No es inusual tener problemas para pagar el deducible de su seguro de salud: algunos deducibles son cientos o incluso miles de dólares. Y si no tiene tantos ahorros, puede sentir que su deducible es demasiado alto.
Sus opciones para manejar el costo dependen de si debe su deducible en este momento o si se está preparando con anticipación.
Si está mirando hacia el futuro y se da cuenta de que tendrá que llegar a este trozo de cambio con el tiempo, aquí hay algunas opciones para que su deducible se ajuste a su presupuesto.
Cuenta de gastos flexibles (FSA)
Si tiene un seguro de salud basado en el trabajo, es posible que pueda participar en una cuenta de gastos flexible. Una FSA es un tipo especial de cuenta de ahorros con ventajas impositivas que solo se puede usar para gastos de atención médica, como pagar su deducible, copagos y coseguro.
¿Cómo funciona? Regístrese para su FSA durante la inscripción abierta cuando se inscriba en un seguro de salud. Luego, su empleador retirará una pequeña cantidad de dinero antes de impuestos de cada uno de sus cheques de pago y lo colocará en su FSA. Cuando necesite pagar su deducible, puede usar el dinero en su FSA.
Es más fácil pagar su deducible utilizando una FSA porque, en lugar de tener que obtener una gran cantidad de dinero de un único cheque de sueldo, está quebrantando esa carga financiera en cantidades mucho más pequeñas distribuidas durante todo el año.
Además, el dinero que ingresa en su FSA sale de su cheque de pago antes de impuestos. Esto hace que su ingreso tributable sea menor; usted paga menos impuestos sobre la renta. Debido a que tendrá menos impuestos sobre los ingresos de cada cheque de sueldo, sus contribuciones a la FSA no afectarán su sueldo neto, sino, por ejemplo, la misma cantidad de dinero en una cuenta de ahorro regular.
Por ejemplo, quizás coloque $ 40 por cheque de pago en su FSA y eso reduce su impuesto sobre la renta en $ 8. Su sueldo neto será de $ 32 menos que antes, a pesar de que está invirtiendo $ 40. (Sus cifras exactas dependerán de su categoría de impuesto a la renta).
¿Qué sucede si es temprano en el año y aún no ha ahorrado lo suficiente en su FSA para cumplir con su deducible? Muchas FSA calcularán cuánto va a invertir durante todo el año y le permitirán usar ese dinero para su deducible, incluso antes de que se haya deducido de su cheque de pago. Sin embargo, hay algunas advertencias:
- Si no gasta todo el dinero en su FSA antes de fin de año, puede perderlo. Se le permite reinvertir $ 500 en la FSA del año próximo, pero pierde todo monto superior a $ 500 restantes en la FSA al final del año.
- El gobierno federal limita la cantidad de dinero que se le permite poner en una FSA cada año. Entonces, si su deducible es más de $ 2,500, su FSA solo cubrirá una parte.
Cuenta de ahorros de salud (HSA)
Una HSA es una cuenta de ahorros especial que funciona con planes de salud de deducible alto. Pone dinero en su HSA y lo utiliza para gastos médicos, como su deducible. El dinero que usted contribuye a su HSA es deducible de impuestos y el interés obtenido está exento de impuestos federales.
Si no usa los fondos de su HSA antes de fin de año, no se preocupe. Permanece en su cuenta HSA, acumulando intereses libres de impuestos hasta que la use. No lo perderás al final del año como el dinero en una FSA.
De hecho, si está saludable y no termina usando todo el dinero que contribuye a su HSA cada año, es posible hacer crecer una gran cantidad de ahorros con ventajas impositivas. Algunas personas incluso consideran su HSA como otra cuenta de jubilación.
Su empleador también puede contribuir dinero antes de impuestos en su HSA, aunque no todos los empleadores lo hacen. A diferencia de una FSA, su HSA no tiene que estar asociada con un seguro de salud basado en el trabajo.
Puede establecer uno usted mismo siempre que tenga un plan de salud con deducible alto calificado (HDHP).
Para que su HSA funcione rápidamente, puede transferir dinero de su IRA (cuenta de retiro individual) a su HSA una vez sin penalidades si sigue cuidadosamente todas las reglas de los Servicios de Rentas Internas (IRS). De nuevo, hay advertencias:
- Debe tener un plan de salud de deducible alto to para poder abrir una HSA. No todos los planes de salud con lo que parece ser un deducible alto son en realidad un HDHP. Si no está seguro de que su seguro de salud sea un HDHP, comuníquese con el plan de salud o con el departamento de beneficios a los empleados para verificar antes de que configure una HSA. Si utiliza el dinero en su HSA por algo que no sea un gasto médico calificado, se enfrentará a sanciones fiscales. Hay límites en cuanto a la cantidad de dinero que puede depositar en una HSA en un año determinado, pero no hay límites en cuanto al máximo que puede acumularse en el tiempo.
- Acuerdo de reembolso de salud (HRA)
- Una HRA es un acuerdo entre usted y su empleador que le permite a su empleador reembolsarle sus gastos médicos, incluido su deducible. Es similar a una HSA, excepto que solo su empleador puede contribuir con dinero, no puede financiarlo usted mismo.
Dado que su empleador financia la cuenta, no es su dinero, como lo son los fondos en una HSA. Si abandona su trabajo, puede o no puede conservar la cuenta, dependiendo de cómo su empleador haya estructurado la HRA. Los fondos que quedan en la cuenta normalmente se transfieren al año siguiente, pero eso depende de su empleador. Subs Subsidio de costo compartido
La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio creó subsidios para ayudar a las personas con ingresos modestos a pagar los deducibles, copagos y coseguros de su seguro de salud. Hay pautas de ingresos para calificar y debe tener un plan de seguro de salud de nivel plateado que haya comprado en el intercambio de seguro de salud de su estado.
Si califica para el subsidio de participación en los costos, es casi seguro que también calificará para el subsidio premium diseñado para ayudarlo a pagar sus primas mensuales de seguro de salud. Puede usar el dinero que ahorra en costos de prima para su deducible.
No ignore este subsidio solo porque su plan de salud actual no es un plan basado en el intercambio de nivel plata. Si cree que puede calificar, infórmese ahora para poder elegir un plan elegible durante el próximo período de inscripción abierta. No lo ayudará este año, pero el próximo año no tendrá que preocuparse.
Presupuesto para ahorros de emergencia
Si es disciplinado, puede retirar un monto fijo de cada cheque de pago para su deducible. Si bien no obtendrás ninguna ventaja fiscal especial como lo harías con una FSA o HSA, no estarás obligado por muchas reglas del IRS sobre cómo puedes ahorrar y para qué debes usar el dinero.
Puede ser más fácil acumular un fondo de emergencia para pagar su deducible si lo considera como pagar una factura por adelantado en lugar de considerarlo como un ahorro. En general, la probabilidad de que se enferme es alta y tendrá que pagar su deducible después de buscar tratamiento. Ese proyecto de ley finalmente llegará. Pagúelo a usted mismo por adelantado.
