Cómo COBRA afecta su subsidio de seguro de salud Obamacare

¿Es elegible para el seguro de salud de continuación de COBRA porque está perdiendo su trabajo, divorciándose, enviudando recientemente o envejeciendo con un seguro de salud basado en el trabajo de sus padres? Esos mismos eventos calificadores también lo hacen elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro de salud Obamacare de su estado.

Bajo COBRA, pagará el precio total de su cobertura por su cuenta, independientemente de sus circunstancias.

Pero si elige un plan en el intercambio, puede ser elegible para recibir asistencia financiera que cubrirá parte de la prima (y en algunos casos, parte de los costos de bolsillo también).

Inscribirse en Obamacare si se ofrece COBRA Health Insurance

Sí. Tienes un período de tiempo limitado después del evento calificador (por ejemplo, perder tu trabajo o divorciarte) para inscribirte en COBRA. El evento que está causando que pierda acceso al plan patrocinado por su empleador también activará un período de inscripción especial por tiempo limitado en su intercambio de seguro de salud de la Ley de Atención Médica Asequible (o para un plan compatible con ACA ofrecido fuera del intercambio).

Tiene un período de 60 días para inscribirse, independientemente de si va a optar por continuar el plan patrocinado por su empleador a través de COBRA, o selecciona un nuevo plan de mercado individual en el intercambio (o fuera de bolsa, aunque ACA premium los subsidios no están disponibles fuera del intercambio).

En los primeros días de Obamacare, la regla era que si optaba por ir con COBRA, su período de inscripción especial para el mercado individual terminaría en ese momento, independientemente de cuántos de sus 60 días hubieran transcurrido. Entonces, por ejemplo, si su cobertura laboral hubiera finalizado el 30 de junio y usted eligió el 15 de julio para continuar con COBRA, esencialmente perdió los últimos 45 días del período de inscripción especial que tenía para seleccionar un plan de mercado individual.

Pero eso cambió a fines de 2016. HHS se dio cuenta de que algunas personas se inscribían en COBRA durante sus entrevistas de salida cuando dejaban sus trabajos y lo hacían sin una comprensión completa de cómo se comparaban las opciones y los precios individuales del mercado con el mantenimiento del patrocinio del empleador plan con COBRA. Así que las reglas se cambiaron para permitir que las personas todavía tengan sus períodos de inscripción especial completos de 60 días para el mercado individual, independientemente de si aceptaron COBRA o no. El período de inscripción de 60 días para la cobertura individual del mercado (es decir, el que usted compra por su cuenta, generalmente a través de los intercambios Obamacare, pero también directamente de las aseguradoras) comienza el día en que finaliza la cobertura patrocinada por su empleador; no había aceptado COBRA.Incluso si elige COBRA al principio de esa ventana, todavía tiene los 60 días completos para optar por un plan de mercado individual. Esto puede ser particularmente útil cuando las personas se encuentran en una situación en la que el plan patrocinado por su empleador termina a la mitad de un mes y están en medio de un tratamiento médico. En ese caso, la fecha de vigencia más temprana posible para un plan de mercado individual comprado en el intercambio sería el primero del mes siguiente.

Pero COBRA podría usarse para cubrir el resto del mes que el plan patrocinado por el empleador hubiera terminado de otra manera, y la persona puede entonces cambiar a un plan de mercado individual si eso presenta un mejor valor.

Una vez que finaliza la ventana de 60 días, ya no tiene una opción para elegir COBRA si no lo hizo ya, y ya no tiene la opción de elegir un plan de mercado individual si optó inicialmente por COBRA (lo haría tener la posibilidad de cambiar a un plan de mercado individual durante el próximo período de inscripción abierta, que se realiza anualmente cada otoño, pero la opción de elegir COBRA desaparece por completo una vez que finaliza la ventana inicial).

Así que es importante elegir sabiamente, ya que estarás encerrado en tu elección durante al menos un tiempo después. Pero la regla relajada para los períodos de inscripción especial en el mercado individual (cuando también tiene acceso a COBRA) significa que puede tomarse su tiempo y posiblemente cambiar de opinión, siempre que lo haga dentro de los 60 días.

¿Puedo obtener un subsidio de Obamacare para ayudar a pagar COBRA?

No. Tanto el subsidio de seguro de salud con crédito fiscal para primas como el subsidio de costo compartido disponible en el Mercado solo se pueden usar con planes de salud

Adquiridos a través del Mercado

. Si compra un seguro de salud fuera del Mercado, ya sea la continuación de la cobertura de COBRA u otro seguro de salud privado, no puede usar un subsidio de Obamacare para sufragar el costo. ¿Unaoferta

De seguro de COBRA me hace inelegible para un subsidio de Obamacare? No. Meramente ser ofrecido COBRA no afecta su capacidad de calificar para un subsidio de Obamacare. Sin embargo, para aprovechar el subsidio, deberá renunciar a su cobertura COBRA e inscribirse en un plan Obamacare a través del intercambio de seguro médico durante su período de inscripción especial de 60 días. También deberá cumplir con los requisitos de ingresos y otros requisitos para calificar para un subsidio. Si pierdo o cancelo mi cobertura COBRA, ¿puedo obtener un subsidio de Obamacare?

Tal vez. Perder o cancelar su COBRA en realidad no lo descalifica para recibir un subsidio de Obamacare, pero puede afectar su elegibilidad para un plan de Obamacare. Como solo puede usar el subsidio con un plan de Obamacare, calificar para el subsidio no lo ayudará en absoluto si no es elegible para inscribirse en un plan de salud de Obamacare.

Si pierde su seguro de salud COBRA porque expiró su período de elegibilidad de COBRA de 18-36 meses, usted es elegible para un período de inscripción especial de 60 días en el Mercado (el mismo período de elegibilidad que se aplicaba cuando era elegible inicialmente para COBRA). Puede inscribirse en un plan del Mercado y solicitar un subsidio durante este período especial de inscripción.

Si canceló voluntariamente su cobertura COBRA o la perdió debido a que no pagó sus primas, no será elegible para una inscripción especial en Marketplace. Tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para inscribirse en un plan de Obamacare. Durante ese período de inscripción abierta, también puede solicitar el subsidio de seguro de salud con impuesto a las primas para aquellos con ingresos inferiores al 400% del nivel de pobreza federal y el subsidio de costo compartido para aquellos con ingresos inferiores al 250% del FPL.

¿Qué debo hacer?

Cuando se convierte en elegible por primera vez para COBRA, mire cuidadosamente su situación financiera e investigue cuánto serán sus primas de COBRA. Pregúntese si podrá pagar las primas de COBRA dado el cambio en su situación financiera causado por su evento calificador.

A continuación, averigüe si tendrá derecho o no a recibir ayuda para pagar el seguro médico que compra a través del Mercado. Si es elegible para un subsidio, ¿cuánto costará un plan de Obamacare comparable a su costo de cobertura actual después del subsidio?

Compare los costos de la cobertura de Obamacare subsidiada con su costo de la continuación de la cobertura de COBRA. Factor en su nivel de comodidad con su plan de salud actual frente a cambiar los planes de salud, y base su decisión sobre esos factores.

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