HSA vs FSA: ¿cuál es la diferencia?

HSA vs FSA: ¿cuál es la diferencia?

Cuentas de Ahorros de Salud y Cuentas de Gastos Flexibles le ayudan a reducir sus impuestos a la renta mientras ahorra dinero para usarlo en gastos médicos. Sin embargo, las similitudes se detienen allí. ¿Qué debe saber sobre las diferencias entre una HSA y una FSA para que pueda elegir la opción que sea mejor para usted? ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de estos planes?

Diferencias entre una HSA y una FSA

Existen muchas diferencias entre una HSA y una FSA, y sin mirarlas de cerca puede sentirse confundido. Veamos algunas de las diferencias más importantes.

HSA y FSA difieren en quién es propietario de la cuenta

Cuando inicia una cuenta de gasto flexible (FSA), usted no posee realmente la cuenta; tu empleador si. No puedes llevarlo contigo. En algunos casos, incluso pierde el dinero que le corresponde (el dinero que aportó de sus cheques) a su empleador. Esto puede ocurrir ya sea que abandone su trabajo voluntariamente o lo suelten.

Cuando abre una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA), es dueño de la cuenta y de todo el dinero que contiene. Lo lleva con usted cuando se muda, cambia de trabajo e incluso si pierde su seguro de salud.

Gasto contra ahorro

Flexible Gasto Las cuentas están estructuradas para alentarlo a gastar la mayor parte o la totalidad del dinero en él. Salud Ahorros Las cuentas, por otro lado, están estructuradas para alentarlo a ahorrar .No puede invertir el dinero reservado en una FSA, por lo que no va a ganar intereses. Peor aún, usted pierde los fondos no gastados a su empleador al final del año; es usarlo o perderlo. Los empleadores pueden transferir hasta $ 500 de sus fondos no gastados a su cuenta FSA para el próximo año, pero no están obligados a hacerlo.

Cualquier cosa más de $ 500 que no se haya gastado en su cuenta al final del año desaparece en las arcas de su empleador.

Por otro lado, puede pasar tantos años como desee sin gastar un centavo del dinero en su HSA, y, a diferencia de una FSA, el dinero seguirá allí. Su empleador no puede tocarlo. No hay fecha límite de fin de año para usarlo o perderlo.

En lugar de simplemente sentarse en su cuenta sin hacer nada, puede invertir el dinero en su HSA. Los intereses y las ganancias aumentan con impuestos diferidos. No debe pagar impuestos sobre los ingresos o las contribuciones cuando los retira si los usa para gastos médicos calificados. Require Los requisitos de elegibilidad difieren entre una FSA y una HSA

Para participar en una FSA, debe tener un trabajo con un empleador que ofrece una FSA. El empleador decide las reglas de elegibilidad. La cuenta está vinculada a tu trabajo.

Para participar en una HSA, debe tener un Plan de salud con deducible alto o HDHP calificado. Si tiene Medicare, no es elegible para comenzar una HSA. Si tiene una póliza de seguro de salud más tradicional, ya sea además de su HDHP o en lugar de un HDHP, no es elegible. Si alguien más puede reclamarlo como dependiente en su declaración de impuestos, no es elegible, incluso si en realidad no lo reclaman.

Si tiene una FSA, no es elegible para iniciar una HSA a menos que su FSA sea una Cuenta de Gastos Flexibles de Propósito Limitado. Estas FSA especiales solo se pueden usar para pagar los gastos dentales y de la vista. Si tiene una FSA y desea iniciar una HSA, tiene dos opciones: consultar con su empleador para ver si su FSA es una FSA de Propósito Limitado, o esperar hasta el próximo año y deshacerse de la FSA.

La HSA está diseñada para ayudarlo a hacer frente a los altos deducibles asociados con los planes de seguro de salud de HDHP. Aunque el inicio de su HSA puede estar asociado con su trabajo, la cuenta no está vinculada a su trabajo; está vinculado a su seguro de salud HDHP.

De hecho, ni siquiera tiene que tener un trabajo para iniciar una HSA.

Lo que le sucede a su cuenta cuando pierde su trabajo difiere

Si pierde su trabajo, generalmente pierde su FSA y el dinero en ella. Ni siquiera puede usar su dinero de FSA para pagar sus primas de seguro de salud de COBRA.

En contraste, cuando pierde su trabajo, conserva su HSA y todos los fondos que contiene. Si pierde su seguro de salud HDHP junto con su trabajo, no se le permitirá contribuir con más fondos a su HSA hasta que obtenga otro plan de salud HDHP. Sin embargo, todavía puedes

Retire

Fondos para gastar en gastos médicos elegibles, incluso si ya no tiene un HDHP. De hecho, incluso puede usar los fondos de su HSA para pagar sus primas de seguro médico COBRA o para pagar las primas del seguro médico si recibe beneficios de desempleo del gobierno. Quién puede contribuir a una FSA frente a una HSA Con una FSA, solo usted o su empleador pueden contribuir, y muchos empleadores eligen no hacerlo. Las contribuciones de la FSA generalmente se hacen mediante deducciones de nómina antes de impuestos, y debe comprometerse a que se tome una cantidad específica de cada cheque de pago para todo el año. Una vez que haya asumido el compromiso financiero, no podrá cambiarlo hasta el próximo período de inscripción abierta.

Con una HSA, no está bloqueado en un año entero de contribuciones. Puede cambiar el monto de su contribución si lo desea. Cualquiera puede contribuir a su HSA: su empleador, usted, sus padres, su ex cónyuge, cualquier persona. Sin embargo, las contribuciones de todas las fuentes combinadas no pueden ser más que el límite máximo anual establecido por el IRS.

Puede contribuir más a una HSA que a una FSA

Las reglas del IRS limitan la cantidad de dinero libre de impuestos que puede acumular tanto en HSA como en FSA. Para una FSA, se le permite contribuir hasta $ 2,650 en 2018. Sin embargo, su empleador puede imponer limitaciones más estrictas sobre sus contribuciones a la FSA si así lo desea.

La cantidad que puede contribuir a una HSA cambia cada año y depende de si tiene cobertura HDHP familiar o cobertura HDHP solo-único.

2017

2018Límites anuales de contribuciones de HSA$ 3,450

Cobertura familiar menor de 55 años

$ 6,750

$ 4,450

$ 7,900

Con una HSA, el dinero se detiene contigo. Usted es responsable de dar cuenta de los depósitos y retiros HSA. Debe mantener suficientes registros para indicarle al IRS que gastó los retiros en gastos médicos elegibles, o tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos más una multa del 20 por ciento sobre los fondos retirados. Cada año que realice un depósito o retire un depósito de su HSA, deberá presentar el Formulario 8889 con sus impuestos federales sobre la renta.

$ 6,900 coverage Cobertura solo propia edad 55+ $ 4,400
Cobertura familiar edad 55+ $ 7,750
Quién es responsable de las retiradas de la HSA frente a la FSA Dado que su empleador posee técnicamente su cuenta FSA, las cargas administrativas para este tipo de cuenta recaen en su empleador. Por ejemplo, es responsabilidad de su empleador asegurarse de que los fondos retirados de su FSA solo se gasten en gastos médicos elegibles.
HSA contra FSA-Only One se puede usar como un fondo de emergencia Como usted es dueño de su HSA, usted es quien decide cuándo sacar el dinero y para qué usarlo. Si elige sacarlo por algo que no es un gasto médico elegible, pagará una multa de 20 por ciento. Además, los retiros no médicos se agregarán a sus ingresos ese año, por lo que también pagará impuestos más altos sobre la renta.

Aunque podría no ser recomendable, y podría no ser un uso inteligente de los fondos en su HSA, puede ser reconfortante saber que tiene un montón de dinero al que puede acceder en caso de emergencia, si es necesario. Sin embargo, también debe estar dispuesto a pagar las penalidades.

Con una FSA, no se le permitirá retirar el dinero por ningún otro medio que no sea un gasto médico elegible. Si tu casa se incendia y tú y tu pequeño se enfrentan a la vida en la calle … Mala suerte. No puede usar su dinero de FSA para vivienda, sin importar cuán desesperado esté.

HSA Vs. Solo FSA Uno se puede usar para ayudar a planear la jubilación

Aunque las FSA no se consideran cuentas de jubilación, las HSA se usan cada vez más como una forma adicional de ahorrar para la jubilación. Como una FSA puede usarse para gastos médicos elegibles o perderse al final del año, no puede ayudarlo a planificar la jubilación (excepto por cualquier dinero que pueda ahorrar e invertir de otra manera que se use libre de impuestos por motivos médicos elegibles).

FSA vs HSA-Only One le permite retirar dinero que aún no se ha depositado

Con una HSA, solo puede retirar dinero que realmente está en la cuenta. Sin embargo, con una FSA, puede retirar su contribución anual completa tan pronto como haya realizado la primera contribución del año.

Por ejemplo, digamos que se ha comprometido a tener $ 1,200 por año, es decir $ 100 por mes, deducción de nómina y depósito en su FSA. Si se enferma y tiene que pagar su deducible de seguro médico completo de $ 1,500 en febrero, solo tendrá $ 100- $ 200 en su FSA. No hay problema, puede retirar su contribución anual total de $ 1,200, aunque todavía no la haya aportado.

Tendrá un saldo negativo de la FSA, pero sus contribuciones continuarán con cada cheque de pago. Al final del año, su saldo de FSA será cero. ¿Qué pasa si deja su trabajo antes de fin de año? ¡No tienes que pagar la diferencia!

HSA vs FSA en diferentes etapas de la vida

Si bien hay muchas diferencias de tipo contable entre una HSA y una FSA, la elección de un plan también puede reducirse a los gastos médicos esperados. Si tiene hijos pequeños y es relativamente saludable, una FSA puede ser una buena opción para el tipo de copagos y otros gastos que se le presenten. Sin embargo, si desarrolla una afección médica importante, y la HSA que se ha estado construyendo puede proporcionar una mayor cobertura para ayudar a estos mayores gastos de su bolsillo.

Resumen de las diferencias entre una HSA y una FSA

Si bien tanto las HSA como las FSA se promocionan como formas de reducir la cantidad de impuestos que paga, existen muchas diferencias. Como resumen rápido, estos planes difieren en:

Quién es el propietario de la cuenta

Elegibilidad

¿Qué sucede si pierde su trabajo?

¿Quién puede contribuir?

¿Cuánto puede contribuir?

  • ¿Quién es responsable de los retiros, y quién es responsable de probar la documentación que se usa para un gasto médico elegible
  • Si se puede usar para una emergencia
  • Si se puede usar para ayudar a planificar la jubilación
  • Si puede retirar dinero que aún no ha depositado
  • Gasto frente a ahorro
  • Si los fondos se transfieren o caducan a las fin de año
  • Tener una HSA o FSA es una forma de reducir los ingresos gravables que gasta en gastos médicos. Si bien es útil, la cantidad que puede aportar puede estar muy por debajo de sus gastos de bolsillo si tiene una afección médica importante. Es posible que aún pueda usar dólares libres de impuestos para estos gastos si el monto no cubierto por su FSA o HSA excede el 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado. Obtenga más información acerca de deducir los gastos médicos de sus impuestos

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