¿Cuánto cuesta el seguro médico de COBRA?

Cuánto costará su seguro de salud bajo COBRA depende de cuánto le costó ese mismo plan de salud antes de cambiar a la cobertura COBRA.

Sus primas mensuales de COBRA serán el costo total de la prima de su plan de salud más un cargo por servicio del 2 por ciento.

Pero, prepárese para el shock publicitario si está acostumbrado a que sus primas de seguro de salud sean subsidiadas por su empleador, el empleador de su ex cónyuge o el empleador de sus padres. Como las primas del seguro de salud basado en el trabajo generalmente son pagadas en parte por el empleador y en parte con fondos descontados de sus cheques de pago, es común desconocer el costo real de las primas de su plan de salud, incluso si sabe cuánto ha salido de sus cheques de pago.

Los empleadores tienden a pagar la mayoría de las primas totales (pero esto se detiene una vez que cambia a COBRA). Un análisis de la Kaiser Family Foundation 2016 indicó que los empleadores pagan un promedio de casi el 82 por ciento del costo del seguro de salud de sus empleados, y casi el 70 por ciento de la prima familiar total para los empleados que agregan miembros de la familia a su cobertura.

Para determinar sus primas de COBRA, deberá agregar lo que su empleador ha estado contribuyendo con sus primas a lo que ha estado pagando en las primas, y luego agregar el 2% del cargo por el servicio.

Un ejemplo

Digamos que tiene $ 125 tomados de cada cheque de pago para seguro de salud. Le pagan dos veces al mes, por lo que su parte de las primas mensuales es de $ 250.

Su empleador contribuye $ 400 por mes a las primas de su seguro de salud, por lo que el costo total de su plan de salud basado en el trabajo es de $ 650 por mes.

Para calcular el cargo por servicio del 2 por ciento, multiplique esa prima mensual de $ 650 por 0.02. Obtendrás $ 13. Agregue este cargo por servicio de $ 13 el costo de la prima de $ 650 y su costo de seguro de salud COBRA será de $ 663 por mes.

Dónde obtener la información que necesita

Su oficina de beneficios para empleados o de recursos humanos puede decirle cuánto serían sus primas de COBRA, pero puede haber circunstancias en las que desee resolverlas sin alertar a su empleador sobre el hecho de que usted Estoy considerando dejar tu trabajo.

Su departamento de recursos humanos puede decirle cuánto ha contribuido su empleador cada mes a los beneficios de su seguro de salud. A partir de ahí, solo necesita ver sus recibos de pago para ver cuánto ha estado contribuyendo cada mes en las primas totales. Agregue sus contribuciones a las contribuciones de su empleador, y luego agregue un 2 por ciento al total.

Sin embargo, si está cambiando de un plan familiar basado en el trabajo a una cobertura individual de COBRA, por ejemplo, porque se está divorciando o envejeciendo del plan de sus padres, será más difícil calcular las primas de esta manera usted mismo porque no estás comparando manzanas con manzanas

En este caso, querrá preguntarle a la oficina de beneficios para empleados o a la oficina de recursos humanos, cuánto costarán sus primas de COBRA después de tener en cuenta su cambiante estado familiar.

Por ejemplo, supongamos que actualmente está inscrito en un plan familiar a través del empleador de su cónyuge. Te estás divorciando, por lo que debes cambiar a COBRA por una sola persona ya que tu cónyuge seguirá cubriendo a los niños. El funcionario de beneficios para empleados buscará la prima del seguro de salud para el mismo plan de salud que tiene ahora, pero utilizando las tarifas para una sola persona en lugar de para una familia. A continuación, agregará lo que la compañía habría estado contribuyendo a esa prima, lo que la persona soltera habría estado contribuyendo a esa prima (esta habría sido su parte de la deducción de nómina que su cónyuge estaba pagando por el plan familiar), y el cargo por servicio del 2 por ciento, para obtener su prima de cobertura COBRA con ese plan de salud como una sola persona.

Otra razón del shock de Sticker

Como si el impacto de la etiqueta asociada al pago de la parte del empleado y la porción del empleador de la prima del plan de salud no fuera suficiente, hay otro golpe financiero oculto en el fondo con COBRA: impuestos a la renta.

Cuando su empleador toma dinero de cada uno de sus cheques de pago para pagar su parte de la prima del seguro de salud, ese dinero se retira de su cheque de pago antes de calcular sus impuestos sobre la renta. De forma similar a las contribuciones a su plan de jubilación 401 (k), las primas del plan de salud tomadas de su cheque de pago antes de impuestos hacen que sus ingresos parezcan más pequeños. Cuanto menor sea su ingreso, menor será su impuesto a la renta.

Sin embargo, cuando pierde el acceso a su cobertura basada en el trabajo y cambia a la cobertura COBRA, está pagando sus primas COBRA con dinero después de impuestos. Usted pierde el beneficio libre de impuestos de las primas que se deducen de su cheque de pago antes de impuestos.

En algunos casos, es posible que pueda compensar este impacto impositivo deduciendo parte o la totalidad de sus primas COBRA, pero no todos son elegibles para esta deducción. Para obtener más información sobre quién puede tomar una deducción fiscal para las primas del seguro médico, consulte ¿Es deducible de impuestos el seguro médico?

¿Hay otras alternativas?

El mercado de seguro de salud individual siempre ha sido una alternativa a COBRA. Históricamente, los planes de mercado individuales eran menos costosos que COBRA, pero la trampa era que la cobertura solo estaba disponible para las personas que podían aprobar la suscripción médica, lo que significaba que tenían que ser razonablemente saludables. Las personas con condiciones preexistentes a menudo no tenían una alternativa realista a COBRA.

La ACA (Obamacare) creó nuevas alternativas a COBRA al ofrecer cobertura en el mercado individual garantizado sin importar el historial médico, y al proporcionar subsidios premium a los solicitantes con ingresos modestos a clase media (para obtener una perspectiva, los subsidios están disponibles para un solo individuo con un ingreso de hasta $ 48,240 en 2018, y una familia de cuatro con un ingreso de hasta $ 98,400).

Entonces, si está dejando su trabajo o divorciándose y perdiendo acceso al plan de salud patrocinado por su cónyuge, tiene una alternativa a COBRA si prefiere obtener cobertura en el mercado individual. La pérdida involuntaria de cobertura (que incluye perder la cobertura porque usted renunció voluntariamente a su trabajo) es un evento que califica, y lo hace elegible para un período de inscripción especial en el mercado individual, ya sea en el intercambio o fuera de él. Esto es cierto incluso si usted es elegible para continuar el plan patrocinado por el empleador a través de COBRA (tenga en cuenta que los subsidios de primas según la ACA solo están disponibles en el intercambio)

Su empleador le enviará una notificación para informarle que usted es elegible para COBRA, cuánto costará, e informarle que tiene 60 días para decidir si desea continuar su plan de salud con COBRA. Durante ese tiempo, puede comparar el precio y la cobertura disponible para usted en el mercado individual, y decidir cuál presenta un mejor valor. Su período especial de inscripción en el mercado individual continúa durante 60 días completos luego de que de otro modo perdería el acceso al plan de su empleador, incluso si elige COBRA al principio de esa ventana (para que pueda cambiar de opinión y cambiar a un plan de mercado individual, incluso si se inscribió en COBRA sin entender completamente las opciones disponibles).

¿Dónde puedo obtener más información sobre COBRA?

El Departamento de Trabajo de EE. UU. Supervisa el cumplimiento de COBRA. Tienen una lista de preguntas frecuentes sobre COBRA, y usted puede comunicarse con ellos al 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).

Una palabra de Verywell

Si está perdiendo acceso a un plan patrocinado por un empleador que le ha funcionado bien, es reconfortante saber que, en muchos casos, COBRA le brinda la opción de comprar ese plan durante al menos 18 meses. Pero como puede ser una propuesta costosa, también es bueno comprender las opciones disponibles en el mercado individual, para que pueda elegir la mejor opción para usted y su familia.

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