Un número creciente de compañías de seguros y organizaciones de atención administrada están cubriendo medicina complementaria y alternativa, impulsada por la demanda del consumidor y un cuerpo creciente de evidencia científica que demuestra los beneficios y la rentabilidad.
Una encuesta reciente de 18 grandes HMO y proveedores de seguros, incluidos Aetna, Medicare, Prudential y Kaiser Permanente, descubrió que 14 de ellos cubrían al menos 11 de 34 terapias alternativas.
La quiropráctica, la terapia de masaje y la acupuntura son las tres terapias más tratadas seguidas por la medicina naturopática. Otras terapias que se incluyen cada vez más son los remedios herbales, la homeopatía, el manejo del estrés mente-cuerpo y la meditación.
Pero el alcance de la cobertura sigue siendo bastante limitado; las personas suelen pagar por los servicios con descuento de tarifa por servicio o se les permite un número irrealmente pequeño de sesiones.
El resultado final es que los tratamientos se juzgan erróneamente como ineficaces cuando el problema real es que la cobertura limitada no le permitió a la persona completar el plan de tratamiento recomendado.
Aquí hay respuestas a las 12 preguntas más comunes sobre la cobertura de seguro para medicina complementaria y alternativa.
1. ¿Cómo pagan las personas las terapias complementarias y alternativas?
La mayoría de las personas paga por servicios y productos de medicina complementaria y alternativa.
Un número creciente de planes de salud ofrece cobertura de medicina complementaria y alternativa, sin embargo, tiende a ser limitada y varía de estado a estado.
2. ¿Cómo puedo saber si existen leyes en mi estado sobre la cobertura de seguro de una terapia en la que estoy interesado?
Puede contactar a la asociación profesional nacional para ese tipo de terapia, por ejemplo, asociaciones para acupunturistas.
Muchas de estas asociaciones monitorean la cobertura de seguro y el reembolso de su especialidad.
3. Tengo seguro de salud. Si estoy interesado en obtener tratamiento de un profesional, ¿qué preguntas financieras debo hacer?
Primero, debe estar informado sobre su plan de seguro de salud. ¿Ofrece cobertura de tratamientos de medicina complementaria y alternativa? Si es así, ¿cuáles son los requisitos y límites? Por ejemplo, el plan limita las condiciones que cubrirá, requiere que los servicios de medicina complementaria y alternativa sean prestados por médicos específicos (como un médico o practicantes con licencia en la red de la compañía), o cubra solo servicios si ese plan determina que es médicamente ¿necesario? Lea su plan cuidadosamente, incluidos los límites y exclusiones. Es una buena idea consultar con la compañía de seguros antes de buscar tratamiento.
Aquí hay algunas preguntas para hacerle a su aseguradora:
- ¿Es necesario preautorizar o preaprobar este cuidado?
- ¿Necesito una referencia de mi proveedor de cuidado primario?
- ¿Qué servicios, pruebas u otros costos estarán cubiertos?
- ¿Cuántas visitas están cubiertas y en qué período de tiempo (por ejemplo, 6-10 visitas por año de acupuntura)?
- ¿Hay un copago?
- ¿La terapia estará cubierta por alguna condición o solo por ciertas condiciones?
- ¿Se cubrirán los costos adicionales, como pruebas de laboratorio, suplementos dietéticos, equipos o suministros?
- ¿Necesitaré ver a un practicante en tu red? Si es así, ¿puede proporcionarme una lista de profesionales en mi área?
- Si uso un profesional que no es parte de su red, ¿proporciona alguna cobertura? ¿Hay costos adicionales de desembolso?
- ¿Hay algún límite de dólar o calendario para mi cobertura?
Le ayudará a mantener registros organizados sobre todas las interacciones con su compañía de seguros. Guarde copias de cartas, facturas y reclamaciones.
Tome notas sobre las llamadas, incluyendo la fecha, hora, nombre del representante del servicio al cliente y lo que le dijeron. Si no está satisfecho con las explicaciones de un representante, solicite hablar con otra persona.
Si la compañía de seguros requiere que usted tenga una referencia, asegúrese de obtenerla y llevarla con usted al profesional médico. Es una buena idea guardar una copia para sus propios registros.
4. ¿Qué preguntas financieras debo hacerle al practicante?
Aquí hay algunas preguntas para hacerle al médico o al personal de su oficina:
- ¿Acepta mi seguro de salud?
- ¿Presento formularios de reclamo o usted (el proveedor) se ocupa de eso?
- ¿Cuál es el costo de una cita inicial?
- ¿Cuántos tratamientos necesitaré?
- ¿Puedo recibir tratamiento durante un período de prueba para ver si la terapia funciona para mí antes de comprometerme con un curso completo?
- ¿Habrá algún costo adicional?
También puede ser útil preguntar qué planes de seguro acepta el profesional, en caso de que se interesen en cambiar los planes en algún momento (por ejemplo, a través de un cambio de empleo).
Si no tiene cobertura de seguro para el tratamiento y paga la tarifa completa cada vez que sea difícil para usted, puede preguntar:
- ¿Puede su oficina organizar un plan de pago para que mis costos se extiendan durante un período de tiempo más largo?
- ¿Ofrecen una tarifa de escala móvil? Una tarifa de escala móvil ajusta los cargos según los ingresos y la capacidad de pago del paciente.
5. ¿Qué sucede con la cobertura de seguro de medicina complementaria y alternativa que se puede ofrecer a través de los empleadores?
Si se ofrece cobertura de medicina complementaria y alternativa, por lo general es uno de los siguientes tipos: de Mayores deducibles. Un deducible es la cantidad total en dólares que el consumidor debe pagar antes de que la aseguradora comience a realizar pagos por los tratamientos. Bajo este tipo de política, se ofrece cobertura de medicina complementaria y alternativa, pero el consumidor paga un deducible más alto. Ride Tomadores de políticas.
Un corredor es una enmienda a una póliza de seguro que puede cambiar la cobertura de alguna manera (como aumentar o disminuir los beneficios). Es posible que pueda comprar un anexo que agregue o amplíe la cobertura en el área de medicina complementaria y alternativa.
Una red contratada de proveedores. Algunas aseguradoras trabajan con un grupo de proveedores de medicina complementaria y alternativa que aceptan ofrecer servicios a los miembros del grupo a un precio inferior al ofrecido a los que no son miembros. Usted paga de su bolsillo por el tratamiento, pero a una tasa de descuento.
Los empleadores negocian con las compañías de seguros las tarifas y servicios del plan. Esto se hace de forma periódica (por lo general, anualmente). Si lo desea, informe al administrador de beneficios de su empresa sobre las preferencias de cobertura que tenga. Si su compañía ofrece más de un plan, evalúe cuidadosamente lo que cada uno ofrece, para que pueda elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades. La Agencia para la Investigación y Calidad de la Atención Médica (AHRQ), una agencia federal, tiene publicaciones útiles sobre cómo elegir y utilizar un plan de seguro médico.
6. Mi aseguradora me ha pedido evidencia de literatura científica y médica sobre el uso de un tratamiento de medicina complementaria / alternativa. ¿Donde lo encuentro?
El Centro Nacional de Medicina Complementaria y Alternativa (NCCAM) Clearinghouse puede ayudarlo a encontrar información de la literatura científica y médica sobre medicina alternativa. Utilizan bases de datos de revistas científicas y médicas revisadas por pares, como CAM en PubMed.
7. Mi compañía de seguros ha denegado mi reclamo de un tratamiento complementario / alternativo. ¿Hay algo que pueda hacer?
No hay nada más frustrante que descubrir que se deniega un reclamo. Incluso le ha pasado a la gente después de haber verificado por teléfono con una compañía de seguros un tratamiento en particular.
Como se discutió anteriormente, asegúrese de conocer su política, incluido lo que es, y no debe, cubrir. Verifique si ha habido un error en la codificación o facturación de su servicio (llamado error de codificación), ya sea por la oficina del profesional o por la compañía de seguros; compare los códigos en la factura del profesional con los códigos en el documento que recibió de la compañía de seguros.
Si cree que su aseguradora cometió un error al procesar su reclamo, puede solicitar una revisión de la compañía.
Además, la compañía de seguros debe tener un procedimiento de apelación y proporcionar una copia de este con su póliza. Puede ser útil hablar con su médico si puede hacer algo en su nombre, como escribir una carta. Si ha seguido estos pasos y no se resuelve el problema, comuníquese con la oficina del comisionado de seguros de su estado, que cuenta con procedimientos de quejas del consumidor.
8. ¿Hay leyes que me ayuden a mantener mi seguro de salud si pierdo o cambio de trabajo? ¿Estas leyes se aplican a los tratamientos de medicina complementaria y alternativa?
Si actualmente tiene un plan de seguro que incluye cobertura de medicina complementaria y alternativa, las siguientes leyes pueden ser de su interés.
La Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) de 1996 ofrece protección limitada para muchos estadounidenses empleados. HIPAA protege la cobertura del seguro de salud para los trabajadores y sus familias si el trabajador cambia o pierde su trabajo. La ley:
Limita la capacidad de las compañías de seguros para rechazar la cobertura en base a condiciones preexistentes.
Impide que los planes de salud grupales nieguen o cobren más por la cobertura debido a la mala salud pasada o presente.
- Asegura la renovación de la cobertura, independientemente de las condiciones de salud de las personas cubiertas por la política.
- Garantiza a ciertos empleadores de pequeñas empresas, y ciertas personas que pierden la cobertura relacionada con el trabajo, el derecho a comprar un seguro de salud.
- Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid pueden proporcionarle información general sobre el programa federal HIPAA. Tenga en cuenta que los estados individuales pueden tener leyes específicas relacionadas con los requisitos de HIPAA; si necesita más información sobre HIPAA en su estado, comuníquese con la oficina del comisionado de seguros de su estado.
- Otra ley federal que puede ayudarlo es la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA) de 1985.
La cobertura de continuación de COBRA le brinda la oportunidad de comprar y mantener su cobertura de salud grupal actual durante un período de tiempo definido si es despedido o tenga sus horas de trabajo reducidas por debajo del nivel para recibir beneficios.
La duración de la continuación de la cobertura depende del motivo de su pérdida de cobertura grupal.
COBRA generalmente cubre planes de salud de negocios con 20 o más empleados, organizaciones de empleados y gobiernos estatales o locales.
Debe cumplir con ciertos plazos de solicitud y otras condiciones, como los cronogramas de pago, para mantener la cobertura bajo COBRA. COBRA también puede ayudarlo a evitar una brecha en la cobertura si cambia de trabajo y no es inmediatamente elegible para la cobertura en su nueva compañía.
Para obtener más información sobre COBRA, comuníquese con la oficina más cercana de la Administración de Beneficios de Pensiones y Bienestar del Departamento de Trabajo.
Su estado también puede tener una ley que exija a las aseguradoras que continúen la cobertura del plan grupal a las personas que pierden su cobertura médica por varias razones. Consulte con la oficina del comisionado de seguros de su estado.
9. ¿Qué son las cuentas exentas de impuestos para gastos médicos? ¿Cómo podrían ayudarme?
Un acuerdo de gastos flexible (FSA, a veces llamado Cuenta de Gastos Flexibles) es un beneficio proporcionado por algunos empleadores que ofrece una manera de ayudar a pagar los gastos médicos de su bolsillo, al tiempo que reduce los ingresos imponibles del empleado.
Con las FSA para gastos relacionados con la salud, usted elige una cantidad de dólares antes de impuestos que se apartará de su cheque de pago en cada período de pago. Este dinero está disponible para reembolsar ciertos gastos relacionados con la salud que no se pagan de otra manera, como por ejemplo un seguro.
Es posible que deba proporcionar documentación de un médico u otro proveedor de atención médica que indique que el tratamiento es médicamente necesario.
Tenga en cuenta que el IRS no permite que el (los) mismo (s) gasto (s) sean reembolsados a través de una FSA y reclamado como una deducción fiscal.
Otro tipo de beneficio exento de impuestos para gastos relacionados con la salud es una cuenta de ahorros de salud (HAS). Establecido por el Congreso en diciembre de 2003, las HSA les permiten a algunas personas que participan en un plan de salud de deducible alto ahorrar dinero en una cuenta libre de impuestos. Si es elegible, puede usar estos ahorros para pagar sus gastos médicos futuros o los de su cónyuge o dependientes. El IRS tiene publicaciones con más información sobre FSA y HSA. El Departamento del Tesoro también tiene un enlace directo a la información sobre las HSA en su sitio web.
10. ¿El gobierno federal tiene recursos que podrían ayudarme económicamente con mis gastos relacionados con la salud?
Actualmente, los programas federales de asistencia médica no están establecidos para ayudar con los gastos de medicina alternativa.
Tienen la intención de proporcionar apoyo directo (pagos directos) o apoyo indirecto (como créditos de vivienda o cuidado infantil, atención médica en clínicas públicas u otros servicios sociales) a personas que el Gobierno determine que necesitan. Los ejemplos incluyen personas que:
Tienen un ingreso bajo y recursos limitados
No tienen otro seguro médico
- Tienen una discapacidad
- Son parte de una población que tiene dificultades para acceder a la atención médica
- Tienen al menos 65 años de edad
- Han servido en el ejército
- Hay bases de datos federales en Internet que pueden presentarle estos programas. GovBenefits (www.Govbenefits.Gov) brinda una descripción general y una autoevaluación para ayudarlo a identificar si los beneficios son apropiados para sus necesidades. FirstGov (www.Firstgov.Gov) tiene información sobre varios programas relacionados con la salud, como Medicare y Medicaid.
- Como parte de su investigación, el Centro Nacional de Medicina Complementaria y Alternativa (NCCAM) lleva a cabo ensayos clínicos de algunos tratamientos de medicina alternativa.
11. ¿Son deducibles los servicios de medicina complementaria y alternativa en mi impuesto a la renta?
A partir de 2002, el IRS permite un número limitado de deducibles para servicios y productos complementarios y alternativos.
12. ¿Puede sugerir algún otro recurso?
Si el tratamiento (ya sea complementario / alternativo o convencional) para una enfermedad o afección crea una crisis financiera para usted y su familia, puede intentar lo siguiente para obtener más información:
Si recibe atención en un hospital o clínica, eso la instalación puede tener un trabajador social o defensor de pacientes que pueda asesorarlo.
También puede ser útil comunicarse con organizaciones sin fines de lucro que trabajan sobre su enfermedad o condición médica (pruebe una búsqueda en Internet o consulte los directorios en su biblioteca local).
- Fuente: Cuestiones Financieras del Consumidor en Medicina Complementaria y Alternativa, Centro Nacional de Medicina Complementaria y Alternativa (NCCAM). //nccam.Nih.Gov/health/financial/
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