Lo que UnitedHealthcare sale de los intercambios de Obamacare significa para usted

En noviembre de 2015, justo cuando se iniciaba la inscripción abierta para la cobertura de 2016, UnitedHealthcare anunció que estaban experimentando pérdidas mayores a las esperadas en los intercambios de Obamacare y advirtió que tal vez no continuar ofreciendo cobertura en los intercambios después de finales de 2016. En abril de 2016, confirmaron que saldrían de la mayoría de los intercambios a fin de año.

El impacto de la salida de United

En 2014, UnitedHealthcare solo ofreció planes en los intercambios en cinco estados. Eso creció a 23 estados en 2015, y 34 estados en 2016. En la mayoría de esos estados, UnitedHealthcare no ofrecerá planes en el intercambio en 2017, aunque han confirmado que continuarán participando en un puñado de intercambios, incluyendo Nevada y Nueva York.

UnitedHealthcare es la aseguradora más grande del país, y este hecho se ha reiterado en muchos de los titulares que anuncian la salida del proveedor de la mayoría de los intercambios. Pero eso no cuenta toda la historia.

Es cierto que son la aseguradora más grande, pero su enfoque es el mercado de Medicare (cobertura complementaria de Medicare Advantage y Medigap) y el mercado de seguros patrocinado por el empleador, en comparación con el mercado de seguro de salud individual (la gran mayoría de las personas se han inscrito a través de los intercambios están en planes de mercado individuales).

UnitedHealthcare puede ser la aseguradora general más grande del país, pero aseguran solo a 795,000 personas en los intercambios: alrededor del 6 por ciento de las personas que se han inscrito en planes a través de los intercambios en todo el país. Y United espera que su membresía de intercambio baje a aproximadamente 650,000 para fines de 2016.

Por lo tanto, la gran mayoría de las personas que están inscriptas en los planes a través de los intercambios no se verán directamente afectadas por la salida de United a fines de 2016.

Las primas y Elección del consumidor

Debido a que UnitedHealthcare no ha sido un jugador agresivo en los intercambios, sus planes no suelen ser los más competitivos. La Kaiser Family Foundation realizó un análisis de los precios del plan de United en relación con otros planes en 2016, y descubrió que United ofrece los planes de plata de menor precio o segundo precio más bajo (las opciones más populares) en solo el 35 por ciento de los condados donde el portador ofrece planes de intercambio.

En los intercambios, los consumidores generalmente son bastante sensibles a los precios, y los operadores tienden a ganar una participación significativa en el mercado cuando sus planes tienen un precio más bajo que sus competidores. La posición de United en la mayoría de los mercados no se encuentra entre los operadores de menor precio, y eso se refleja en su participación en el mercado cambiario, que es relativamente baja en la mayoría de los estados.

El resultado de todo esto es que el análisis de la Kaiser Family Foundation descubrió que la prima total del plan de referencia promedio ponderado (segundo plan plateado de menor costo) hubiera sido solo un 1% más alto en 2016 si United no hubiera participado en los intercambios. Año.

Pero ese es un promedio nacional. Hay algunos estados donde el impacto en la prima de referencia habría sido mucho más significativo si United no hubiera ofrecido planes en 2016 (es demasiado pronto para decir exactamente cómo se desarrollará en 2017, ya que las tasas aún no se aprobaron para 2017). . Hay cuatro estados donde las primas de referencia habrían sido de al menos $ 25 / mes más altas en al menos el 40 por ciento de los condados del estado si United no hubiera participado en los intercambios en 2016: Alabama, Iowa, Nebraska y Carolina del Norte.

Y la elección del consumidor también es un aspecto importante de los intercambios. Según el análisis de Kaiser Family Foundation, hay 1.121 condados en los EE. UU. Donde actualmente solo hay una o dos aseguradoras que ofrecen planes en el intercambio.

Si United se retirara de todos los intercambios (eso no parece probable, ya que algunos estados han confirmado que United permanecerá en sus intercambios), el análisis de Kaiser Family Foundation encontró que 532 condados adicionales caerían en la categoría de tener solo uno o dos operadores de intercambio participantes (y, además, 536 de los condados que actualmente tienen dos operadores descenderían a solo tener uno). El resultado sería que el 53 por ciento de los condados en los Estados Unidos tendría solo una o dos aseguradoras participantes en el intercambio.

Por lo tanto, a pesar del hecho de que UnitedHealthcare no se encuentra entre las opciones de precio más bajo en la mayoría de los condados donde operan actualmente, ofrecen una mayor opción de inscripción para las personas que realizan compras en los intercambios, y sin duda se reducirá en 2017.

Al mismo tiempo, es importante tener en cuenta que, sin duda, otros operadores ingresarán a los mercados de cambio en algunos estados donde United está saliendo. Por ejemplo, en Virginia, UnitedHealthcare continuará ofreciendo planes en 2017, pero no en tantos condados como ofrezcan planes en 2016 (es decir, solo están saliendo de algunas áreas del intercambio del estado). Pero Cigna se unirá al mercado de Virginia por primera vez en 2017.

Hay dos estados, Oklahoma y Kansas, donde UnitedHealthcare es actualmente uno de los únicos dos proveedores que ofrecen planes en el intercambio (técnicamente, Kansas tiene varios operadores, pero aparte de UnitedHealthcare , todos son afiliados de Blue Cross Blue Shield). United saldrá de ambos intercambios estatales a fines de 2016. A menos que se una otra aseguradora, Oklahoma y Kansas se quedarán con una sola aseguradora en 2017 (Wyoming está en esa situación en 2016, y West Virginia solo tenía una operadora de intercambio en 2014 y 2015).

¿Por qué United Bailing? Decision La decisión de United de salir de la mayoría de los intercambios se basa en las pérdidas financieras en las que han incurrido y en las que esperan incurrir en los intercambios. Entre sus pérdidas cambiarias en 2015 y lo que esperan perder en los intercambios en 2016, sus pérdidas totales para ese segmento de mercado probablemente alcanzarán los mil millones de dólares.

Para que quede claro, UnitedHealthcare sigue siendo una empresa rentable. Pero han determinado que no pueden permitir que sus segmentos de mercado rentables subsidien su segmento de mercado de intercambio no rentable en el largo plazo. Las personas que se inscribieron en los planes de intercambio de United han estado más enfermas que los inscritos en sus otros segmentos de mercado, lo que resulta en mayores costos para la aseguradora (este problema no es exclusivo de United; muchos operadores han descubierto que sus afiliados de intercambio utilizan más atención médica que anticipado).

A finales de 2015, UnitedHealthcare anunció que no pagarían comisiones de corretaje por los planes vendidos en el mercado individual después de finales de 2015. Este fue un esfuerzo por reducir las inscripciones para 2016, ya que ya habían determinado que su segmento de mercado cambiario no era perfilando para ser rentable.

¿Qué debo hacer?

Si está inscrito en un plan de intercambio a través de UnitedHealthcare en 2016, podrá conservarlo hasta el final del año, siempre que continúe pagando sus primas. Recibirá una notificación de United y del intercambio más adelante en el año que le brinda información sobre los pasos que deberá seguir durante la inscripción abierta (lo mismo sucedió para mucha gente en planes CO-OP a finales de 2015). )

Es posible que pueda mantener una versión extrabursátil de su plan de UnitedHealthcare, pero es importante saber que los subsidios de primas y los subsidios de costos compartidos no están disponibles en ningún plan fuera de bolsa. La gran mayoría de las personas que están inscritas en planes a través de los intercambios reciben subsidios de primas.

Durante la inscripción abierta, tendrá la oportunidad de elegir un plan de cambio de una compañía de seguros diferente para reemplazar su plan de UnitedHealthcare. Para que el proceso sea lo más sencillo posible, la mejor medida será inscribirse en un nuevo plan antes del 15 de diciembre, para garantizar una transición fluida y una fecha de vigencia del 1 de enero para su nuevo plan (Massachusetts, Rhode Island y El estado de Washington permitirá que las inscripciones se completen hasta el 23 de diciembre para las fechas de efectividad del 1 de enero, y United saldrá de los intercambios en los tres estados.

Puede calificar para un período de inscripción especial provocado por la pérdida de otra cobertura y, por lo tanto, ser elegible para inscribirse hasta el 31 de diciembre para la fecha de vigencia del 1 de enero. Pero esto es más complicado, y el proceso será más fácil si elige su nuevo plan antes del 15 de diciembre.

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