¿Está a punto de perder su seguro de salud basado en el trabajo? Teniendo en cuenta COBRA, pero no estoy seguro de cuál es mejor, COBRA o Obamacare? (Obamacare es solo otro nombre para la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.) La respuesta depende de su situación, pero así es como se comparan COBRA y Obamacare.
El mismo plan de salud frente a un plan de salud diferente
Cuando elige COBRA, paga para continuar la cobertura bajo el mismo plan de seguro de salud patrocinado por el empleador que ya tiene.
Ya sabes cómo funciona y qué esperar. La única curva de aprendizaje involucrada es aprender cuándo y cómo hacer los pagos de las primas de COBRA.
Si elige un plan de salud Obamacare del intercambio de seguro de salud de su estado (o fuera del intercambio, donde los planes también cumplen con la ley ACA), abandonará su plan anterior y tendrá varios planes nuevos para elegir. Comprará un plan en el mercado individual, a diferencia del mercado patrocinado por el empleador (a menudo denominado grupo no grupal versus grupo). Por lo tanto, deberá estudiar para comprender cómo funciona su nuevo plan de salud si se trata de un tipo de plan diferente al anterior. Por ejemplo, si el plan de su empleador era un PPO pero su nuevo plan de Obamacare es un EPO, deberá comprender cómo difieren para que pueda usar su nuevo plan de manera efectiva.
Si continúa su plan actual bajo COBRA, sabrá que su médico estará dentro de la red porque no está cambiando su plan de salud.
Si en su lugar elige un nuevo plan de Obamacare, deberá asegurarse de que su médico esté dentro de la red con su nuevo plan, o tendrá que cambiar de médico. Tendrá que verificar que sus medicamentos recetados específicos estén cubiertos por el formulario de medicamentos de su nuevo plan, o puede que tenga que pagarlos de su bolsillo.
Esto es cierto incluso si el plan individual que elige es ofrecido por la misma compañía de seguros que proporcionó el plan patrocinado por su empleador.
Por ejemplo, su empleador podría tener un plan ofrecido por la aseguradora Blue Cross Blue Shield en su estado, y usted podría decidir cambiar a un plan individual ofrecido por esa misma aseguradora de Blue Cross Blue Shield. Pero su nuevo plan aún puede ser completamente diferente de su antiguo plan. Los beneficios, la red de proveedores, la lista de medicamentos cubiertos, el tipo de plan (HMO, PPO, EPO, etc.): todos pueden ser muy diferentes entre el mercado individual y el mercado patrocinado por el empleador, incluso cuando usted está mirando la misma compañía de seguros
Pagar la prima completa versus obtener un subsidio que lo ayude a pagar
Si elige la continuación de la cobertura COBRA, usted pagará la prima mensual completa por esa cobertura usted mismo, más una tarifa administrativa del 2% (tenga en cuenta que la prima total significa la parte que pagaba además de la parte que estaba pagando su empleador, que probablemente sea una parte sustancial de la prima). No hay subsidios que lo ayuden a pagar las primas de COBRA, y son caros.
Si renuncia a COBRA y compra su seguro de salud en su intercambio de seguro médico, puede ser elegible para un subsidio para ayudarlo a reducir sus primas mensuales.
Además, es posible que sea elegible para un subsidio para reducir su desembolso máximo o para reducir su deducible, copagos y coseguro. Estos subsidios solo están disponibles para el seguro de salud adquirido a través de un seguro de salud de la Ley de Atención Médica Asequible en su estado (si compra un plan compatible con ACA fuera del intercambio, no puede obtener ningún subsidio).
Todos estos subsidios se basan en sus ingresos. Cuanto más ganes, menor será tu subsidio. Si gana mucho, puede que no sea elegible para un subsidio. Pero si su ingreso es moderado, es probable que califique para recibir ayuda.
Tener una segunda oportunidad de elegir
Si es elegible para COBRA, solo tiene un tiempo limitado para inscribirse.
El reloj comienza a contar el día del evento desencadenante que lo hizo elegible para COBRA, por ejemplo, el día en que se divorció o fue despedido. Si no actúa antes de la fecha límite, perderá su oportunidad. No tendrá una segunda oportunidad.
Si pierde su seguro de salud basado en el trabajo, calificará para un período especial de inscripción en el intercambio de seguro de salud de su estado (o para un plan de mercado individual ofrecido fuera del intercambio, si esa es su preferencia), independientemente de si la continuación de COBRA está disponible. Para ti. Al igual que el período de elección de COBRA, este período de inscripción especial tiene un límite de tiempo. Sin embargo, si no cumple con la fecha límite, tendrá una segunda oportunidad para inscribirse en un seguro de salud en el intercambio durante el período anual de inscripción abierta cada otoño. No hay un período de inscripción abierta para COBRA.
Duración de la cobertura
COBRA no dura para siempre. Fue diseñado como un programa que lo guiará hasta que obtenga otra cobertura. Dependiendo de qué tipo de evento desencadenante lo haga elegible para COBRA, su cobertura COBRA tendrá una duración de 18 a 36 meses. Después de eso, tendrá que buscar otro seguro de salud.
Puede inscribirse en un plan Obamacare (mercado individual) por un año calendario (dentro o fuera del intercambio). Si se registra durante un período de inscripción especial, puede cambiarse a un nuevo plan durante el siguiente período anual de inscripción abierta. Si desea continuar su nuevo plan durante más de un año y su aseguradora continúa ofreciéndolo, puede renovarlo. Si su aseguradora interrumpe el plan, podrá inscribirse en un plan diferente en su intercambio, o directamente con una aseguradora de salud si prefiere la cobertura fuera del intercambio (recuerde que los subsidios no están disponibles si compra un plan fuera del plan). Intercambiar).
Período de gracia de pago de prima
COBRA no permite segundas oportunidades. Si se atrasa en el pago inicial de su prima, perderá su derecho a la cobertura COBRA y no podrá recuperarla. Si se atrasa con un pago de prima mensual que no sea su primer pago, su cobertura de seguro de salud se cancelará ese día. Si realiza su pago dentro del período de gracia de 30 días, su cobertura COBRA puede ser restablecida. Sin embargo, si no realiza un pago dentro del período de gracia, no podrá recuperar su seguro médico COBRA.
Si esto te sucede, estarás en un aprieto. Perder su cobertura COBRA al no pagar sus primas no lo hace elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro de salud de su estado, o fuera del intercambio. Tendrá que esperar hasta que el otoño abra la inscripción (del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados) para inscribirse en un plan de Obamacare; correrás el riesgo de no tener seguro mientras tanto.
Mientras que las aseguradoras que venden seguros de salud en el intercambio de seguro de salud de su estado esperan que se les pague a tiempo cada mes, el período de gracia para los pagos atrasados es más largo que el de COBRA para algunas personas. La Ley de Asistencia Asequible permite un período de gracia de 30 días para los pagos atrasados a todos los planes de salud que se venden en las bolsas. Pero esto se extiende a 90 días si está recibiendo un subsidio de seguro de salud (aunque debe estar completamente pagado al final de los 90 días, no le permite estar perpetuamente tres meses atrasado en sus primas).
¿Quién es el órgano rector? Plans Los planes COBRA y el seguro de salud basado en el trabajo están regulados por el Departamento de Trabajo. Si tiene un problema importante con su plan COBRA, después de seguir las apelaciones y el proceso de quejas del plan, puede terminar tratando con el Departamento de Trabajo en un intento de resolver el problema.
Los planes de salud que se venden en el intercambio de seguro de salud de su estado están regulados por cada estado. Si tiene un problema importante con su plan de salud basado en el intercambio, después de seguir las apelaciones y el proceso de quejas del plan, puede terminar tratando con el Departamento de Seguros de su estado o el Departamento de Seguros o el Comisionado de Seguros para resolver el problema.
