símbolo publicitario que ha ayudado a Aflac a convertirse en el proveedor más grande de seguros complementarios en los EE. UU.
Aunque muchas políticas complementarias no son demasiado caras, la cobertura duplicada puede ser innecesaria. Si tiene más de 65 años y tiene Medicare, puede obtener la cobertura de salud completa que necesita al comprar una póliza Medigap estándar o inscribirse en un plan Medicare Advantage.
El primer paso es asegurarse de que usted y su familia estén protegidos con un plan de salud regular. Si cree que necesita un seguro complementario, debe hacerse las siguientes preguntas:
Si yo o un miembro de la familia tiene un accidente o desarrolla una enfermedad grave, ¿cubrirá mi plan de salud actual el costo del tratamiento?
- ¿Tengo una forma de cubrir los gastos de mi bolsillo que se incurrirían en mi plan de salud actual, junto con los gastos adicionales que podrían conllevar estar enfermo y / o estar sin trabajo por un período prolongado de tiempo? ?
- ¿Cuán probable es que yo o un miembro de mi familia tenga un accidente grave o desarrolle una enfermedad grave?
- ¿El costo extra de la póliza de seguro complementario tiene sentido con el tiempo?
- Además, antes de comprar una póliza suplementaria, es importante comprender las limitaciones y los beneficios de dicho seguro. Por ejemplo, su póliza suplementaria puede no cubrir todos los gastos que esperaba; puede imponer períodos de espera antes de que comiencen los pagos; o, contiene límites basados en cuánto pagó y por cuánto tiempo.
Tenga en cuenta que el seguro complementario no está regulado por la Ley de Asistencia Asequible. Eso significa que los planes complementarios pueden basar la elegibilidad en el historial médico, imponer límites a las condiciones preexistentes y, por la propia naturaleza de estos planes, limitar los beneficios en niveles bastante bajos. Es común ver planes complementarios con límites de beneficios que van desde unos pocos miles de dólares hasta unos cientos de miles de dólares. Estos planes pueden ser un gran complemento para la cobertura de seguro de salud que tiene, pero nunca deben considerarse como su única cobertura. No son una cobertura esencial mínima, por lo que las personas que dependen de ellos sin otra cobertura estarán sujetos a la penalización de mandato individual de la ACA por no tener seguro.
Antes de firmar en la línea punteada, asegúrese de comprender completamente los beneficios y las limitaciones del seguro.
Y, ¡cuidado con la caca de pato! Un recurso sugerido por el Dr. Mike
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros tiene un excelente folleto en línea: Una guía para compradores de seguros contra el cáncer.
