Para las personas que no tienen acceso a un seguro patrocinado por el empleador, la ACA incluye subsidios para hacer que el seguro médico sea asequible. Pero no todos encajan perfectamente en una de esas dos categorías. Algunas personas tienen acceso a un plan patrocinado por un empleador, pero no pueden pagar las primas. Para algunos de ellos, la ACA proporciona alivio. Pero para entre dos y cuatro millones de personas, no hay una buena solución en este punto.
¿Quién está atrapado en el problema familiar?
Eso es porque están atrapados en lo que se conoce como el problema familiar de la ACA y no tienen acceso a una cobertura asequible de los subsidios de un empleador o a través de los intercambios.
Aquí está el problema: para ser elegible para obtener subsidios premium en el intercambio, debe tener un ingreso que no exceda el 400% del nivel de pobreza, y el segundo plan Silver de menor costo en su área tiene que costar más que una cantidad predeterminada. Pero también hay otro factor. La elegibilidad para los subsidios depende de si una persona tiene acceso a un plan patrocinado por un empleador que proporciona un valor mínimo (cubre al menos el 60% de los costos promedio) y se considera asequible. Para 2018, eso se define como cobertura que no cuesta más del 9.56 por ciento del ingreso familiar solo por la cobertura del empleado (esto es una pequeña disminución desde 2017, cuando el seguro asequible patrocinado por el empleador no tuvo que costar más del 9.69 por ciento del ingreso familiar solo por la cobertura del empleado)
Si el empleado tiene familiares, el costo adicional de agregarlos al plan patrocinado por el empleador no se toma en consideración al determinar si el plan patrocinado por el empleador es o no asequible. Dado que la mayoría de los empleadores pagan una parte importante de las primas de seguro de salud de sus empleados, la mayoría de los planes patrocinados por el empleador se consideran asequibles.
Y esa clasificación asequible se extiende también a la cobertura de los miembros de la familia, incluso si el empleador no paga ninguna de sus primas en absoluto.
Como ejemplo, considere una familia de cinco con un ingreso único de $ 60,000 / año. Están muy por debajo del límite de ingresos para la elegibilidad de subsidio (400% del nivel de pobreza para una familia de cinco es de $ 115,120 para determinar la elegibilidad para créditos impositivos de 2018). Supongamos que el empleador del padre que trabaja ofrece un buen plan de seguro médico y paga la mayoría de las primas de sus empleados. Entonces, la familia solo paga $ 100 / mes deducidos del cheque de pago para cubrir solo la prima del empleado. Eso es solo el 2% de sus ingresos, muy por debajo del umbral del 9.56 por ciento, por lo que la cobertura se considera asequible.
Pero, ¿qué pasa si le cuesta a la familia $ 900 / mes adicionales para agregar al cónyuge e hijos al plan patrocinado por el empleador? Algunos empleadores no cubren ninguna prima para agregar dependientes, por lo que este no es un escenario poco común. Ahora, la deducción total de nómina para el seguro de salud es de $ 1000 / mes, que es el 20% del ingreso de su hogar. Pero toda la familia todavía se considera que tiene acceso a un seguro médico patrocinado por el empleador asequible, ya que la determinación de asequibilidad se basa únicamente en lo que pagan para cubrir al empleado, no al empleado más dependientes y / o cónyuge.
¿Cómo sucedió esto?
Todo esto fue aclarado por el IRS en una regla final que publicaron en 2013. Y aunque el problema es ampliamente referido como el problema familiar, no es realmente un error en el sentido de que fue cuidadosamente considerado por la Responsabilidad del Gobierno Office y el IRS antes de que las regulaciones fueran finalizadas.
La preocupación era que si los dependientes en esta situación pudieran obtener subsidios en el intercambio, aumentaría la cantidad total que el gobierno tiene que pagar en subsidios. Dado que los empleadores solo deben hacer que la cobertura cumpla con los criterios asequibles para sus empleados, existía la preocupación de que los empleadores redujeran las contribuciones que hacen a las primas de seguro médico de los dependientes, enviando incluso más cónyuges e hijos a los intercambios de subsidiados cobertura.
¿Podemos arreglarlo?
En 2014, el Senador Al Franken presentó la Ley de Cobertura Familiar (S.2434) en un esfuerzo por eliminar el problema familiar. Pero la legislación no fue a ninguna parte debido a la preocupación de que una solución sería demasiado costosa (más personas calificarían para recibir subsidios, que son financiados por el gobierno federal). Hillary Clinton también propuso solucionar el problema familiar como parte de su plataforma de campaña presidencial, pero finalmente perdió las elecciones ante Donald Trump.
Los republicanos en el Congreso se centraron en derogar y reemplazar el ACA durante la sesión legislativa de 2017, pero las diversas medidas que propusieron no se aprobaron, y el ACA permanece intacto. No propusieron ningún proyecto de ley para abordar el problema familiar.
Queda por verse si el problema familiar finalmente se solucionará. Afortunadamente, muchos de los niños que de lo contrario se verían atrapados en el problema familiar son elegibles para CHIP (Programa de Seguro de Salud para Niños). Pero para aquellos que no lo son, y para los cónyuges que tienen problemas familiares, la cobertura aún puede estar fuera de su alcance, a pesar de que técnicamente se considera asequible.
