Consejos para el seguro médico de ahorro para los cónyuges

Cambiar al seguro de salud de su cónyuge o al plan de salud de un compañero puede ahorrarle dinero.

Si usted y su cónyuge o pareja son elegibles para los beneficios de salud de los empleados, revise las opciones de seguro de salud de cada compañía durante la inscripción abierta para ver cuál puede costarle menos. Los empleadores difieren considerablemente en términos de las contribuciones que hacen hacia las primas totales, y usted puede ahorrar dinero cambiando a la cobertura familiar de su cónyuge.

Al momento de la inscripción abierta de su compañía, observe las diversas opciones de planes que ofrece su empleador. Puede ahorrar dinero eligiendo un plan diferente, como una HMO que requiere que elija un médico de atención primaria para coordinar su atención. En algunas áreas del país, los médicos locales pueden estar en todas o la mayoría de las redes de planes de salud y es posible que no tenga que preocuparse por cambiar de médico.

Aproveche la inscripción abierta

Muchas compañías grandes ofrecen una variedad de planes de salud. Durante el período de inscripción abierta de su compañía, puede cambiar su cobertura de un plan de salud a un plan diferente (su historial médico no juega un rol en su elegibilidad para cambiar de plan). Dependiendo de la elección del plan que ofrezca su empleador, es posible que pueda tomar otras decisiones, como aumentar o disminuir el monto de su deducible anual. También puede inscribirse en la cobertura de salud si no se había inscrito previamente o si no había cancelado su cobertura.

La mayoría de las empresas tienen sus períodos de inscripción abierta (por lo general, duran un mes) en el otoño de cada año para permitir cambios en los beneficios de salud el 1 de enero del próximo año. Algunas empresas tienen sus períodos de inscripción abierta en otros momentos y usted puede esperar recibir un aviso suficiente por adelantado.

Una vez que finalice el período de inscripción abierta de su compañía y haya tomado sus decisiones para el próximo año, su cobertura de salud permanecerá cerrada hasta el próximo período de inscripción anual. A menos que tenga algún tipo de evento calificado, no podrá modificar su cobertura de salud durante un año completo.

Si está considerando cambiarse al seguro de salud de su cónyuge o viceversa, asegúrese de que los períodos de inscripción abierta para ambos empleadores tengan cierta superposición. Podrá cancelar su inscripción en un plan durante su inscripción abierta e inscribirse en el otro plan durante su inscripción abierta, pero podría terminar con una brecha en la cobertura si los dos empleadores no tienen inscripción abierta al mismo tiempo. .

La mayoría de los empleadores administran la inscripción abierta en otoño, con cambios de cobertura que entran en vigencia el 1 de enero. Pero es importante entender que si un empleador mantiene la inscripción abierta en la mitad del año (con un nuevo año de plan que comienza el 1 de agosto, por ejemplo) y el otro mantiene la inscripción abierta en el otoño con un año del plan que sigue al año calendario, es posible que no tenga seguro durante algunos meses durante la transición. Si goza de buena salud, puede inscribirse en un plan a corto plazo para cubrir su retraso, pero si la brecha es de tres meses o más, estaría en el gancho de la penalización del mandato individual de la ACA.

Eventos elegibles

Un evento calificador le permite cambiar su cobertura de seguro de salud basada en el trabajo en cualquier momento durante el año. Lo que califica como un evento está determinado por las regulaciones federales e incluye:

  • Matrimonio
  • Nacimiento o adopción de un niño
  • Divorcio o separación legal
  • Muerte de su cónyuge o uno de sus dependientes loss Pérdida involuntaria de cobertura
  • Durante el período de inscripción especial desencadenado por un evento calificado, puede unirse al seguro de su cónyuge o viceversa. Tenga en cuenta, sin embargo, que el escenario descrito anteriormente (cuando los empleadores de los cónyuges tienen períodos de inscripción abierta medianamente coincidentes y fechas de inicio del año del plan) no desencadena un período de inscripción especial.

Si cancela su cobertura durante su período de inscripción abierta, y su cónyuge tiene un período de inscripción abierto posterior, su pérdida de cobertura no cuenta como un evento calificativo, ya que fue una pérdida de cobertura voluntaria, en lugar de involuntaria.

Además, si tiene un plan de atención administrada (como PPO o HMO) y usa una red de proveedores, es posible que pueda cambiar de plan de salud si se muda a una comunidad diferente y ya no se encuentra en el área de servicio de red de su antiguo plan.

Decidir qué plan basado en el trabajo proporcionará el mejor valor

Aunque le puede tomar algo de tiempo, revise los números para ver si tiene sentido que todos los miembros de su familia permanezcan en el mismo plan de salud. Es posible que pueda ahorrar dinero al tener una cobertura de salud separada para algunos miembros de la familia. Por ejemplo:

Don y Barbara

Don S., de 46 años, y su esposa Barbara S., de 44 años, ambos tienen la opción de obtener un seguro de salud a través de sus empleadores. Tienen cobertura familiar a través de Don, que incluye cobertura para sus dos hijos, de 10 y 14 años. Don tiene sobrepeso y tiene diabetes tipo 2, colesterol alto y presión arterial alta; él usa muchos servicios de atención médica. Barbara y los niños se encuentran en excelente estado de salud y solo han necesitado chequeos de rutina en los últimos años.

Debido a los problemas de salud de Don, tienen un plan de salud familiar de deducible bajo que tiene primas muy altas. La familia puede ahorrar dinero haciendo que Don mantenga el plan de deducible bajo a través de su empleador y haga que Barbara elija un plan familiar deducible más alto para ella y los hijos a través de su empleador.

Pero esta no siempre será la mejor opción, ya que depende en gran parte de la prima que cada empleador esté dispuesto a cubrir. Según un análisis de Kaiser Family Foundation, el empleador promedio que ofrece beneficios de salud paga aproximadamente el 70 por ciento del total de las primas familiares. Pero algunos empleadores solo contribuyen a las primas para sus empleados, y no para los miembros de la familia que se agregan al plan. Por lo tanto, para determinar si su familia debe estar cubierta por un plan o utilizar ambos, deberá saber cuánto tendrá que aportar en primas según cada opción.

María y Jorge

María G., de 32 años, y su esposo Jorge G., de 33 años, ambos trabajan a tiempo completo y cada uno tiene seguro de salud provisto por sus empleadores. Ambas compañías tienen un período de inscripción abierta desde mediados de octubre hasta mediados de noviembre.

En septiembre, María dio a luz a un bebé, un evento calificador que les permitió agregar al bebé, Jorge, Jr. A uno de sus planes de seguro de salud. Sin embargo, agregar un dependiente a cualquiera de los planes cambia la cobertura del seguro de solo empleado a cobertura familiar o cobertura de empleado más niño (según las clasificaciones de primas que usa el empleador), lo que aumenta significativamente las primas mensuales.

Frente a un aumento de más de $ 250 cada mes por parte de cualquiera de los empleadores, la pareja analizó sus opciones. Una opción es esperar hasta la inscripción abierta y poner a todos los miembros de la familia en un solo plan de salud de un empleador. Esto puede terminar ahorrándoles dinero, sobre todo si el empleador de María ya transfirió su cobertura a primas familiares con la adición de Jorge, Jr. Si ese es el caso, al agregar a Jorge, Sr. No aumentaría las primas (las primas aumentar, sin embargo, si la prima de Maria se establece actualmente en employee-plus-children, ya que agregar a Jorge, Sr. Aumentaría las primas al nivel más alto de la familia).

Otra opción es comprar una política de mercado individual para el bebé. Dependiendo de cuánto cobran los empleadores por agregar dependientes, puede resultar menos costoso comprar una póliza separada para el bebé. Sin embargo, es poco probable que este sea el caso si una familia tiene más de un hijo, ya que los planes grandes patrocinados por el empleador generalmente cobran el mismo precio por un niño o varios niños, mientras que los planes individuales del mercado cobrarán una prima por separado para cada niño en una familia, hasta un máximo de tres (más allá de tres niños en una familia menor de 21 años, no hay una prima adicional en el mercado individual).

Comprenda el problema de la familia

Si está considerando un plan de mercado individual para uno o más miembros de la familia, además de la cobertura de un empleador para uno o más miembros de la familia, tenga en cuenta que el acceso al plan patrocinado por el empleador afectará elegibilidad de otros miembros de la familia para subsidios de primas en el mercado individual.

Para las personas que compran cobertura de mercado individual, los subsidios de primas están disponibles en el intercambio de ACA en cada estado, dependiendo de los ingresos. Pero incluso si los ingresos de su familia lo hacen elegible para un subsidio, su acceso a un plan patrocinado por un empleador también juega un papel. Si su familia tiene disponible un plan de valor mínimo patrocinado por su empleador y el costo to para cubrir solo al empleado

Se considera asequible (no más del 9.56% del ingreso total del hogar en 2018), cualquier otro miembro de la familia que sea elegible para ser agregado al plan patrocinado por el empleador (independientemente de cuánto costaría en las primas agregarlos al plan) no son elegibles para los subsidios de primas en el intercambio. Esto se conoce como falla familiar, y es importante tenerlo en cuenta cuando se calculan los números para ver si algunos miembros de la familia podrían estar mejor con la cobertura del mercado individual en lugar de la cobertura patrocinada por el empleador. Recargos por cónyuge En virtud de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, los empleadores grandes deben ofrecer cobertura a sus empleados a tiempo completo y a los dependientes de esos empleados. Pero no están obligados a ofrecer cobertura a los cónyuges de los empleados. La mayoría de los empleadores han continuado ofreciendo cobertura a los cónyuges de los empleados, pero algunos han determinado que los cónyuges no son elegibles para inscribirse porque tienen cobertura disponible a través de sus propios empleadores, y algunas empresas ahora agregan un recargo si los cónyuges de los empleados eligen agregarse a sus cónyuges ‘planes cuando también tienen la opción de registrarse con los planes de sus propios empleadores.

Para complicar aún más las cosas, el 10 por ciento de los empleadores que ofrecen beneficios de seguro de salud brindan una compensación adicional a sus empleados si rechazan el plan patrocinado por el empleador y eligen en cambio inscribirse en el plan de su cónyuge. Por lo tanto, algunos empleadores están tomando medidas activas para reducir el número de cónyuges que se inscriben en sus planes, mientras que algunos empleadores están tomando medidas activas para alentar a sus propios empleados a inscribirse en la cobertura de su cónyuge en lugar de su propio plan patrocinado por el empleador.

Así que, por ejemplo, considere a Bob y Sue, que están casados ​​y cada uno tiene cobertura patrocinada por el empleador disponible de su propio empleador. Ambos empleadores también usan recargos conyugales cuando el cónyuge tiene su propia opción de seguro patrocinada por el empleador. Si Bob decide unirse a Sue en el plan de salud de su empleador, su empleador agregará un recargo, además de la prima, porque Bob podría elegir estar en el plan de su propio empleador.

Todavía podría tener más sentido agregar a su cónyuge al plan de su empleador cuando tenga en cuenta todas las variables, pero querrá saber si su empleador tiene o no un recargo para cónyuges que rechazan el patrocinio de su empleador. Planificar e inscribirse en el plan del cónyuge en su lugar.

Consideración especial si tiene un HDHP

Si usted o su cónyuge tiene una opción para un plan de salud con deducible alto calificado por la HSA (HDHP) en el trabajo, deberá tener en cuenta las ramificaciones de tener solo un miembro de la familia en el plan versus más de uno.

Si solo un miembro de la familia tiene cobertura bajo el HDHP, la cantidad que puede contribuir a la HSA es menor de lo que sería si dos o más miembros de la familia tuvieran cobertura bajo el HDHP. Pero, por otro lado, el deducible en un HDHP suele ser dos veces mayor si tiene cobertura familiar (versus cobertura para una sola persona), y debe cumplirse el deducible familiar completo antes de que los miembros de la familia sean elegibles para los beneficios post deducibles (con la advertencia de que a ningún miembro de la familia se le puede exigir que incurra en gastos de bolsillo adicionales al año que el límite individual de desembolso personal establecido por el gobierno federal para ese año; para 2018, es de $ 7,350).

Por lo tanto, si tiene o está considerando la cobertura HDHP y las contribuciones a una HSA, querrá tener en cuenta estos factores cuando decida si toda la familia debe estar en un plan o en planes separados.

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