Proteja sus bienes cuando su cónyuge acceda a Medicaid

Proteja sus bienes cuando su cónyuge acceda a Medicaid

Como si no fuera lo suficientemente difícil ver a su cónyuge enfermarse, ver a su cónyuge perder la capacidad de funcionar independientemente o hacer que su cónyuge se aleje de usted, usted También tiene que pensar si hacer lo correcto para su esposo o esposa, es decir, ponerlos en un asilo de ancianos, lo arruinará financieramente.

La mayoría de las personas mayores no pueden pagar la atención en un hogar de ancianos, no por su cuenta.

El costo mensual promedio de una habitación compartida es de $ 6,692 por mes o $ 80,304 por año. Para una habitación privada, es aún mayor a $ 7,604 por mes. ¡Eso es una friolera de $ 91,248 por año!

Dado que Medicare no cubre el cuidado a largo plazo en un hogar de ancianos y pocas personas pueden pagar el seguro de cuidado a largo plazo, eso deja a muchos estadounidenses recurrir a Medicaid. La elegibilidad para Medicaid, al menos en lo que respecta a la atención en un centro de enfermería o la atención domiciliaria a largo plazo, se basa en sus activos como pareja.

Aquí es donde la planificación de Medicaid se vuelve esencial. ¿Cómo puede tener pocos activos suficientes para que su cónyuge califique, pero todavía tiene suficientes recursos para que pueda vivir en la comunidad?

Lo que significa ser el Cónyuge de la comunidad

Cuando se trata de la atención en un hogar de ancianos, Medicaid analiza sus activos, es decir, lo que posee, y los ingresos, es decir, lo que gana, de manera diferente. En pocas palabras, miran sus activos juntos como una pareja, pero miran sus ingresos por separado como individuos.

Antes de que la legislación se llevara a cabo en 1988, el cónyuge que continuó viviendo en la comunidad recibió un golpe financiero. Para alcanzar la elegibilidad para Medicaid, las parejas casadas tendrían que gastar sus activos, muchas veces borrando sus ahorros de por vida. Esto llevó a que el cónyuge de la comunidad se quedara con pocos recursos para llegar a fin de mes.

Ahora existen protecciones para que el cónyuge de la comunidad proteja contra el empobrecimiento del cónyuge.

Si bien cada estado establece sus propios estándares y límites, el gobierno federal establece pautas para estas protecciones de Medicaid. Estos se detallarán a continuación. Consulte el programa estatal de Medicaid para conocer detalles específicos relacionados con su estado.

También debe tener en cuenta que la administración actual del Partido Republicano está buscando reformar el programa de Medicaid. ¿Los cambios propuestos afectarán estas protecciones conyugales o incluso las eliminarán del todo?

Protección de sus activos

Efectivo, 401Ks, 403Bs, anualidades (valor en efectivo antes de que hayan sido anualizados), cuentas de corretaje, bonos, certificados de depósito, cuentas corrientes, pólizas de seguro (valor en efectivo superior a $ 1,500), inversiones, IRA, planes Keogh, cuentas del mercado monetario, fondos mutuos, bienes inmuebles no exentos (más abajo), vehículos no exentos, pagarés, cuentas de ahorro y acciones: todos estos activos cuentan para su elegibilidad para Medicaid.

De hecho, la mayoría de las cosas que puede convertir en efectivo inmediato cuentan como activos. Incluso los depósitos reembolsables, como los alquileres pre-pagados y los servicios públicos de prepago, pueden estar incluidos.

En 2017, sus activos deben ser iguales o inferiores a $ 2,000 para calificar para la atención a largo plazo a través de Medicaid.

Afortunadamente, el cónyuge de la comunidad puede conservar más activos que eso. De hecho, pueden mantener la mitad de la cantidad de recursos disponibles hasta la cantidad establecida por el subsidio de recursos para cónyuges comunitarios (CSRA) de su estado. Este monto se calcula en la fecha de instantánea, la fecha en que el cónyuge incapacitado está hospitalizado o inicia la atención a largo plazo durante al menos 30 días.

Ejemplo 1: si una pareja tiene $ 100,000 en activos calificables en la fecha de instantánea, el cónyuge que ingresa en cuidado a largo plazo es elegible cuando sus activos se reducen a $ 2,000 y el cónyuge comunitario a $ 50,000 (la mitad de $ 100,000).

La CSRA real está determinada por cada estado, pero el gobierno federal establece los límites inferior y superior cada año, ajustándose a la inflación. En 2017, el mínimo federal de CSRA es de $ 24,180 y el máximo federal de $ 120,900.

En el ejemplo anterior, si su estado usó la CSRA mínima, el cónyuge de la comunidad no podría mantener la cantidad total de $ 50,000. Tendrían que gastar sus activos a $ 24,180. Sin embargo, si vivieran en un estado que ofrece la máxima CSRA, podrían mantener la cantidad total de $ 50,000 en activos, pero no más.

Protección de sus ingresos

Los ingresos que cuentan para la elegibilidad de Medicaid incluyen rentas vitalicias, pensiones, ingresos por alquileres, salarios y beneficios de la Seguridad Social. Sin embargo, a diferencia de sus activos, sus ingresos personales no afectan la elegibilidad de su cónyuge y no se le exigirá que contribuya con sus ingresos para sus gastos de Medicaid.

Eso no significa que tus ingresos no entren en juego. Después de todo, es posible que haya dependido de los ingresos de su cónyuge para la vida cotidiana. Una vez que su cónyuge recibe Medicaid y recibe cuidados a largo plazo, todos sus ingresos, menos un subsidio por necesidades personales a un mínimo de $ 30 (apenas lo suficiente para comprar ropa, una comida o comprar un regalo de cumpleaños) y el costo de cualquier gastos en los que incurren: se espera que vayan directamente al hogar de ancianos. ¿De dónde te deja a ti o a los miembros de tu familia que dependen de ese ingreso?

La asignación mensual mínima para necesidades de mantenimiento (MMMNA) es el ingreso mínimo que su estado determina que es aceptable para alcanzar un nivel de vida para el cónyuge de la comunidad. Desafortunadamente, la asignación se basa en niveles de pobreza federales y puede no ser siempre adecuada para satisfacer las necesidades de los cónyuges que envejecen.

Si gana menos que la MMMNA, tiene derecho a parte del ingreso de su cónyuge para alcanzar esa cantidad crítica.

Ejemplo 2: una pareja casada tiene un ingreso conjunto de $ 3,000 por mes, $ 2,000 por parte del cónyuge institucionalizado y $ 1,000 por parte del cónyuge de la comunidad. Con un MMMNA estatal de $ 2,200, Medicaid debe permitir que $ 1,200 de los ingresos del cónyuge institucionalizado se asignen al cónyuge de la comunidad ($ 2,200 menos $ 1,000). Esto deja al cónyuge institucionalizado para pagarle al hogar de ancianos $ 770 por mes ($ 2,000 menos $ 1,200 menos un subsidio para necesidades personales de $ 30).

Para 2017, el MMMNA se establece en $ 2,030 en todos los estados, excepto en Alaska y Hawai, donde se establece en $ 2,536.25 y $ 2,333.75, respectivamente. El máximo se establece en $ 3,022.50. Su estado puede elegir usar cualquier valor intermedio.

Protección de su hogar

Medicaid no incluye su hogar como parte de sus activos, al menos no siempre. En cambio, usan los límites del valor acumulado de la vivienda para determinar su elegibilidad.

Se excluye de sus activos contables una residencia principal de hasta $ 560,000. Algunos estados elevan ese límite de capital a $ 840,000. La trampa es que el cónyuge institucionalizado tiene la intención de regresar a la casa en el futuro. Dependiendo del estado en el que viva, el programa de Medicaid podría poner la carga de la prueba sobre usted para mostrar la probabilidad real de que regrese a casa. Si no reúnen los requisitos, podrían aplicar un gravamen sobre su vivienda mientras se encuentre en el asilo de ancianos. Sin embargo, no se puede imponer un gravamen si un cónyuge de la comunidad, un niño menor de 21 años, un niño ciego o discapacitado o un hermano que tiene equidad en el hogar vive allí.

Los límites de capital se basan en el valor justo de mercado menos la cantidad que posee en la hipoteca. Si comparte la propiedad de la propiedad, su capital es la mitad de esa cantidad.

Ejemplo 3: Si usted es dueño de una casa con un valor de mercado justo de $ 600,000 en un estado con un límite de capital de $ 560,000, entonces $ 40,000 contarán para sus activos. Si debiera $ 100,000 en su hipoteca, su capital se reduciría a $ 500,000, y su hogar no contaría para su elegibilidad para Medicaid.

Ejemplo 4: Si comparte la propiedad de una vivienda con un valor de mercado justo de $ 600,000 en un estado con un límite de capital de $ 560,000, el capital de su casa es en realidad $ 300,000, la mitad del valor justo de mercado. Su hogar no contará para su elegibilidad de Medicaid ya que su participación cae por debajo del límite de capital de la vivienda.

Al igual que con la mayoría de la legislación, existen excepciones a la regla. Si un cónyuge de la comunidad o un hijo del cónyuge institucionalizado -específicamente un niño menor de 21 años, que es ciego o que tiene una discapacidad a largo plazo- vive en el hogar, no existen límites al valor neto de la vivienda para considerar . La residencia no cuenta para su elegibilidad independientemente de su valor.

Debido a los crecientes costos de los costos de las residencias de ancianos, no sorprende que Medicaid busque recuperar los costos a través de su Programa de recuperación de patrimonio de Medicaid. En el caso de fallecimiento del cónyuge institucionalizado, Medicaid se reserva el derecho de solicitar la recuperación de los pagos a través de su patrimonio, pero una vez más, existen protecciones vigentes. Los estados no tienen permitido recuperarse de las propiedades de los beneficiarios cuando son sobrevividos por un cónyuge de la comunidad, un niño menor de 21 años o un niño con ceguera o una discapacidad de larga data.

Una palabra de Verywell

Hay más para ubicar a su cónyuge en un hogar de ancianos que para solicitar Medicaid. Después de todo, sus activos, no solo los de su cónyuge, determinan si son elegibles o no. Si depende de los ingresos de su cónyuge, ¿dónde lo deja? Su futuro financiero podría estar en juego. Le conviene hablar con un profesional de la ley que se especialice en Medicaid en su estado y determine cómo proteger de manera más efectiva sus activos.

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