Antes de la Affordable Care Act (ACA), los estados podían establecer libremente sus propios reglamentos en términos de períodos de gracia de la prima del seguro de salud, y 30 días tendían a ser el período de gracia más común. Esas reglamentaciones estatales todavía están vigentes, pero ahora solo se aplican a personas que no reciben subsidios de primas a través del intercambio.
Al final del período de inscripción abierta de 2016, había aproximadamente 10.6 millones de personas que recibían subsidios de primas para compensar el costo de la cobertura adquirida a través de los intercambios.
Para estas personas, hay un período de gracia premium de tres meses, siempre que paguen su prima inicial a tiempo (este es el texto de ACA de esta disposición).
Cómo funciona el período de gracia
Si NO está recibiendo un subsidio de prima (es decir, tiene un plan de salud que compró fuera del intercambio, o si compró un plan de intercambio, pero está pagando el precio completo), su período de gracia es aún se rige por las reglamentaciones de su estado y se detallará en los materiales de su póliza de seguro de salud. Un período de gracia de 30 días es más común en este caso, lo que significa que si su prima para mayo vence el 1 de mayo, tendrá hasta fines de mayo para pagar su prima. Si no lo hace, su cobertura se cancelará retroactivamente a partir del 30 de abril (ya que pagó en abril, pero no en mayo).
Pero si recibe un subsidio premium, tiene un período de gracia de tres meses (tenga en cuenta que el subsidio se envía directamente a la compañía de seguros, en lugar de a usted).
No hay un período de gracia para la prima del primer mes; debe pagarse antes de la fecha de vencimiento para activar la póliza. Pero suponiendo que haya pagado el primer mes, los pagos de primas posteriores califican para el período de gracia de tres meses.
Entonces, si no paga su prima de junio, su período de gracia sería junio, julio y agosto.
El intercambio seguirá enviando su subsidio de prima a su compañía de seguro de salud durante esos tres meses; su parte de las primas sería la parte vencida.
Si paga sus primas antes de finales de agosto, su cobertura continuará sin interrupciones. Pero si no lo hace, su cobertura se cancelará de forma retroactiva, pero solo hasta fines de junio, a pesar del hecho de que no pagó la prima de junio.
Todos los reclamos que tuvo en junio aún serían pagados por la compañía de seguros de salud, aunque no tienen que pagar los reclamos que tuvo en julio o agosto si su cobertura termina siendo cancelada hasta fines de junio (pueden aguarde reclamos que entren durante el segundo y tercer mes del período de gracia, y espere para ver si queda atrapado en sus primas antes de que paguen los reclamos).
En este escenario, donde se cancela su cobertura debido a la falta de pago de las primas al final del período de gracia de tres meses, también deberá devolver el subsidio premium que se pagó en su nombre en junio. Esto se manejaría cuando presente su declaración de impuestos y concilie su subsidio de primas con el IRS.
¿Por qué hay un período de gracia de 3 meses?
Cuando se redactó el ACA, los legisladores entendieron que algunas personas tendrían dificultades para pagar sus primas, a pesar de la asistencia de subsidios de primas. Subsid Los subsidios de prima están disponibles para los solicitantes con ingresos tan bajos como el nivel de pobreza (138% del nivel de pobreza en los 30 estados y DC donde se ha ampliado Medicaid). Por lo tanto, una familia de cuatro con un ingreso de $ 35,000 será elegible para subsidios importantes a la prima, pero también será responsable de pagar alrededor del tres o cuatro por ciento de sus ingresos para el plan de referencia en su área.
El problema es que las personas con ingresos relativamente bajos pueden tener problemas para obtener su parte de la prima. Y bajo las pautas normales del estado, su cobertura generalmente se cancelaría una vez que su prima estuviese atrasada un mes.
Esto se ve agravado por el hecho de que la ACA solo permite a las personas inscribirse durante el período anual de inscripción abierta, o si tienen un evento calificador. La pérdida de cobertura es un evento que califica, pero no si ocurre debido a la falta de pago de las primas. Por lo tanto, las personas cuya cobertura finaliza por falta de pago de las primas generalmente tienen que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para volver a inscribirse en la cobertura. El período de gracia de tres meses les da un poco más de libertad y protección de la que tendrían de otra manera.
Esto ayuda a abordar el hecho de que algunas personas tienen ingresos que fluctúan significativamente, y también el hecho de que los ingresos tienden a ser más volátiles en el extremo inferior del espectro de ingresos. Los afiliados cuyos ingresos bajen al nivel de elegibilidad de Medicaid podrán ponerse en contacto con el intercambio y cambiar a Medicaid en ese momento (suponiendo que se encuentren en un estado que haya aceptado fondos federales para expandir Medicaid según la ACA). Sin embargo, los afiliados que permanecen en un nivel elegible para subsidios tienen un plazo de tres meses para quedar atrapados con su porción de las primas si se retrasan en algún momento durante el año.
