¿Qué es un seguro de salud complementario?
El seguro de salud complementario es una póliza de seguro complementaria diseñada para aumentar su seguro de salud médico general integral. Ayuda a llenar vacíos en la protección financiera que obtiene de su seguro de salud médico mayoritario.
Tipos de seguro de salud complementario
Hay muchos tipos de seguro de salud complementario, y cada tipo funciona de manera diferente.
Algunos de los tipos de seguro de salud suplementarios más comunes son:
Planes específicos de enfermedad
Los planes de seguro de salud suplementarios específicos de enfermedad pagan una suma global después de que se le haya diagnosticado una enfermedad específica. Por ejemplo, el seguro contra el cáncer pagará cuando haya sido diagnosticado con un tipo de cáncer enumerado en la política.
A diferencia del seguro de salud o los planes de Medigap, un plan específico de enfermedad paga un beneficio en efectivo a tanto alzado directamente a usted, no a su proveedor de atención médica. Puede usarlo para todo lo que desee y no está obligado a usarlo para pagar facturas médicas. Muchas personas lo usan para ayudar con los costos asociados con la enfermedad, tales como copagos, deducibles y costos de transporte y alojamiento cuando van a una universidad o centro de tratamiento de atención terciaria muy lejos. Sin embargo, si desea usarlo para comprar una Harley Davidson, la elección es suya. Plans Los planes específicos de enfermedad son un tipo de seguro de indemnización fijo, lo que significa que la cantidad de dinero que el asegurador pagará es fija; no varía en función del tamaño de sus facturas médicas.
Si su póliza dice que recibe $ 20,000 cuando le diagnostican cáncer, se le pagan $ 20,000 por el diagnóstico de facturas médicas de $ 500 o $ 500,000 (aunque las políticas específicas de la enfermedad generalmente solo pagan por el cáncer si es invasivo, lo que significa que las facturas serían bastante significativas: un carcinoma de células basales eliminado en un entorno ambulatorio y no requiere tratamiento adicional no va a desencadenar un pago de su plan de enfermedad crítica).
Seguro de enfermedad crítica
El seguro de enfermedad crítica es similar a los planes específicos de enfermedad, excepto que generalmente cubre varios tipos diferentes de enfermedades. Por ejemplo, una política de enfermedad crítica complementaria puede pagar un beneficio global si se le diagnostica un ataque cardíaco, un derrame cerebral, cáncer, enfermedad renal en etapa terminal o si necesita un trasplante de órgano. Las enfermedades específicas cubiertas varían de una política a otra. Las primas para una póliza de enfermedad crítica pueden ser más altas que las primas para un beneficio de tamaño similar de una póliza específica de enfermedad porque la aseguradora asume más riesgo debido a la cantidad de enfermedades que pagará la póliza.
Seguro de Indemnización Hospitalaria
El Seguro de Indemnización Hospitalaria le paga una cantidad fija cuando está hospitalizado. Algunos planes pagan una suma global por una hospitalización, ya sea que esté en el hospital durante dos días o 20 días. Otros planes pagan una tarifa diaria por cada día que está hospitalizado, por ejemplo, $ 100 por día. En cualquier caso, la cantidad que le pagan se establece en su póliza de seguro de indemnización complementaria del hospital; no tiene nada que ver con la cantidad de su factura del hospital. Puede usar el dinero como mejor le parezca.
Algunos planes de indemnización hospitalaria también incluyen beneficios para cirugías ambulatorias.
Esto puede ser un monto a tanto alzado que es algo más pequeño que el monto total pagado por la hospitalización de un paciente hospitalizado.
Seguro de accidentes
El seguro de accidentes le reembolsa los gastos médicos de su bolsillo asociados con un accidente o lesión. En la mayoría de los casos, se le solicitará que muestre las facturas médicas, los recibos y / o la explicación de los beneficios de su seguro médico para comprobar los costos médicos que paga de su bolsillo. Supplements Los suplementos por accidente generalmente tienen un beneficio máximo muy bajo ($ 5,000 es común), ya que están diseñados para cubrir su deducible y coseguro si está lesionado y necesita buscar atención médica.
Pero, por lo general, solo le reembolsarán la cantidad real de los costos en que incurra, si sus costos son inferiores al máximo del beneficio. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 6,000 en su seguro de salud y termina cortándose y necesitando puntos que cuestan $ 1,500, el suplemento por accidente solo le reembolsará $ 1,500 (menos un deducible pequeño, si el plan de accidente tiene un deducible), incluso si el beneficio máximo es de $ 5,000.
Muerte accidental y desmembramiento
La muerte accidental de una póliza de AD D paga un beneficio a tanto alzado a la persona que ha nombrado como beneficiario si muere en un accidente. Puede haber algunas exclusiones, como si el accidente ocurrió mientras se hacía algo ilegal.
El beneficio por muerte de una póliza AD D difiere del seguro de vida en que la causa de la muerte debe estar directamente relacionada con un accidente para la política AD D, pero una póliza de vida a término pagará un beneficio si la muerte se debe a un accidente, cáncer , un ataque al corazón, o incluso algo así como el Ébola. Cuando tiene seguro de vida y seguro de AD D y muere en un accidente, su beneficiario recibe pagos de ambas pólizas.
La parte de desmembramiento de una póliza AD D le paga un beneficio global si un accidente lo deja sin una extremidad, parte de una extremidad o lo deja ciego. Leer una política de AD D es una tarea bastante desalentadora, ya que enumera cantidades específicas de dólares para la pérdida de una pierna, dos piernas, un pie, dos pies, un brazo, dos brazos, un ojo, ambos ojos, y así sucesivamente.
La suma global pagada por una póliza de AD D se puede usar de cualquier forma que usted (o su beneficiario en caso de su muerte) elija.
Seguro dental
El seguro dental a veces se considera un tipo de seguro de salud complementario. Paga beneficios directamente a su dentista cuando recibe servicios dentales cubiertos. Muchos planes dentales son planes de atención administrada y requieren que use proveedores que están dentro de la red con el plan. Otros cubren la atención dental fuera de la red, pero su parte de la factura será mayor.
Al igual que con el seguro de salud integral, puede tener deducibles, copagos o coseguros con un plan dental. Además, muchos planes dentales tienen límites máximos anuales de beneficios. Por ejemplo, una política dental puede establecer que los beneficios están limitados a $ 2,000 por año. En ese caso, el plan deja de pagar una vez que haya pagado $ 2,000 por su cuidado dental ese año. Usted será responsable de las facturas dentales que no se hayan pagado después de que haya alcanzado el límite máximo de pago anual de su póliza.
The Affordable Care Act designa la cobertura dental para niños como un beneficio de salud esencial, pero la cobertura dental para adultos no es obligatoria. Algunas compañías de seguros ahora incluyen cobertura dental pediátrica en sus pólizas, mientras que otras dirigen a los miembros a comprar cobertura dental pediátrica por separado.
Seguro de la vista insurance El seguro de la vista complementa los beneficios de la visión de un plan de salud integral. La mayoría de los planes de seguro de salud de los principales médicos pagan por la atención relacionada con el diagnóstico y tratamiento de enfermedades del ojo, como glaucoma o degeneración macular, y por lesiones oculares. Sin embargo, la mayoría de los planes de seguro de salud no pagarán por la corrección de la visión de rutina.
El seguro complementario de la vista toma el relevo aquí y ayuda a pagar anteojos, lentes de contacto y los exámenes de refracción necesarios para prescribirlos correctamente. Algunos planes de seguro de visión también ayudan a pagar la cirugía de corrección de la visión como LASIK.
Al igual que con la cobertura dental, la atención oftalmológica pediátrica es un beneficio de salud esencial según la Ley de Atención Médica Asequible, pero la cobertura de la vista para adultos no lo es.
Medigap
Medigap es un grupo de planes de salud complementarios diseñados específicamente para quienes tienen seguro de la Parte A de Medicare de los Estados Unidos y de la Parte B de Medicare. Las personas que no tienen Medicare de los EE. UU. No son elegibles para comprar un plan Medigap.
Los planes Medigap ayudan a los beneficiarios de Medicare a pagar cosas como deducibles, copagos, coseguros y atención de emergencia mientras viajan al extranjero. Además del beneficio de atención de emergencia para viajes al extranjero, los beneficios de Medigap están ligados al uso de su seguro de Medicare. Medigap paga algunos de los montos de costos compartidos que deben pagarse después de que Medicare haya pagado su parte de sus gastos médicos cubiertos. Por ejemplo, Medigap puede pagar su deducible cuando esté hospitalizado.
Caveat Emptor con seguro de salud complementario
El seguro de salud complementario no es un sustituto del seguro de salud integral como Obamacare, un plan de salud grupal que obtiene a través de su empleador, Medicare, Medicaid o Tricare. Se entiende como un complemento de un plan de salud regular, no como un sustituto de uno.
El seguro de salud suplementario no cubre todos los beneficios de salud esenciales, y no se considera cobertura esencial mínima, por lo que no cumplirá con los requisitos de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio de tener seguro médico y no lo ayudará a evitar la multa por no tener seguro (nota que aunque la ley de impuestos del Partido Republicano promulgada a fines de 2017 eventualmente revoque la multa del mandato individual, eso no sucederá hasta 2019; las personas que no tengan seguro en 2018 tendrán que pagar una multa cuando presenten sus impuestos a principios de 2019, a menos que calificar para una exención).
Algunos tipos de seguro de salud pueden afectar los beneficios impositivos que disfruta al tener una Cuenta de Ahorros de Salud junto con un Plan de Salud de Deducible Alto. Si tiene una HSA, consulte con su planificador de impuestos antes de comprar cualquier otro tipo de seguro médico para asegurarse de comprender el impacto que esto podría tener en su HSA. Puede leer más sobre esto en la Publicación 969 del IRS.
Los planes de salud complementarios no están regulados tan estrictamente como los planes de seguro de salud integrales. Las protecciones del consumidor incluidas con una póliza de seguro de salud complementario pueden variar según si está comprando la póliza a través de su trabajo o como individuo. Muchos planes de seguro de salud complementarios no tienen las mismas protecciones para el consumidor a las que está acostumbrado en el seguro de salud integral.
Por ejemplo, algunos tipos de seguro de salud suplementario excluyen condiciones preexistentes o tienen períodos de espera antes de que comience la cobertura de condiciones preexistentes. Generalmente, hay pagos máximos anuales o de por vida, y tienden a ser mucho más bajos que la cantidad total necesaria para tratar varias enfermedades o lesiones (esta es la razón por la cual se supone que estos planes son complementarios a otros seguros de salud, en lugar de un reemplazo para otro seguro de salud). Es posible que no se garantice la renovación de la cobertura, lo que significa que es posible que no pueda volver a inscribirse año tras año. Es posible que no se garantice la emisión de algunos tipos de pólizas, lo que significa que la aseguradora puede negarse a asegurarlo si considera que representa un riesgo demasiado grande.
Por último, las aseguradoras pueden obtener mayores ganancias con un seguro de salud complementario que con un seguro de salud integral. Muchos de los planes de salud completos vendidos en los Estados Unidos deben gastar del 80 al 85% del dinero que recaudan en primas para pagar las actividades de atención médica o aseguramiento de la calidad, dejando solo entre 15 y 20% de costos administrativos, publicidad y ganancias. Los planes suplementarios no están regulados de esa manera. Pueden gastar una porción mucho más pequeña del dinero recibido como primas para pagar los beneficios, dejando una porción más grande para comisiones de agentes, publicidad, gastos generales administrativos y ganancias.
