¿Se pregunta cuál es la medida más inteligente, colocando dinero en una Cuenta de ahorro de salud o incluyéndolo en un Acuerdo de gasto flexible? Aunque puede verse obligado a elegir uno sobre el otro debido a las reglas de elegibilidad, si tiene la opción, una HSA ofrece varias ventajas sobre una FSA. Aquí hay seis de las principales razones por las que una HSA es mejor que una FSA.
1 usted es dueño de su HSA. Su empleador posee su FSA.
Su Acuerdo de Gastos Flexibles es técnicamente propiedad de su empleador, no de usted. Cuando contribuye dinero a su FSA, está ingresando dinero en una cuenta que no le pertenece. De acuerdo, su empleador usa el dinero para pagar sus gastos médicos de bolsillo. Sin embargo, también existe la posibilidad de que pierda dinero en su FSA.
Si deja su trabajo y hay dinero en su FSA, ese dinero, el dinero que proviene de sus cheques, se pierde en su empleador. Obtenga más información sobre esto en ¿Qué le sucede a mi FSA cuando abandone mi trabajo?
Incluso podría perder el dinero en su FSA si no pierde su trabajo. Al final de cada año, el dinero no utilizado que queda en su FSA se pierde a su empleador. Aunque su empleador tiene la opción de transferir hasta $ 500 restantes en su FSA a la FSA de su próximo año, no está obligado a hacerlo. Si tiene más de $ 500 restantes al final del año, el exceso debe perderse.
Por el contrario, como usted es dueño de su HSA, nunca pierde el dinero en ella. Es todo tuyo. Tú lo administras Usted decide cómo se gasta. Tú tomas las decisiones. El dinero simplemente se transfiere de un año a otro, y si no necesita usarlo para gastos médicos, simplemente continúa acumulándose.
2Puede invertir el dinero en su HSA, pero no en su FSA.
Cuando ingresa dinero en una FSA, el dinero se queda sin hacer nada hasta que lo gasta en gastos médicos de su bolsillo o lo pierde.
Cuando ingresas dinero en una HSA, puedes invertir ese dinero. El interés y las ganancias de sus inversiones aumentan los impuestos diferidos como lo hacen en un 401 (k) o un IRA.
Cuando retira las ganancias y usa el dinero para un gasto médico calificado, no paga impuestos sobre la renta. Es difícil de superar una inversión que es deducible de impuestos cuando el dinero entra, crece con impuestos diferidos, y está libre de impuestos cuando se retira (si retira por algootra de gastos médicos, que tienen que pagar impuestos sobre más una multa si realiza el retiro antes de los 65 años).
3 Puede tener una HSA incluso sin trabajo.
Su FSA está vinculada a su trabajo. No puede iniciar una cuenta FSA por su cuenta. Las FSA son parte de un plan de beneficios para empleados.
Su HSA no está necesariamente vinculada a su trabajo. Puede comenzar una HSA incluso si está desempleado. Mientras que algunos empleadores ayudan a los empleados a establecer una HSA y algunos incluso contribuyen con fondos a las HSA de los empleados, la HSA en sí no está vinculada al trabajo. Si pierde su trabajo, la HSA y todos los fondos que contiene, incluso los fondos aportados por su empleador, son suyos.
Una advertencia: para iniciar o contribuir a una HSA, debe tener un Plan de salud con deducible alto o HDHP. Si no tiene un HDHP, no puede contribuir a una HSA. Si abre una HSA mientras tiene un HDHP y luego pierde su HDHP, puede conservar su HSA y continuar realizando retiros. Sin embargo, no puede hacer más contribuciones a su HSA hasta que vuelva a estar cubierto por un HDHP.
4 ¿Pierde su trabajo? Puede pagar COBRA con una HSA pero no una FSA. Premium Las primas del seguro médico de continuación de COBRA cuentan como un gasto médico elegible para su HSA. Si pierde su trabajo y decide mantener su plan de seguro de salud basado en el trabajo a través de COBRA, puede retirar dinero de su HSA para pagar las primas mensuales. No pagará impuestos sobre la renta o sanciones sobre los fondos retirados de su HSA para este fin.
Sin embargo, no puede usar los fondos en su FSA para pagar las primas del seguro médico, incluso para COBRA.
5 Su HSA es otra forma de ahorrar para la jubilación.
Una HSA se puede utilizar como un vehículo para guardar los ahorros con impuestos diferidos para la jubilación, y aún así tener los fondos inmediatamente disponibles si surge una necesidad médica.
Si bien estos fondos están técnicamente destinados a gastos médicos no reembolsados, una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de su HSA por cualquier razón sin pagar una multa. Si utiliza los fondos de la HSA para gastos médicos elegibles, no paga impuestos sobre la renta sobre los retiros. Si retira fondos para gastos no médicos después de los 65 años, deberá pagar impuestos sobre la renta de los fondos, pero no penalidades.
Una vez que cumpla 65 años, puede usar los fondos de su HSA para pagar las primas de Medicare, sin embargo, no puede pagar la cobertura complementaria de Medicare, como Medigap con fondos HSA.
A diferencia de una IRA, no existe (hasta ahora) ningún requisito de que tome una distribución mínima cada año de su HSA. Puede dejar el dinero allí, aumentando los impuestos diferidos, durante el tiempo que desee. Y sí, puede ir a su beneficiario designado después de su muerte.
6Los límites de contribución son más altos para las HSA
En 2018, si tiene cobertura HDHP solo para usted, puede contribuir hasta $ 3,450 a una HSA, más $ 1,000 adicionales si tiene 55 años o más (la contribución puede ser de usted o de su empleador, o una combinación de ambos). Si tiene cobertura familiar bajo HDHP, puede aportar hasta $ 6,900 a una HSA en 2018.
Con una FSA, sin embargo, el límite máximo de contribución para 2018 es de $ 2,650 (independientemente de si el empleado tiene cobertura de seguro de salud familiar o cobertura individual) )
Tanto las contribuciones de la FSA como de la HSA reducen su ingreso bruto ajustado, pero las contribuciones de la HSA tienen el potencial de reducir su AGI más que las contribuciones de la FSA.
