En 2003, el gobierno federal diseñó un nuevo tipo de cuenta, llamada cuenta de ahorros para la salud (HSA), para facilitar que algunas personas puedan pagar un seguro de salud. Aquellos que son elegibles pueden reducir las primas del seguro médico y también ahorrar dinero en impuestos.
Las HSA se unen a una lista de otras cuentas de reserva que pueden ahorrarnos la obligación tributaria en ciertos gastos.
Primero, las cuentas de gastos flexibles (FSA) le permiten ahorrar dinero para cosas importantes como gastos de salud o guardería. Las cuentas de ahorros médicos también están disponibles para algunas personas. Pero para ambos tipos de cuentas, al final del año, si no ha gastado el dinero que ahorra, entonces lo pierde. Debido a la regla de pérdida, muchas personas no considerarán la creación de ese tipo de cuentas. ¿Por qué se arriesgarían a perder sus ahorros?
Es por eso que una cuenta de ahorros de salud puede ser tan útil. Es una forma de ahorrar dinero para gastos de salud, sabiendo que nunca se perderá el dinero solo porque no se usa antes del 31 de diciembre.
Se usan HSA junto con planes de seguro de salud con deducible alto
Solo alguien que elige un alto el plan de seguro de salud catastrofico o deducible puede aprovechar una HSA. A medida que las primas de seguro de salud han subido, los empleadores ofrecen más planes de deducible alto.
Es muy probable que estén disponibles para aquellos que trabajan por cuenta propia, y aquellos que deben comprar un seguro individual.
Un plan de seguro de deducible alto conlleva primas mensuales más bajas. Debido a que el deducible es tan alto, la prima mensual es más baja.
La idea, entonces, es elegir un plan de deducible alto, pagar una prima más baja por el seguro y colocar la diferencia en una HSA para pagar la atención que el seguro no cubrirá.
El dinero se guarda de dólares antes de impuestos por lo que no se paga impuesto sobre la renta sobre esos dólares.
¿Qué tan alto debe ser ese deducible de seguro? Para 2014, una persona debe elegir un plan con un deducible de $ 1,250 o más. El deducible para una familia debe ser un mínimo de $ 2,500.
Un ejemplo de cómo funciona una HSA
Diga que puede elegir entre un plan deducible de $ 500 que cuesta $ 1,000 por mes o un plan deducible de $ 2,500 que cuesta $ 500 por mes. Es tentador elegir la prima más baja, pero dar miedo pensar en ser golpeado con la necesidad de pagar $ 2,500 de su bolsillo. Así que elija ese deducible más alto y su prima más baja, luego ahorre $ 2,500 durante el año en una HSA utilizando dólares antes de impuestos. Le ahorrará varios cientos de dólares en impuestos, además tendrá acceso a esa cuenta de ahorros para cualquier posible gasto de atención médica.
El dinero es tuyo para guardarlo de un año a otro y es transferible de un empleador a otro, o de un lugar a otro hasta que necesites retirarlo para cubrir tus gastos médicos. No se perderá por no usar. Además, nunca paga impuestos sobre ese dinero, siempre que se use solo para gastos médicos.
A medida que incurre en un gasto médico calificado, desde una cita médica hasta un examen médico, medicamentos recetados, incluso algunas formas complementarias o alternativas de medicamentos, puede usar dinero de su HSA, siempre que su salud no le reembolse. Seguro.
Pros y contras
Las HSA son una buena opción para algunas personas, pero tienen poco sentido para otras. Si la atención médica no es un gran gasto para usted, una HSA puede funcionar bien. Va a cambiar la mayor parte de sus dólares de salud por el dinero que puede ahorrar y usar más adelante cuando realmente lo necesite. Enviarás menos a las compañías de seguros donde simplemente desaparecerá si nunca se usa.
La mayoría de las personas que tienen costos médicos más altos no encontrarán una ventaja al usar una HSA. A menudo, los planes con deducibles más altos se acompañan de copagos más altos y otros límites, por lo que cualquier ventaja a través del uso de la HSA se pierde en esos gastos.
Todavía puede haber alguna ventaja impositiva. Tendrá que reducir algunos números o hablar con su asesor de impuestos para ver si una HSA le ahorrará dinero.
Configurar la cuenta de ahorros es bastante fácil. Son ofrecidos por algunos empleadores, pero es más probable que encuentre que su compañía de seguros, banco, cooperativa de crédito u otras instituciones financieras le crearán uno.
Al igual que muchos de estos planes, existen muchas reglas y límites sobre quién puede participar, quién puede contribuir a su cuenta, cómo se puede usar el dinero y cuánto se puede ahorrar o gastar. Pídale a alguien en el departamento de recursos humanos de su empleador que lo ayude con las reglas y ayude a determinar si una HSA tiene sentido para usted.
Si tiene más preguntas, el gobierno ha presentado una buena lista de conceptos básicos de HSA y preguntas frecuentes.
