Cuentas de gastos flexibles y cuentas de ahorros de salud son dos oportunidades en que los estadounidenses pueden optar por apartar dinero de sus cheques de pago para usarlo en gastos médicos. Dejar de lado significa que el dinero ingresa en una cuenta para que usted lo use más adelante. Cada cuenta tiene sus propios beneficios y diferentes reglas de uso. Existen similitudes y diferencias significativas entre las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA) y las Cuentas de Ahorros de Salud (HSA).
La mayor similitud entre FSA y HSA
La característica más importante entre las dos cuentas es que puede dejar de lado el dinero antes de pagar impuestos sobre la renta. Mientras ese dinero solo se use para gastos que califiquen (ver a continuación), entonces nunca pagará el impuesto a la renta sobre ese dinero.
Que la reserva de impuestos antes de impuestos puede agregar grandes ahorros para usted. Ejemplo: si gasta $ 500 en gastos relacionados con la salud después de haber pagado los impuestos sobre la renta, entonces puede haber tenido que ganar $ 650 para tener esos $ 500 para comenzar (dependiendo de la categoría impositiva en la que se encuentre). Si pone ese dinero en una HSA o FSA, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre ella, entonces solo tiene que ganar $ 500 para poder gastar esos $ 500. En efecto, trabajó menos horas para ganar ese dinero, y su costo relacionado con la salud fue de $ 150 menos.
La mayor diferencia entre FSA y HSA
Tenga en cuenta la primera diferencia, que a menudo se mezcla cuando se comparan los dos.
La FSA es una cuenta gasto . Eso indica que se espera que gaste el dinero que ha separado en el año en que se apartó. La HSA es una cuenta de ahorro, lo que significa que puede ahorrar ese dinero hasta que lo necesite, incluso si no lo necesita hasta muchos años después. Descripción general de una cuenta de gasto flexible
Una cuenta de gasto flexible es un retiro de un año.
Cada mes en ese año específico, una cantidad de dinero que ha predeterminado será deducida de su cheque de pago y puesta en una cuenta para su uso durante ese mismo año. Puede usar ese dinero para cualquier gasto calificado según lo determine el Servicio de Rentas Internas (IRS).
Los gastos calificados pueden ser médicos, pero también pueden estar relacionados con la guardería (para niños o adultos mayores, dependientes adultos). El IRS mantiene una lista actualizada de los gastos médicos calificados de la FSA.
Para usar el dinero que ha separado, envíe el recibo de un gasto calificado a alguien en su compañía que haya sido designado para manejar esos recibos. Esa persona luego envía sus recibos a la institución que maneja su FSA y se le reembolsa ese dinero de su propia cuenta. En los últimos años, algunos empleadores más grandes han comenzado a emitir tarjetas de débito para acceder directamente a su FSA, por lo que no tendrá que pasar por el proceso de envío de recibos.
La clave de una FSA es que es use-it-or-lose-it. El dinero que apartes en un año debe gastarse en ese año, o se perderá. Es por eso que es importante estimar muy de cerca cuánto cree que gastará para calificar los gastos cada año.
Como ocurre con cualquier programa del gobierno, querrá estar familiarizado con las reglas de uso de las FSA para asegurarse de que una FSA sea una buena opción para usted.
Una descripción general de una cuenta de ahorros de salud
Una cuenta de ahorro de salud es una cuenta de retiro de varios años, tal vez incluso de toda la vida. Los depósitos en la cuenta pueden proceder directamente de su cheque de pago, su empleador puede hacer depósitos en la cuenta, o puede hacer depósitos por su cuenta. Como se describió anteriormente, el dinero ahorrado en una HSA no está sujeto a impuestos.
Cuando llegue el momento en que pague de su bolsillo por un gasto médico calificado, puede reembolsarse su HSA. A diferencia de una FSA, solo los gastos médicos o relacionados con la salud califican para el reembolso de su HSA. Si retira el dinero por cualquier otro motivo, estará sujeto a impuestos y posibles sanciones.
El IRS mantiene una lista de gastos médicos que califican para una HSA. Esa lista incluye copagos, deducibles, costos de medicamentos, productos médicos duraderos como bastones o anteojos.
El mayor beneficio para una HSA es el hecho de que el dinero siempre es suyo para conservarlo o usarlo. No desaparece al final del año. Puede ahorrar ese dinero libre de impuestos en una HSA mientras está en sus 20 años, y nunca lo use hasta que esté en los 60, o incluso más tarde.
Si bien parecería que una cuenta de ahorros así sería una gran idea para todos, no todos pueden tener una HSA. Solo aquellos que tienen un plan de seguro de salud de deducible alto pueden establecer una HSA para aprovechar el beneficio fiscal. Las reglas sobre qué tan alto debe ser ese deducible y cuánto se puede ahorrar varían de un año a otro.
Antes de configurar una HSA, querrá comprender claramente cómo funciona una HSA, y cómo se combina con un plan de seguro de salud de deducible alto, además de las reglas y límites para el ahorro y el reembolso.
